쉽게 올리는 방법 너무 많은데
너무 쉽게 까먹는 사람 많아요

크레딧 스코어 올리는 손쉬운 방법들

소비자들은 크레딧 점수를 무시할 수도 있겠지만 렌더들은 그렇지 않다. 당신의 크레딧 점수를 올림으로써 대출을 할 때 수천 달러까지도 절약할 수 있는 방법을 알아보자.

요즈음의 유연한 부동산 시장을 공략하려는 사람들에겐 한 신비스러운 숫자가 점점 더 결정적인 중대한 역할을 하고 있다- 이는 물론 부동산 셀러가 부르는 값은 아니다.

수많은 신용불량자와 파산자가 속출하는 요즈음의 세태에 소비자가 bill을 제때 지불하는지 여부를 알려주는 크레딧 스코어가 점점 더 중요성을 더해가고 있다. 지난 해까지만 해도 350과 850 사이에서 500 정도이면 모기지를 얻기에 무리가 없었다. 그러나 요즈음은 600 이하의 스코어로 모기지 얻기를 기대하는 건 무리라고 모기지뱅커스협회(MBA)의 제이 브링크만 연구담당 부사장은 말하고 있다.

그에 의하면 “크레딧 점수가 나쁘다면, 크레딧 이외의 강점을 가져야 하며, 크레딧 점수가 높다면, 다른 요소들은 그다지 중요하지 않다”라며 크레딧 스코어는 첫인상과 같은 효과를 준다고 말한다.

대출을 받으려는 사람들에게 높은 크레딧 점수는 최근 들어 계속 높아만 가는 이자율을 낮추어 주는데 중요한 요소이다. FICO(Fair Isaac Co.,)의 크레딧 스코어는 산업지수의 지표이기도 한데, 그들에 의하면 크레딧 점수를 550에서 720으로 높이면 30년 동안 $150,000 의 모기지에 대해 $131,000를 절약할 수 있다는 것이다. 또한 720의 크레딧으로 월 페이먼트를 6월 말에 시작하면 27%를 절약할 수 있다고 한다.

많은 미국인들에게 크레딧 점수는 여전히 신비한 숫자이다. 45%가 그들의 크레딧 스코어를 모르고 있고 32%는 크레딧을 한번도 체크한 적이 없다고 지난달 뱅크레잇(Bankrate)이 발표한 바 있다.

크레딧 스코어를 높이는 일은 마치 전화 몇 통화를 거는 일이나 서류양식을 꾸미는 일처럼 간단한 일이 될 수도 있다. 그러나 많은 소비자들이 가장 간단한 절차조차 그냥 무시하고 있다고 아칸소주의 CCCS(Consumer Credit Counseling Sservice)의 린다 터커 소비자교육 담당디렉터는 알린다. “대부분의 소비자들은 문제를 해결하기보다 기피하는 경향이 있지요.”

이제 가장 적은 노력으로 은행 빚을 해결할 수 있는 방법을 전문가들의 조언을 통해 알아 보자.


1. 데이터를 내 손안에

크레딧 스코어는 크레딧 리포트에 의해 결정되므로 항상 자신의 크레딧 리포트를 주시할 필요가 있다. 매년 한번 허용되는 무료 크레딧 리포트는 Equfax, TransUnion, Experian 등의 Credit Bureau에 의해 운영되는 www.annualcreditreport.com 을 이용할 수 있다. 대부분의 크레딧 리포트 회사들이 크레딧 스코어를 유료화하고 있는데 렌더의 결정에 영향력을 미칠 수 있는 역량은 회사마다 다르다. www.myfico.com 에 등록하면 렌더들이 가장 많이 사용하는 FICO 스코어를 무료로 볼 수 있다. www.bankrate.com은 대략적인 점수를 알려주고 있다.


2. 크레딧 리포트상의 오류는 즉시 개선하자

실수는 항상 존재하는 법, 그러나 그것이 소비자를 괴롭히는 근원이 된다. 펜실베니아의 은퇴한 정신건강원의 인스펙터였던 오사 미킨스 주니어로부터 들어보자. 그의 스코어는 820 주위를 찬란하게 맴돌고 있었건만 작년 가을 브룩스 브라더스(Brooks Brothers)의 크레딧 카드 신청을 거절당하고 말았다. 이유는 적절한 크레딧 히스토리가 부족하다는 것. “에퀴팩스(Equifax)의 온라인으로 들어가 여러 시간을 허비했지요. 전화를 걸면 자동 응답기만 계속 돌아가고 말이지요. 무척이나 당황스럽더군요.” 결국은 크레딧 카운슬러가 에퀴팩스에 전화를 걸어서 그의 20년 전에 돌아가신 그의 아버지 오사 미킨스 시니어를 본인으로 잘못 기록했음을 발견함으로써 해결되었다.

