생명보험은 한 두해만 가지고 있는 게 아니라 짧게는 20-30년에서 길게는 사망할 때까지 가지고 가는 보험상품이다. 때문에 보험사는 고객관리 차원에서 다양한 편지(또는 공문)들을 해마다 여러 번 보내준다.

이같은 편지들은 대부분은 나름 가입자가 알아둬야 할 것들이기 때문에 중요하게 다뤄야 하는데, 이를 가볍게 다뤘다가 나중에 낭패를 보는 일들이 적지 않다.

가장 자주 발생하는 게 기간성(Term) 생명보험 계약만료 안내문이다. 기간성 생명보험은 대부분 보험료가 홀라이프나 유니버셜 생명보험에 비해 낮다는 게 장점이어서 많은 사람들이 20-30년짜리 보험에 가입한다. 그리고 대부분 자신의 은행구좌에서 자동 이체하도록 설정해 놓는다.

문제는 그 다음이다. 적지 않은 가입자들이 짧지 않은 기간 동안 자신의 은행에서 돈이 빠져나가는 사실 조차 희미해 지는데, 보험사는 기간성 생명보험 계약 기간 만료가 다가오면 2-3달 전부터 이 보험을 취소할 지 여부를 결정하라는 연락을 편지를 통해 알려주게 된다.

그리고 이 내용에는 취소하지 않을 경우 처음 계약된 기간 이후부터는 인상된 보험료가 빠져 나간다는 사실도 포함돼 있다. 당연히 이때부터 빠져나가는 보험료는 가입자 나이가 처음 가입할 때 보다 많아졌으니 오르는 폭도 꽤 클 수밖에 없다.

물론 기간성 생명보험의 경우 계약 만료일에서 한 달 정도 유예기간(grace period)을 제공하는데, 이 기간이 지나면 계약기간 이후 나간 보험료를 환불받을 수 있는 가능성이 매우 낮다.

관심을 가져야 할 또다른 것은 3rd Party designation에 관한 것이다. 이는 Secondary Addressee? 라고도 하는데 가입된 기간 중 가입자가 이사를 하거나 자동이체를 해놓았던 은행을 다른 곳으로 바꾸면서 보험사에 이를 통보하지 않았을 경우 발생할 수 있는 보험취소를 예방하기 위한 것이다.

장기간 보험을 유지하다 보면 이같은 일은 쉽게 발생할 수 있는데, 은행에서 보험사로 자동이체가 중단되면 보험사는 가입자가 더 이상 보험을 유지할 의사가 없는 것으로 판단해 보험 자체를 취소해 버린다.

그래서 이같은 상황으로 인한 보험가입자의 생명보험이 취소되는 경우를 방지하기위해, CA 보험국에서는 보험회사에게 매년 보험가입일에 맞춰 가입자에게 secondary address를 정하라는 편지를 보내도록 권고하고있다.

때문에 가입자가 가족이나 형제의 성명과 주소 등을 자신의 보험에 Secondary Addressee로 올려 놓는다면 보험사는 보험료의 자동이체가 중단될 경우, 가입자와 secondary address 로 지정된 사람에게 편지를 보내서 혹 보험가입자가 불이익을 당하지 않도록 보험가입자에게 secondary addressee가 연락 할수있는 방편을 마련해 주는 것이다.

이밖에 연차 보고서(Annual Statement)도 유심히 살펴봐야 한다. 기간성이든 종신형이든 모두 이를 가입자에게 보내는데, 특히 캐시밸류(Cash Value)가 쌓이는 종신형 생명보험 가입자가 유심히 살펴봐야 하는 내용이다. 왜냐하면 의외로 많은 종신형 생명보험 가입자들이 캐시밸류는 무조건 쌓여지는 것으로 잘못 이해하고 있기 때문이다.

하지만 현실은 그렇지 않다는 것이고, 특히 유니버설 생명보험을 가지고 있는 경우 더욱 주의해야 한다. 즉 자신의 생명보험을 유지하기 위해 충분한 돈을 내지 않을 경우 보험사는 일정 기간 우선 보험료만으로 팔러시를 유지하지만, 가입기간이 오래되면서 가입자의 나이도 많아짐에 따라 보험료가 인상되는데 일정 시점이 되면 가입자가 매달 납부하는 돈에 캐시밸류에서 일부를 더해 보험을 유지하게 된다.

그런데 시간이 지나 어느 시점에 이르게 되면 그동안 쌓였던 캐시밸류가 고갈돼 결국 가입자가 내는 보험료가 늘게 되는 것이다. 때문에 가입한 기간이 오래됐고, 나이가 많아졌다면 매년 받게 되는 이 연차 보고서를 유심히 살펴보고, 보험사가 강조하는 부분들을 빼놓지 않고 읽어 봐야 한다. 만약 잘 이해가 되지 않을 경우 에이전트나 보험사에 연락해 궁금한 점들을 문의해 이해하도록 하는 게 중요하다.

생명보험은 장기간에 걸친 계약인 만큼 가능하면 일년에 한 두 번 정도는 에이전트에게 연락해 자신의 생명보험에 문제가 없는 지를 확인하는 습관을 가지도록 해야 한다.

문의 (800)943-4555, www.chunha.com

<박기홍 천하보험 대표>