많은 경제학자들은 도널드 트럼프 행정부가 출범하는 내년에 주식시장과 부동산 시장 등 미국과 세계 경제가 성장을 구가하겠지만 강한 달러와 국가 간 소득 격차, 중국과 미국의 갈등, 국제 유가 급등 등 불확실성이 여전히 존재할 것이라는 의견들이 우세하다. 그렇다면 이러한 불확실한 경기 상황에서 우리 개인들은 어떻게 대처해야 할 것인가?
▲저축먼저, 소비는 나중에
경기가 불확실할 때는 특히 많은 사람들은 걱정하거나 후회하는 경향이 있다. 반면, 재테크에 밝은 사람들은 기회가 온다고 반가워하기도 한다. 재테크에 뛰어난 사람들은 경기는 올라가면 내려오고, 내려가면 다시 올라가는 것을 잘 알고 있기 때문에 항상 그 다음 스텝을 준비하기 때문이다.
많은 사람들이 경기가 어려워지면, 가처분 소득이 줄어들어 더욱 더 힘들다는 느낌을 갖게 된다. 하지만, 반면 재테크에 밝은 사람들은 경기의 흐름이 안 좋게 변하게 되면, 그에 맡게 소비 규모부터 줄이게 된다. 즉 평소에 반드시 필요한 소비 이외에는 최대한 소비를 줄이거나 미루고, 먼저 저축하는 액수부터 증가 시킨다는 것을 알아야 한다. 즉, 소비를 하고 나머지를 저축하는 것이 아니고, 저축부터 하고 그에 맞춰 소비를 컨트롤하는 것이다.
저축을 할 때는 반드시, 지금 세금을 줄이거나 또는 나중에 줄일 수 있는 세금혜택이 있는 어카운트들을 활용해야 저축효과와 절세효과를 통해 더 많은 자산축척의 기회를 활용할 수 있다는 것도 잊어서는 안 된다.
▲은퇴연금은 안전한 보장성으로
직장생활과 비즈니스에 그동안 연금으로 모아온 401(K) 나 IRA 등은 불확실한 경제 환경에서 지켜내기 위해 반드시 안전한 어카운트로 옮겨 놓아야 한다. 지난 2000년대 중반 금융위기 과정에서 은퇴를 위해 평생 모아 놓은 401(K), IRA 등의 연금이 반 토막 이상 났던 경험을 한 사람들은 그 절망감을 기억할 수 있을 것이다.
401(K)를 통해 연금을 모아 오다가 퇴직을 하였거나, 또는 다른 회사로 이직 하였을 경우 개인 IRA로 옮길 수 있는 기회가 생기게 된다. 이때에는 주식시장에 직접적인 영향을 받지 않는 안전한 보장성 어카운트를 통해 반드시 그 동안 모아 놓은 돈을 지키고, 관리하도록 해야 한다. 최근에 일반인들에게 가장 인기 있는 어카운트의 종류로는 Indexed Account, 즉 보장성 어카운트를 추천할 수 있는데, 주식시장의 하락에 전혀 영향을 받지 않는 대신 주식시장이 상승할 때 정해진 일정부분의 수익성을 가져가도록 되어 있다. 특히 IRA의 경우 Annuity 상품 가운데, 보장성 연금상품인 Indexed Annuity를 적극적으로 고려해 볼 필요가 있다. 특히, 이와 같은 보장성 어카운트를 가지고 있다면, 주식시장이 하락할 때 내 돈의 원금을 지킬 수 있으며, 하락한 장이 다시 반등할 때에는 그 반등하는 상승효과를 통해 간접적으로 안정적인 수익을 가져올 수 있다. 이름하여, 계단식 수익성을 가져올 수 있는 것이다.
▲욕심을 버리고 시간에 투자하라
자산가들에게 우리가 가장 배워야할 덕목 중에 하나는 바로 ‘욕심을 버려라’라는 것이다. 많은 사람들에게 본인이 원하는 연 수익률을 이야기 해 보라고 하면, 대부분 “많으면 많을수록 좋다”라고 대답한다. 이 한마디에서 그 사람의 재정지수(F.Q, Finance Quotient)를 파악할 수 있다. 즉, 수익률에 대한 개념이 부족하거나, 또는 재정적 목표가 정확하지 않다는 것을 알 수 있다. 내가 원하는 것을 정확히 모른다면, 내가 원하는 것을 이룰 수 없다는 점을 상기해야 한다. 더불어, 이러한 경우에 막연한 욕심을 가지게 되어, 주변 사람들의 이야기에 영향을 많이 받게되고 결과적으로 주변의 일반 사람들과 같이 막연한 투자에 집중하게 된다.
불확실한 경기상황에서는 이러한 욕심을 버리고, 정확한 단기, 중장기적인 나의 재정적 목표를 세우는 일이 무엇보다 중요하다할 수 있다. 이러한 목표는 개인의 생활에서 자동차 구입, 집 구입, 학자금 지출, 은퇴연금계획 등 다양한 라이프타임 이벤트에 근거하여야 하면, 그렇지 않다면 대부분 모은 돈도 특별한 일 없이 모두 써버리게 되어 다시 원점으로 돌아가는 경우가 많다.
이제는 막연한 욕심을 버리고, 얼마를 언제까지 왜 모아야 하는지 정확한 목표를 세우고, 마지막으로 시간이라는 가치에 투자해야 한다. (213)215-9637brianlee@allmerits.com
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브라이언 이 아메리츠 파이낸셜 대표>
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