요즘 주식시장을 보면 정말 한치 앞도 내다보기 힘들다. 그런데 참 신기하게도 내가 사면 주식이 떨어지고 내가 팔면 오른다는 얘기를 많이 들린다. 여기서 우리가 정말한번 신중히 생각해야 할 것이 우리에 은퇴 자금이다. 우리에 은퇴자금은 지금 어디에 투자되고 있으며 안전한가를 정말 잘 살펴봐야 한다. 우선 은퇴는 보통 65세에서 70세 사이에 한다. 그럼 은퇴를 하고나서 평균수명으로 따져보면 적어도 20년 정도가 된다. 우리에 은퇴자금은 은퇴후에 20년을 책임져야 할 필수적인 자금이다.

지난 30-40년동안 열심히 일하고 열심히 세금을 냈다면 쇼셜 시큐리어티가 은퇴 자금으로 큰 몫을 할 것이다. 하지만 누구나 얘기하듯 쇼셜 시큐리어티만 가지고는 턱없이 부족하다. 그래서 우리는 회사에 다니면서 열심히 401(K)도 하고 자영업을 하는 사람들은 개인 은퇴 구좌를 열어서 열심이 은퇴를 위한 준비와 투자를 한다. 그렇다면 나에 은퇴 자금은 안전한가? 또한 나에 연령에는 어떻게 준비를 하는가?

나에게 필요한 은퇴 자금 투자상품은 무엇인가? 연령별대로 한번 알아보자. 우선 회사에서 401(K)를 제공받는 사람들은 보통 뮤츄얼 펀드나 ETF펀드로 대부분 투자를 한다. 회사에서 제공하는 투자 종목이 대부분 뮤츄얼 펀드나 ETF로 구성되어 있기 때문이다.

이중에서 공격적인 투자 또는 좀더 안전한 것으로 선택해 투자할 수 있다. 연령이 20대에서 40대 후반 까지는 필자는 공격적으로 투자를 권한다. 물론 떨어질 수는 있지만 그만큼 회복을 할 수 있는 시간이 있기 때문이다.

젊은 사람이 너무 안전하게 투자하는 것은 바람 직 하지 않다. 물론 안전을 제일로 추구한다면 그렇게 해야 할 것이다. 지난 10년에 S&P 평균 이윤이 13%정도 된다. 그런데 나의 은퇴구좌 이윤이 5%로 미만이라면 잘 생각해 봐야 한다. 그래서 젊은 20대에서 40대 후반까지는 과감하게 투자해도 무난하다.

여기서 이제 50대 이후를 보자. 은퇴가 15년 정도 남아있을 때, 또는 10년 미만으로 남아 있을 때는 공격적인 투자는 피해야 한다. 투자가 폭락했을 때 회복하는 시간이 충분하지 않을 수 있기 때문이다. 그래서 필자는 은퇴시기가 10년 미만일 경우에는 어뉴이티 연금상품을 적극 추천한다. 그동안 잘 투자했던 은퇴 자금을 이제는 안전하게 지키면서 좀더 늘려 나갈 수 있는 최적에 상품이다.

어뉴이티가 가지고 있는 기본적인 혜택은 다음 와 같다. 첫 번째로 어뉴이티(연금)에서 인컴을 받는 것은 사망 시까지 보장을 받는다. 즉 장수, 오래 살아서 연금을 많이 받아 어카운트 밸런스가 $0 이 되어도 살아 생전에는 보장된 인컴을 받을수있다. 두 번째로는 세금 유예(tax Deferred) 혜택이다, 연금에서 불어나는 수익은 돈을 인출하기전까지는 세금 유예 혜택을 준다.

그 이외에 어떤 어뉴이티 상품은 만성질병(Chronic Illness)에 걸릴 경우 더 많은 인컴 혜택을 주는 것도 있고(현재 LTC 보험이 없고 가족 내력으로 볼 때 만성 질병의 확률이 높고 건강 상태가 안 좋아서 보험 가입을 못하는 사람들한테 유리한 옵션), 본인이 돈을 쓰기보다는 연금의 한 옵션을 사용하여 사망시에 더 많은 사망금액을 받을 수도 있는 연금 상품(현재 건강이 안 좋아서 생명 보험을 못 가입하는 사람들, 또한 연금에서 부득이 인컴은 필요 없고 상속재산으로 어뉴이티를 사용)도 있다.

어뉴이티 상품의 종류는 세금이 유예된 고정 연금 (Fixed Annuity), 투 자성 연금 (Variable Annuity), 지수형 연금 (Indexed Annuity) , 그 중에 인컴을 곧 바로 받는 (Immediate Annuity) 와 인컴을 나중에 받는 (Deferred Annuity) 로 나누어진다.

각 어뉴이티 상품의 장단점들은 다 틀리고 어느 상품이 본인한테 더 적합한지는 재정 전문가와 상담을 통해 충분히 잘 알아보고 현재 나의 재정 상황에 필요하고 좋은지를 먼저 알아본 다음 선택을 해야 된다.

문의 (213)215-5473

erah@empfn.com

<에릭 나 EMP 파이낸셜 공동대표>