또 다른 가능한 오류는 이미 해결한 채무가 지불되지 않은 것으로 남아 있거나 채무 불이행의 기록이 7년 이상 남아있는 경우 등이다 (연방법에 의하면 가장 최악의 크레딧 기록은 7년이 지나면 삭제하게 되어 있다).

“당신의 크레딧 스코어 : 당신의 미래를 좌우하는 그 세자리숫자를 개선하고 보호하는 방법(Your Credit Score: How to Fix, Improve and Protect the Three-digit Number that Shapes Your Financial future)” 의 저자인 리즈 위스턴은 말하기를 “변호사가 슬쩍 한 통의 편지로 개입하기만 해도 자동응답 전화시스템을 뚫고 그들의 반응을 얻어낼 수 있다”고 말한다. 크레딧 리포트 회사의 실수로 수천 수만 달러의 이자를 더 지불해야 할 상황이라면 변호사 비용을 들여서 해결하는 것이 수지타산이 맞을 것이라는 것이 그녀의 의견이다.


3. 크레딧 상한선(credit limit)을 채우지 말 것

크레딧 회사는 30% 미만의 크레딧 라인만을 사용하는 사람들을 선호한다. $10,000가 상한선으로 주어졌다면 비록 청구서가 도착하는 즉시 갚을 수 있다 할지라도 $3000 이상은 사용하지 말라는 것이다. CCCS의 스페파니 비트너는 “이는 곧 당신이 채무 관계를 잘 처리할 수 있음을 증명하는 방법이다”라고 알려 준다.

이 또한 그다지 쉬운 일이 아니므로 다음 몇 가지 방법을 시도해 보자. 우선 카드회사로 전화를 걸어 사용한계를 더 올려주기를 요청한 다음 30% 미만으로 유지하는 것이다. 혹은 카드의 밸런스를 밸런스가 낮은 다른 카드로 옮기는 것이다. 매달 모든 밸런스를 갚아 나가는 소비자들도 아직 스코어를 높일 수 있는 방법이 남아 있다. 위스턴의 조언에 의하면 온라인이나 전화로 청구서 내용을 추적하고 있다가 빌링 사이클(billing cycle)이 끝나기 며칠 전에 그 달의 페이먼트를 지불해 버리면 실제로 크레딧 회사에 보고되는 내용은 청구서가 보여주는 적은 금액만 남게 된다. 따라서 크레딧은 자연히 높아지게 된다는 것이다.


4. 이미 보유하고 있는 카드회사의 계좌는 남겨두자. 물론 보기 좋은 상태로.

사용하지 않고 있는 크레딧은 외관상 매력적이므로 높은 크레딧을 노리는 사람들은 거의 사용하지 않는 카드를 처분하지 않는다. 그러나 또한 수없이 많은 카드를 발급받으려 하지도 않는다. 이 또한 크레딧 스코어의 적이기 때문이다. 대신 계속 낮은 밸런스 혹은 제로 밸런스로 남겨두는 것이다. LA의 공인회계사인 마이클 아인스버그는 카드는 좋은 크레딧을 유지하는데 결정적인 도구이므로 카드 없이 지내는 것도 현명한 방법은 아니라고 말한다. “요즈음 세대에서 카드는 필수라고 할 수 있지요.”


5. 모든 청구서는 즉시 지불할 것- 심지어 도서관 연체료까지도

35%의 스코어는 개인의 지불했던 기록 -크레딧 라인으로부터 주차위반 티켓, 도서관 연체료 등- 으로 결정된다. 어떤 청구서도 30일 이상 지불 연체되면 크레딧 스코어에 타격을 준다.연체된 청구서를 지불 완료할 때면 채무해결회사들(debt settlement firms)을 경계하라고 루터란 소셜서비스 파이낸셜 카운셀링(Lutheran Social Service Financial Counseling)의 프로그램 매니저인 대릴 달하이머는 조언한다. 그에 의하면, 콜렉센 에이전시(collection agency)가 채무 금액을 낮추는 협상을 해주지만, 개인의 크레딧 리포트에는 치명적인 상처를 주는 “지불 금액보다 낮은 금액으로 해결되었음”이라는 기록이 7년 동안 남게 된다는 것이다.

<기사출처-CSM지, 번역정리-박경아 객원기자> pkyunga7@hotmail.com