인플레이션 장기화 여파로 금리가 급상승하자 자신이 사용하고 있는 신용카드의 각종 금리를 살펴보고 좀더 조건이 좋은 신용카드로 교체하고 새로 발급 받는 일들이 부쩍 늘었다. 금리뿐 아니다. 이와 신용카드를 교체하면서 신용카드 사용에 따른 혜택을 점검하는 일도 함께 빈번하다. 예를 들면 현재 소유하고 있는 신용카드는 연회비가 없는 장점 대신 리워드 프로그램이 신통치 않아 상대적으로 더 좋은 조건의 리워드 프로그램을 제공하는 신용카드로 교체를 검토하는 경우도 비일비재하다.

아니면 예전에는 여행을 자주 다니다 보니 여행 관련 리워드 프로그램이 좋은 신용카드를 사용했지만 이제는 현금 리워드가 더 매력적으로 보여 신용카드 교체를 생각하는 경우도 많다. 신용카드에 국한된 것은 아니다. 신용카드를 발급하는 은행이나 신용카드회사를 교체하는 것도 가능하고 쉬운 일이다.

하지만 기억해 두어야 할 것이 있다. 신용카드를 교체하는 일은 신규 신용카드를 신청하는 일과는 전혀 차원이 다르다는 것이다. 그리고 간단하지도 않다는 것을 명심해야 한다.

현재 남아 있는 신용카드 사용잔액, 쌓아 놓은 포인트, 신용카드 사용한도액 등등. 신용카드 발급회사(은행)와 신용카드를 교체하기 전에 곰곰이 따져 보아야 할 사항들이 있다.

■ 신용카드 교체 방법

신용카드 발급회사와 신용카드를 한꺼번에 교체하는 것은 비교적 간단한 일이다. 신용카드 발급회사들은 신용카드 교체 대상자들을 상대로 개선된 리워드 프로그램을 제공하는 신용카드를 안내하는 홍보물을 수시로 보내고 있다. 홍보물의 안내대로 신용카드를 교체하는 방법도 있지만 직접 신용카드 발급회사나 은행에 연락해 리워드 프로그램의 안내를 받고 교체하는 방법도 있다.

▲원하는 신용카드를 결정한다

신용카드 교체 전에 생각해 볼 것은 교체를 해야 하는 구체적인 이유다. 이를 테면 현금 지급 신용카드에서 여행 관련 리워드 신용카드로 교체하는 것처럼 자신이 원하는 신용카드의 종류를 먼저 마음에 두고 있어야 한다는 것이다.

현재 사용하고 있는 신용카드에 만족하지 못하는 이유를 분명히 도출하고 이를 보완할 수 있는 새로운 신용카드로 교체 여부를 심사숙고하는 일이 필요하다. 아니면 신용카드 발급회사나 은행을 교체할지, 새로 신용카드를 발급받는 것도 고려 대상에 놓고 검토해야 한다.

▲신용카드 발급회사(은행)에 문의하라

신용카드 교체를 결정하면 이제 신용카드 발급회사에 문의하는 것이 순서다. 물론 신규 신용카드를 온라인으로 신청할 수도 있고 홍보물의 안내 대로 새 신용카드를 신청할 수도 있다. 하지만 신용카드 발급회사와 전화를 통해 신용카드 교체에 대한 질문에 답을 얻을 있는 방법도 바람직한 방법이다.

▲신용카드 교체 전에 확인하라

신용카드 교체 전에 확인해야 될 사항들이 있다. 신용카드 발급회사에게 문의해 다음 사항들에 대한 구체적인 답을 얻는 것이 중요하다.

