지난 글에서, 은퇴자금의 규모를 정하고 그에 따른 자금의 만들기 위한 계획을 세우는 것에 대해 이야기 했다. 계획을 세웠으면, 계획한 자금을 최우선으로 구분해 놓아야 한다. 불필요한 지출에 대한 정의를 내리기는 상당히 쉽지 않다. 하지만, 계획없이 급하거나, 상황이나 감정에 따라 지출을 하면서 계획한대로 은퇴후의 삶을 기대 한다는 것은 쉽지 않다.

계획의 성공이란, 명확한 목표를 가지고 필요한 행동을 반복할 때 찾아오는 것이다. ‘과잉자의식’에 갇혀 새로운 것에 대한 두려움을 이겨내지 못하면서 삶의 변화를 기대하는 것은 사실상 어렵다. 때문에, 계획을 세움에 있어 ‘비용’을 지불할 각오를 하는 것이 우선되어야 한다. 좋은 물건을 소유하기 위해선 돈을 지불하고, 멋진 몸과 건강을 위해선 시간과 노력을 지불한다. 마찬가지로 은퇴후의 여유로운 삶을 위해선 현재에 누릴 수 있는 여유의 일부분과 자산증식을 위한 위험감수를 비용으로 지불해야 한다는 것이다. 이런 마음가짐을 갖고 난 후에는, 은퇴 후에 해를 끼칠 수 있는 실수들을 줄여나가야 한다.

많은 사람들이 은퇴를 계획함에 있어 고려하지 않는 세 가지를 살펴보면, 첫째, 인플레이션을 계획하지 않는다는 것이다. 모든 비용은 항상 증가하고 있기 때문에 이에 따른 실제비용을 충당하기 위한 계획을 세워야 한다. 인플레이션이 적용되는 소셜연금액을 최대화 하는 것과, 매년마다 인플레이션이 적용되는 금액을 받을 수 있는 개인 연금을 준비하는 것이 가장 기본적으로 이루어져야 한다.

월급을 받는 직장인들은 소셜연금을 위한 세금을 납부하는 것에 대해 선택권이 없지만, 개인사업을 하는 사람의 경우 월급을 적게 받으며 세금을 적게 내려고 하는 경향이 많은데, 이는 좋지 않은 방법이다. 당장은 세금을 많이 내는 것처럼 보이지만, 사실 이것은 은퇴 후 내가 받는 소셜연금을 높이기 위한 기부금(Contribution) 으로 생각하고 가능한 높은 금액을 월급으로 받으며 그에 대한 FICA Tax를 내는 것이 유리하다(2023 Maximum wages ＄160,200). 그 후 정부에서 제공하는 다양한 세금혜택을 받을 수 있는 플랜을 이용해 소득세를 절약하는 것이 현명한 방법이다.

둘째, 생명보험이 없다는 것이다. 미국의 65세 이상 은퇴자들이 좀 더 시간이 지났을 경우 누군가의 도움이 필요한 상황이 될 확률은 무려 70%에 달하는데도, 이에 대한 비용을 고려하지 않을 경우 가족들의 생활에까지 영향을 미칠 확률이 높다. 요즘의 생명보험에는 간병인이 필요한 상황에 대한 보장이 기본적으로 포함되어 있는 경우가 많지만, 지금 당장 지출해야 하는 보험료의 부담과 나에게도 필요할까? 라는 불확실성으로 인해 우선순위에서 밀리고 있다. 하지만 사실, 가장 저렴한 비용으로 많은 보장을 받을 수 있는 것이 생명보험이다. 나이나 건강 때문에 가입을 꺼려하는 경우가 많은데, 부부가 함께 가입할 경우엔 이러한 우려를 줄일 수 있는 플랜이 있으니, 아직까지 준비되지 않았다면 반드시 가입하길 권한다.

셋째로, 은퇴를 위한 자금을 너무 많은 위험에 노출한다는 것이다. 대부분의 사람들은 평생 모아 놓은 돈이 은퇴 후 삶을 유지하기에 충분하지 않다. 때문에, 좀 더 높은 수익률을 기대하며 원금까지 잃을 수 있는 전직장의 401(k)나 주식계좌등, 주식시장에 직접적인 영향을 받는 위험에 그대로 노출시켜 놓는다. 바람대로 된다면 더할 나위 없이 좋지만, 결과는 그렇지 않을 수도 있다. 이 경우에는 본인을 포함한 가족들 모두가 어려움을 겪을 수도 있다. 따라서, 위험에 노출된 돈을 다 잃더라도 나와 가족의 삶의 질에 영향을 미치지 않는 정도의 자산을 제외하고는 안전한 곳으로 옮겨 놓아야 한다.

정리하면, 현재의 은퇴계획이 인플레이션을 고려하였는지 확인해야 하며, 생명보험이 없다면 적은 비용으로 재산상의 큰 손해를 끼칠 수 있는 위험을 대비하고, 만약 오래전에 가입한 생명보험을 갖고 있다면, 경우에 따라 추가 보험료를 납입하지 않고도 중병에 대한 보장과 간병인에 대한 보장이 있는 보험으로 변경할 수 있으니 꼭, 전문가와의 상담을 통해 각자에게 맞는 생명보험 플랜에 가입하고, 시장의 변화에 따라 은퇴후의 삶에 안좋은 영향을 끼칠 수 있는 곳에 있는 자산을 안전자산으로의 변경한다면, 마음 한 구석에 자리잡은 걱정이 덜어질 것이다.

문의: (213) 605-0994

e-mail: ryanlim@allmerits.com