미국의 긴축 장기화 우려에 국채금리가 10월 3일 4.8%를 뚫고 고금리가 계속 유지될 거라는 소식에 경제 전반에 먹구름이 드려지고 있다. 미 연방준비제도의 고금리 기조가 더 높게, 더 오래 이어질 수 있다는 전망이 확산한 영향 때문이다. 예상보다 고 금리 기조가 오래 유지되고 있자 온라인 은행뿐 아니라 보험회사에서 고정 금리도 이에 맞추어 인상되고 있다. 일부 보험회사는 미 연방준비제도의 계속 금리 인상 가능성에 무게를 두고 다년간 보장형 고정 금리를 다시 올린 회사들도 있다.

현재의 금융 환경에 맞는 채권의 수익률을 기반으로 예전보다 높은 평생 보장형 연금을 지급하는 연금보험상품들이 출시되어 있다. 평생 보장형 연금보험 상품은 은퇴자금의 인출 시기와 은퇴자금에 대한 본인의 선택권과 접근성에 따라 즉시 연금보험과 연기 연금보험으로 크게 나눌 수 있다. 즉시 연금보험은 용어 그대로 가입과 동시에 연금 지급이 시행되는 장점을 가지지만 이후 목돈 인출과 자본에 대한 접근성은 떨어지는 단점이 있고 연기 연금 보험은 본인이 원하는 인출 시기까지 인출을 미루고 그 대신 자금에 대한 접근성은 좀더 유연한 장점이 있다.

목돈 사용 경우를 대비하거나 은퇴시까지 시간이 있으신 분들은 약정 기간 이후 지급하는 연금지급 기준액을 가입금액대비 높은 금액을 보장 지급하는 혜택 등을 원하시는 분들은 연기연금 보험상품을 선택하고 목돈을 맡기고 바로 수입을 보장받으면서 본인이 원하는 형식의 지급 방식을 선택하기를 원하시는 분들은 즉시 연금 보험 상품을 선택한다. 즉시 연금 보험 상품은 직장에서 연금을 지급하는 경우 은퇴 시 연금 지급방식을 선택할 때도 동일한 규칙이 적용되기 때문에 직장 연금이 있는 분들은 즉시 연금보험의 지급 방법에 대해 정확히 파악하고 있으면 은퇴 시 본인의 재정 목적에 따라 현명한 선택을 할 수 있다.

즉시 연금보험 상품의 지급 방식을 살펴보면 크게 3가지 형태로 나누어진다. 첫번째 방식은 Life only지급방식으로 연금 가입자의 생전에만 연금지급이 유지되고 사망시에는 연금 지급이 중지된다. 이 경우에는 조기 사망 시 남은 금액이 수혜자에게 돌아가지 않기 때문에 장수할수록 혜택이 높은 지급방식이다.

두번째 지급 방식은 period certain방식이다. 이방식은 정해진 기간안에는 보장 금액이 지급되는데 이후 연금 가입자가 계속 기간을 넘겨서 생존시에는 기간내 보장금액보다 줄어든 금액으로 사망시까지 지급이 된다. 만약 약정 기간을 다 못 받고 사망시에는 연금 가입자가 지정한 수혜자가 남은 보장기간까지는 연금가입자가 받던 금액을 받고 기간이후에는 연금지급이 중지되는 지급 방식이다. 지정 기간이 짧을수록 연금 지급비율이 높다.

세번째 방법은 위의 두가지 방식을 혼합한 방식인 Period Certain + Life 지급방식이다. 이방식은 약정한 기간안에 연금 가입자가 사망 시 남은 기간까지는 가입자가 지정한 수혜자에게 약정된 금액이 지급된다. 약정 기간 이후에는 연금 가입자가 생존시만 약정된 금액이 계속 지급된다. 약정 기간 이후 연금 가입자가 사망시에는 수혜자에게 더 이상 연금이 지급되지 않는다.

연기 연금 보험은 우선 고민할 사항은 본인의 평생연금 인출시기를 언제부터 할건지 정하고 그 시점에 가장 좋은 평생보장형 연금이 지급되는 상품을 선택해야 한다. 가입 후 3~4년 사이에 평생 보장 수입을 원하시는 분들은 초기 가입비에 대한 수입 보너스를 많이 주고 해마다 인컴 기준금액을 일정 비율로 높여주는 상품 중에 선택하면 유리하다. 가입 시 수입보너스를 25~30% 높여준 상태에서 시작하는 상품도 나와 있다. 10년후 인출할 목적의 예비 은퇴자들은 10년후 인컴 기준액을 높여주는 상품이 유리한데 보통 10년뒤 가입비용의 2배 또는 2.4배까지 인컴 기준액을 높여주는 상품도 나와 있고 초기에는 40퍼센트 인컴 보너스를 주고 실제 계좌에서 받는 이자율의 150퍼센트를 추가해주는 상품도 있다.

중요한 것은 본인이 은퇴자금이 필요한 시기에 수입기준금에 지급비율을 곱한 결과인 평생보장 연금지급액이 높은 상품을 선택하는 것이 최선의 방법이다. 현재의 고금리 상황을 반영하고 있는 높은 수입기준금액과 지급지율을 제공하는 평생보장형 연금보험상품을 통해 은퇴자금을 안정적으로 확보하고 고금리 시대에만 누릴 수 있는 혜택을 평생 본인 것으로 누리면서 시장의 불확실성을 극복하시기를 바랍니다.

문의 (949)812-9778

e-mail: mkang@apiis.com

<강민희 아피스파이낸셜그룹 부사장>