생명보험에 가입하는 가장 큰 이유는 자신이 갑자기 사망할 경우 가족들이 겪을 수 있는 재정적인 곤란에 대비하기 위한 것이다. 그래서 생명보험을 가족을 위한 사랑이라고 표현하기도 한다. 하지만 생명보험에 가입하기 위해서는 반드시 여러 검증 절차를 밟게 된다. 그리고 이 검증들은 가입 희망자의 프리미엄, 즉 보험료가 결정되는 등급을 판정하는 과정이어서 매우 중요하다.

한 예로 45세 남성 비흡연자가 100만달러짜리 기간성(Term) 생명보험에 가입하고자 할 때 베스트 1등급인 경우 월 프리미엄은 158.60달러지만, 가장 낮은 등급을 받을 경우 739.68달러로 무려 5배 가까운 차이가 난다. 또 같은 나이 남성이 흡연자라면 베스트 등급인 경우 714.44달러지만, 가장 낮은 등급이라면 월 보험료가 2,600달러를 훌쩍 뛰어 넘는다.

등급에 영향을 주는 요인들을 다음과 같은 것들이 있다.

1. 건강 상태

많은 사람들이 생명보험에 가입할 때 건강상태만을 살피는 것으로 알지만, 실제로는 그보다 더 많은 자료들을 보험사는 수집하고 등급을 매길 때 반영한다는 점을 먼저 이해해야 한다.

보험사가 지정한 간호사가 직접 가입 희망자를 만나 신원을 확인하고 혈액과 소변 등을 채취하고 신장, 체중, 혈압등을 기록한다. 혹자는 피검사를 병원에서 한 자료로 대체할 수 있지 않느냐는 생각을 할 수 있는데, 보험사는 반드시 지정한 간호사가 혈액을 채취해 검사를 진행하도록 하고 있다.

또 보험사는 가입 희망자가 현재 복용하는 약물에 대해서도 살펴보고, 병원기록도 들여다 본다. 그런데 여기서 주의해야 할 것은 희망자가 과거 주치의를 만났을 때 어떤 증상 등으로 인해 주치의가 권고한 사항이 있다면 이를 이행하는 것이 필요하다.

2. 운전기록

보험사는 가입 희망자의 운전기록도 살펴본다. 음주운전이나 난폭운전 등의 기록이 있다면 사고 위험이 높은 것으로 판단돼 등급에 좋지 않은 영향을 줄 수 있다.

3. 크레딧 리포트

당연히 가입 희망자의 신용을 살펴보는 것으로 골자는 연체기록이다. 이는 보험료 납부에 대한 신뢰를 살펴보는 것이라 할 수 있다.

4. 직업군 및 취미생활

생명보험은 사망과 직결돼 있다. 때문에 가입희망자의 직업이나 취미생활이 이와 얼마나 관련돼 있는 지는 매우 중요한 사항이다. 군인이나 항공기 조종사 같은 직업이라면 당연히 일반인들에 비해 위험이 크다고 볼 수 있다. 또 취미생활로 스쿠버 다이빙이나 스카이 다이빙, 번지점프를 즐긴다면 이 역시 사망 위험이 크다.

5. 흡연

어쩌면 생명보험 가입과 관련해 가장 많이 궁금해 하는 이슈이자 동시에 근거없는 얘기가 많이 나오는 사안이다. 생명보험사로부터 좋은 등급을 받기 위해서는 최소 5년 이상 금연해야 한다는 것이다.

이상과 같이 생명보험 가입 때 어떤 요소들이 등급에 영향을 주는 지에 관해 살펴봤다. 여기서 한 가지 다른 궁금증이 생긴다. 가입할 때 거짓 정보를 제공했다가 발각됐을 경우다.

만약 가입 후 2년내 사망할 경우 보험사는 가입자가 제공했던 모든 내용들을 확인하게 된다. 그리고 이 과정에서 거짓된 내용이 발견될 경우 보험계약은 파기되고, 그동안 납부했던 보험금만 돌려주게 된다. 사망 보상금을 받지 못하는 것이다. 또하나 소개할 것은 요즘에는 Non- Medical Exam 을 통하여 생명보험을 가입하는 추세이기도 한다. 다시 말해 간호사가 직접 가입자를 찾아가서 피검사및 소변검사를 하지않는다는 것이다.

이 절차는 주로 60세 미만의 가입자에게 해당되며 가입하려는 사망보험금이 100만달러 이상이 되는경우는 기존의 간호사를 통한 피검사를 해야 하는 경우도 보험회사에 따라 생기게된다. 이런 추세는 보험사가 경비절감을 위한 것이기도 하지만MIB(Medical Information Bureau) 를 통해서 빅데이터를 근거로 가입 희망자의 병원기록을 리뷰하게 된다.

보험회사가 MIB 혹은 Rx data ( 약처방 기록 ) 을 통하여 건강에 이상이 있는 가입자임을 알게 되면, 가입신청 기간중 간호사를 통해 피검사 소변검사를 다시 요구하는 사례도 종종 있다. 이러한 Non-Medical Exam Process는 간호사를 통한 피,소변검사를 하지 않는것 뿐이지 위의 언급한 다른 모든 정보들은 여전히 필요한 내용들이다.

문의 (800)943-4555, www.chunha.com

<박기홍 HUB 천하 대표>