우리가 흔히 물건을 팔때 판매 전략을 세운다. 이를 조금 고급용어로 Marketing Mix 라 하는데 4Ps(Product, price, place, and promotion)라 하기도 한다. 이는 팔 물것 즉 브랜드 있는 물건(product)이 있어야 하고, 가격(price)이 맞아야 하고, 유통망(place)이 확보되어야 하고 또한 광고(Promotion)를 잘 해야 많은 물건을 팔 수 있다.

이와 마찬가지고 집을 살 때도 income, credit, down payment, 그리고 appraisal 둥 위의 4 가지가 맞아야 주택 융자를 받을 수 있는 것이다. 그중 크레딧의 중요성은 아무리 강조해도 지나치지 않다. 크레딧 점수에 따라 모기지 이자가 0.5% 이상 오르기도 하기 때문이다. 그러면 Rapid rescore가 무엇이고 어떻게 주택 구입에 도움이 되는지 그리고 마지막으로 어떤 절차로 크레딧 점수 신속 조정이 가능한지 알아본다.

1. Rapid rescore 란 무엇이고 어떤 도움이 될 수 있나?

말 그대로 신속한 점수 재 채점이라 할 수 있다. 크레딧을 자신이 사용 가능한 한도까지 꽉 차게 쓰면 점수가 많게는 100점까지 내려 갈 수 있다. 자신이 집을 사려 한다면 적어도 3개월 전 부터 크레딧 점수 관리에 들어가야 하는데 이를 하지 못 한 상태에서 험난한 경쟁을 뚫고 주택 구입에 성공 했다 하더라도 점수가 낮으면 좋은 이자를 기대할 수 없다.

빚을 다 갚는다고 하더라도 적어도 1-2달은 지나야 점수가 올라가게 되는데 Rapid Rescore를 이용하면 3일에서 1주일 이면 크레딧 점수를 바로 올릴 수 있다. 물론 빚을 갚아야 함은 물론이고 갚았다는 증명을 주어야 한다.

간혹 본인것이 아닌 judgment나 collection등이 자신도 모르는 상태에서 크레딧에 올라가 있으면 모든 증명을 찾아 보내도 정상적인 루트를 이용하면 적어도 2달 이상이 소요되므로 주택 구입에서 불이익을 당할 수 있다. 하지만 크레딧 회사나, 랜더, 혹은 융자 브로커등이 손님을 대행하여 크레딧 점수를 신속히 올릴 수 있다. 가령 본의 아니게 올라간 크레딧 혹은 꽉찬 카드 빚 때문에 본인이 기대하던 점수보다 100점 덜 나올 경우 받을 이자가 보통 A+ credit 일 경우 받을 수 있는 이자보다 0.5% 이상 높아질 수 있다. 이는 만약 60만 불 융자 일 경우 월 페이먼이 150불 이상 더 많아질 수 있다. 얼핏 보면 별것 아닌 것 같긴 하지만 이것이 매달 150불씩 30년을 낸다고 하면 많은 액수다

물론 공짜는 아니고 1 credit bureau당 ＄40불 정도의 비용을 지불 하여야 한다. 예를 들어 크레딧 카드 3개의 빚을 갚으면 점수가 100점 올라간다면 크레딧 회사가 모두 3 곳이 있으므로 ＄40 X 3(credit bureau) X 3(credit card) =＄360을 지불해야 한다.

크레딧 회사의 Matrix를 이용하여 크레딧에서 어떤 것을 갚으면 점수가 얼마가 올라간다는 것을 알 수 있으므로 이를 이용하면 좀더 정확하게 점수를 올릴 수 있다. 물론 본인은 할 수 없고 크레딧 회사나 융자 브로커 혹은 일부 랜더들은 이 서비스를 제공하기도 한다.

2. Rapid Rescore steps(점수 조정의 단계)

1. 먼저 점수 조정을 위하여 해야 할 일은 본인의 최근 credit report를 입수 하는 것이다. 정부법에 의하여 제공하는 무료 크레딧 조회를 이용하면 연 1회에 한하여 본인의 크레딧을 알아볼 수 있다(www.annualcreditreport.com). 2. 왜 점수가 낮은지 분석하고 이것들이 교정 가능한 것들인지 알아본다. 3. 빚을 갚거나 혹은 잘못 올라간 기록을 증명하는 서류들을 준비한다. 4. 크레딧 카드 회사와 연락하여 돈을 갚았다는 증명 혹은 잘못 올라간 기록에 대한 증거서류를 확보한다. 5. 이를 크레딧 회사나 융자 브러커에게 제출하고 rescore를 부탁 한다. 6. 보통 3일에서 7일안에 올라간 크레딧 점수를 확인 할 수 있다.

가장 현명한 방법은 집을 살 계획이 있다면 적어도 3개월 전에 다운할 돈과 본인의 수입 그리고 크레딧을 잘 점검하는 것이 최선일 것이다.

전화: (213)219-9988

이메일: brianjoo@aol.com

<브라이언 주 리웨이 펀딩 대표>