은퇴 후 받을 수 있는 소셜연금은, 은퇴 전 수입의 30~40%정도만 충당할 수 있다고 소셜시큐리티 웹사이트에 명시되어 있다. 나머지 은퇴후의 필요한 비용은 스스로 조달해야 한다.

2021년 기준 미국의 기대수명(Life Expectancy)은 79.05세로 최근들어 매년 0.08%씩 꾸준히 늘어나고(macrotrends.com U.S. Life Expectancy 1950-2022), 의료기술의 발달과 생활환경의 개선등으로 빠르게 장수시대에 접어드는 요즘, 개인들이 준비한 은퇴자금은 생각보다 부족할 수 있다. 이럴 때 소셜연금처럼 평생 소득원으로 사용할 수 있는 아이템이 바로 어뉴이티 상품이다.

어뉴이티는 이자옵션 선택이 중요한데, 2001년 2008년 2020년 처럼 시장이 하락했을 경우 직접 투자하는 방식의 경우 큰 손실을 볼 수 있으나, Fixed Indexed Annuity(FIA)라는 간접 투자방식은 불경기에 따른 하락장에서 원금을 보존해준다. 우리가 흔히 알고 있는 워렌버핏이 늘 주장하는 투자의 황금법칙 두 가지는, 첫번째 ‘절대 원금을 잃지 마라’. 두번째 ‘절대 첫번째 법칙을 잊지 마라’ 이다. 즉, 원금 손실을 보지 않는 것이 최고의 투자라는 뜻이다.

왜 이것이 중요한지에 대해 예를 들어 보면, 원금 ＄200,000을 직접 투자 방식으로 올해 10% 마이너스가 되었을 때 어카운트 밸류는 ＄180,000, 다음해에 20% 이익을 보았다면 ＄216,000 이지만, 간접투자 방식이라면 올해 10% 마이너스가 되더라도 어카운트 밸류는 ＄200,000, 다음해 20% 이익을 보았다면 잔고는 ＄240,000이 되는 것이다. 이런 이유로 표본오차가 가장 적은 S&P 500(미국의 대기업 500여개-Fortune 500 Company가 포함됨)에 직접투자 하는 방식과 간접투자 하는 방식의 최근 20년 수익률을 비교할 때 직접투자 방식보다 간접투자방식의 수익률이 높게 나온 것이다.

이런 이유로 My Annuity Store, Inc의 자료에 따르면 지난 2006년 부터 2020년까지 직접투자 방식의 어뉴이티 가입액은 2006년 약 ＄1,850억 달러에서 2020년에는 약 ＄1,000억달러로 감소하는 반면, 간접투자 방식의 가입액은 2006년 ＄750억 달러에서 2020년 ＄1,200억 달러로 증가했다. 2016년에 처음으로 판매가 전환된 후로 간접투자 방식의 어뉴이티의 가입액이 증가하는 이유는 원금보전에 따른 안정성이 보장된다는 것과 직접 투자방식의 높은 비용과 수수료에 비해 간접투자방식의 어뉴이티의 수수료는 낮거나 아예 없기 때문인 것도 하나의 이유이다.

어뉴이티는 위에서 언급한 것 처럼, 평생 소득원으로서의 역활을 위해 디자인되고 최적화 되어있다. 예기치 못한 사고를 위해 보험을 가입하는 것 처럼 생각하고 고려해야, 혹시나 생길지 모르는 은퇴자금의 고갈에 대비할 수 있는 것이다.

지역에 따라 다르지만, 부부가 론을 다 갚은 집에서 자동차 1대를 가지고 살 때의 비용은 대략 한달에 ＄6,000정도가 소요된다. 1년에 ＄72,000이다. 세금에 대한 고려는 하지 않고, 매년 3.5%씩의 인플레이션만 적용한다면 20년동안의 생활비는 약 2백만불, 30년동안의 생활비는 약370만불 40년동안 생활비는 약 540만불 이라는 천문학적인 금액이 나온다. 곧 은퇴를 앞두고 있거나 은퇴를 하신 부부의 평균 소셜연금이 부부 합산 매달 ＄2,500에서 ＄3,000임을 감안하면, 대부분의 사람들은 부족한 부분에 대한 추가인컴에 대한 방법을 찾아야 하며, 간접투자형(지수형) 어뉴이티는 소자본으로 준비할 수 있는 좋은 방법 중 하나이다.

은퇴후 고정된 소득보장에 대해 중요성을 인지한 독자중에, 혹시나 보험회사가 망하면 나의 연금은 어떻게 되는지에 대한 궁금증을 한번쯤 가져본 경험이 있을 것이다. 은행의 예금을 FDIC(Federal Deposit Insurance Corporation)에서 ＄250,000까지 보장해주는 것 처럼, 어뉴이티는 종류에 따라, SIPC(Securities Investor Protection Corporation)에서 ＄500,000이나 CIGA(California Insurance Guarantee Accociation)에서 ＄300,000까지 보장해준다. 더불어, NCIGF(National Conference of Insurance Guaranty Funds)에서도 보험사의 위험도를 모니터링하고 대응한다.

문의: (213) 605-0994

e-mail: ryanlim@allmerits.com

<라이언 임 아메리츠 파이낸셜 부사장>