주택보험이 가지고 있는 다양한 커버리지를 정리한다면 매우 다양하다.

기본적으로 건물 자체의 파손이나 화재 발생 시 보상을 해주는 것을 바탕으로 공사를 위해 불가피하게 밖에서 생활을 해야 할 경우 주거비용과 식비 등도 보상받을 수 있고, 집안의 도난 피해에 대해서도 보상을 받게 된다.

또 집안에 고가품, 즉 골동품이나 고가 악기, 귀금속 등을 도난당했을 때 집 보험으로 해결할 수 있는데, 다만 이같은 고가품들은 미리 사진 등을 찍어두고 가격 감정서 또는 구입 당시 받은 영수증을 잘 보관해 별도 추가보험에 들어야 제대로 보상을 받을 수 있음을 항상 기억하고 준비해야 한다.

이와 함께 개인책임에 대한 보상을 해주는 것도 주택보험의 기능으로 이따금 골프장에서 발생하는 미스샷으로 주변 주택을 파손시켰거나 사람을 다치게 했을 경우 이 보험으로 해결할 수 있고, 종업원 상해보험의 기능도 있어 가사 도우미 또는 집 청소하던 사람이 다쳤을 때 보상을 해준다.

물론 이런 커버리지는 앞에서 잠깐 고가품에 대해 설명한 것처럼 보험을 구입할 때 어떤 커버리지를 포함시켰는지에 따라 달라질 수 있는 만큼, 항상 보험에 가입하거나 갱신을 할 때 한 번은 에이전트와 세밀하게 커버리지 내용을 꼭 살펴보고 필요한 것이 빠진 것은 없는지 확인하는 절차를 반드시 밟아야 한다.

주택보험 뿐만이 아니라 다른 보험들도 마찬가지지만 가입하는 사람들은 보험이란 게 가입 자체만으로 무한정, 그리고 모든 것을 커버해 준다는 맹신을 가지고 있는 경우가 적지 않은데, 이는 매우 위험한 생각이기 때문이다.

이상에서 설명한 주택보험은 일반적인 단독주택을 예로 들어 설명한 것인데 같은 주택보험이면서도 약간 헷갈리는 게 바로 콘도나 타운하우스처럼 어소시에이션(association)과 연결된 상황에서의 차이다.

매달 어소시에이션에 지급하는 비용은 그 단지를 관리하는데 쓰여지는데, 상당수 어소시에이션에는 그 안에 건물보험료를 포함하고 있다. 즉 건물에 파손이나 화재가 발생했을 경우 어소시에이션이 가지고 있는 보험을 통해 해결하게 되는 것이다.

그렇다면 집안에 있는 가재도구나 전자제품, 소파, 의류 등 ‘컨텐츠’의 피해에 대해서도 이 보험이 커버를 해줄까 하는 궁금증이 생긴다. 일반적으로 이 보험은 ‘컨텐츠’에 대해서는 커버를 해주지 않기 때문에 집주인 따로 구입해 둬야 나중에 문제가 발생했을 때 적절한 보상을 받을 수 있다. 하지만 각 어소시에이션이 가지고 있는 건물보험은 저마다 다른 조건일 수가 있어 무조건 건물 안과 밖 전체를 커버해 준다고 생각해서는 안 된다.

때문에 새로 단지에 집을 구입하기 위해 에스크로를 밟고 있을 때 꼭 살펴봐야 하는 것이 바로 CC&R이란 두툼한 서류 뭉치이다.

이는 약속(Covenants), 조건(Conditions), 제한사항(Restrictions)의 약자로 어소시에시션에서 단지를 어떻게 관리하고 있으며, 회원들의 의무사항, 규정 위반 시 징계, 건물 피해 또는 보수 시 지켜야 하는 규정 등 다양한 내용을 담고 있다. 그리고 내용 중에는 바로 주택보험과 관련된 내용도 포함돼 있는데, 이를 잘 읽어봐야 자신이 어떤 커버리지를 갖추고 있어야 하는지를 파악할 수 있다.

사실 영어로 된 그 두꺼운 서류들을 읽는 사람은 거의 없기 때문에 보험에 관련된 부분만 떼어 오거나 복사해 보험 에이전트에게 맡기면 가장 효율적인 보험을 구입할 수 있다.

정리하면 이런 경우 우리가 일반적으로 생각하는 집 보험에서 건물 커버리지만 뺀 나머지 것들에 대한 보상을 받을 수 있는 보험에 가입한다고 보면 된다. 그리고 일부 콘도나 타운 하우스에서는 카펫이나 마루, 벽지 그리고 업그레이드 된 설치물은 유닛 오너가 보험을 들어야 한다고 되어 있다. 또 어소시에이션에서 보험으로 보상되지 않았던 파손 복구비용이나 소송 대응비용을 매년 Loss Assessment Charge라고 하여 부과 할 수 있다. 이 Loss Assessment도 추가로 들 수 있는 가입자의 선택사항이다.

여기에 덧붙여 어소시에이션에 매달 회비를 낸다고 해서 무조건 건물 보험에 가입돼 있어야 하는 것은 아니기 때문에 이 역시 CC&R을 잘 살펴보고 내용이 충분치 않을 경우 사무실에 연락해 확인을 하는 것을 빼놓아서는 안 된다.

(800)943-4555, www.chunha.com

<박기홍 천하보험 대표>