-신용카드 사용한도액과 이자율 변화 여부

-현재 보유 중인 리워드의 이월 여부

-현재 부채로 남아 있는 신용카드 사용액 상환 여부

-신용카드 교체에 따른 보너스 프로그램 제공 여부

대체로 신용카드 발급회사들은 기존 신용카드 보유자들을 유지하려고 애를 쓰게 마련이다. 이것은 곧 상담하는 과정에서 원하는 보너스나 리워드 프로그램을 제공해 줄 가능성도 있다는 의미다. 온라인 신청에서는 있을 수 없는 일이 상담 과정에서는 벌어질 수 있다는 사실을 잊지 말아야 한다. 신용카드 교체를 행동으로 옮기기 전에 신용카드 발급회사와 상담은 중요한 과정이다. 상담을 하고 나서 신용카드 교체를 해도 늦은 것은 아니다.

▲자동 결제 조건 업데이트하라

교체된 신용카드를 받게 되면 자동 결제 조건을 다시 검토해 수정하는 것이 필요하다. 신용카드를 교체하면 신용카드 번호는 교체 전 신용카드 번호와 같지만 CVV와 신용카드 유효일은 변경된다. 따라서 필요하다면 신용카드를 교체하고 나면 주요 정보들을 수정해야 한다.

■ 신용카드 교체 전에 알아야 것

신용카드를 교체하기 전에 몇 가지 사항들을 고려해야 한다. 신용카드 교체시 신용점수에 주는 영향, 교체된 신용카드의 이자율의 변화 여부, 보유하고 있는 리워드 포인트의 이월 여부 등이 이에 해당된다.

▲신용점수 영향

신용카드 교체로 신용점수에 변화가 있을 것인가라는 문제는 상황에 따라 변수들이 있어 한마디로 잘라 말할 수는 없다. 하지만 신용점수에 영향을 주는 위험 요소들은 있다.

먼저 신용카드 사용한도액이 있다. 신용카드 사용한도액 인상되면 그만큼 신용점수가 오를 수 있는 여지가 있다. 신용점수 산정시 30% 정도가 신용카드 사용 현황이 반영되기 때문이다. 보통 신용카드 사용한도액의 30%를 사용하는 것이 가장 이상적이라고 말한다. 따라서 신용카드 사용한도액이 증가하면 신용점수가 상승할 수 있는 가능성이 그만큼 높아지는 셈이다.

만약 신용카드 사용한도액이 신용카드를 교체하면서 하락했다면 신용점수에 악영향을 줄 수도 있다. 신용카드 사용기간도 신용점수 산정시 대략 15%의 비율을 차지하고 있다.

신용카드를 교체한 후 이전 신용카드 사용기간이 교체된 신용카드에 반영되지 않는다면 신용점수의 하락으로 이어질 수 있다. 신용카드 발급회사가 이전 신용카드와 교체된 신용카드의 사용기간을 합쳐줄 수 있다면 신용점수에 아무런 영향을 주지는 않을 것이다. 신용카드 교체 전 신용카드 발급회사에게 반드시 문의해야 될 사항이기도 하다.

▲이자율의 변화

신용카드를 교체하면 최초 적용 이자율 할인 제도가 있는지를 확인하는 게 중요하다. 할인된 이자율이 적용된다면 높은 이자율이 적용되고 있는 부채를 상환하는 데 활용하는 것도 고려해볼 사항이다.

기존 카드 사용 부채액을 교체된 카드로 이월했을 경우 최초 할인 이자율이 적용되는지 점검하는 것이 필요하다. 할인 이자율은 기존 부채액에 대해 적용되는 이자율을 낮춰 그만큼 이자로 지급해야 할 비용을 절약하는 효과가 있다는 점에서 반드시 확인해야 될 사항이다.

▲보유 리워드 이월 여부

동일한 리워드 프로그램이 적용되는 신용카드로 교체할 때 기존에 보유하고 있던 리워드가 이월될 수 있는지를 확인해야 한다. 예를 들어 연회비가 있는 여행 신용카드를 연회비가 없는 신용카드로 교체하는 경우가 이에 해당된다.

이럴 경우 기존에 보유하고 있는 리워드의 이월 여부가 중요한 이슈로 떠오른다. 반드시 보유하고 있는 리워드의 이월 여부를 반드시 확인해야 하는 이유다.

<남상욱 기자>