생명보험은 가족들을 위한 배려이자 사랑이라고 할 수 있다.

어느 날 예상치 못한 일로 가족만 남게 됐을 때 재정적인 압박을 줄여줄 수도 있고, 때론 안정적인 생활을 유지하게 할 수 있는 게 생명보험이기 때문이다. 이는 매우 고전적인 의미이지만 요즘에는 안정적인 투자수단으로서 노후생활을 위한 재산증식의 한 방편으로 생명보험을 가입하는 추세가 두드러지고 있다.

특히 은퇴하신 후 각종 세금 혜택을 받은 401k를 비롯한 pension plan에서 받는 돈 때문에 매년 세금 내기가 부담스러워하시는 분들도 있다. 그분들의 공통적인 반응은 젊어서 세금을 안낼 수 있는 방법을 찾아보지 못한 걸 후회한다.

세금을 피할 수 있는 방법 중의 하나는 생명보험이다. 그래서인지 20대나 30대의 갓 직장생활을 시작한 사회 초년생들 사이에서는 30년 또는 40년 이후 안정된 노후생활을 위해 장기적인 플랜으로 생명보험에 가입하는 것에 많은 관심을 보이고 있으며 관련 문의도 적지 않다. 나이가 젊은 만큼 월 보험료 부담을 적게 하는 대신 장기간에 걸쳐 적립해 나감으로써 훗날 적지 않은 자금을 활용할 수 있기 때문이다.

하지만 생명보험도 종류가 여럿이어서 각 상품의 특징을 정확히 이해하고 자신에게 꼭 필요한 것을 선택하는 것이 상당히 중요하다.

예를 들어 생명보험이라도 정해진 이자를 받는 것이 있는가 하면, 뮤추얼펀드와 유사한 펀드를 통한 주식투자로 보다 높은 이자수익을 노리는 배리어블(Variable) 상품 등이 있다. 하지만 정해진 이자를 받는 것은 그 이자가 낮고, 주식투자를 통한 상품은 주식시장이 흔들릴 때 엄청난 손실, 즉 원금마저 직접적인 영향을 받는 위험을 감수해야 하는 단점이 있다.

이같은 이유에서 가입자가 재산증식의 한 방편으로 생명보험 상품을 구입하려 할 경우 몇 가지 따져봐야 할 것들이 있다.

우선 원금이 훼손돼서는 안된다. 어렵게 번 수입의 일부를 쪼개 미래를 위한 투자로 활용하는 것인 만큼 최소한 원금은 보존돼야 한다는 것이다. 두 번째는 세금 부담에서 벗어날 수 있어야 한다. 401K나 IRA 등은 가장 많이 사용되는 은퇴플랜이지만 세금을 피할 수는 없다. 세 번째는 필요할 때 저이자로 쉽게 돈을 빌려쓸 수 있어야 한다. 마지막으로 세금 혜택을 극대화 하기 위해서 생명보험 보상금은 최저로 불입금이 최고해야 한다.

요즘 이같은 조건들을 충족시키며 인기를 모으고 있는 상품이 바로 인덱스 유니버설 라이프(IUL: Index Universal Life)이다.

IUL을 간단히 설명한다면 주가지수에 의해 운영되는 것으로 원금은 보장되면서 이익이 쌓아가 나중에 필요할 때 유용할 수 있는 생명보험이다. 특히 IUL은 매년 발생하는 수익에 대한 세금이 계속 유예(defer)되고, 만약 가입자가 사망해 지정한 수혜자에게 보험금이 지급될 때는 세금이 없기 때문에 소비자들의 욕구를 제대로 충족시킬 수 있는 조건을 가지고 있다고 하겠다.

이같은 인기와 수요에 힘입어 보험사들마다 다양한 상품들을 내놓고 있는데, 그 중 ‘보야’(Voya)라는 생명보험사는 인덱스 사용 방법을 미국은 물론, 유로(Euro), 홍콩의 항셍 지수로 넓혀 매년 그 중에 가장 좋은 것을 이자에 반영함으로써 재산증식을 끌어내고 있어 많은 관심을 불러 일으키고 있기도 하다.

여기서 한 가지 혼동되는 부분이 있을 수 있는데 주식투자와 주가지수의 차이다.

주식투자는 말 그대로 불입한 보험료가 직접 주식에 투자되는 것으로 주식시장이 높은 상승세를 보일수록 그만큼 수입이 높아지지만, 과거 금융위기 때처럼 주가가 곤두박질 칠 경우 이자수입은 고사하고 원금마저 날릴 위험을 안고 있다.

반면 주가지수란 주가가 과거에 비해 얼마나 변동이 있었는지를 보는 것으로 여기에는 다우지수 S&P 500, 니케이, 항셍 등이 있다. 즉 IUL은 일반 저축성 생명보험의 이자 수익을 가지고 이 같은 주가지수 관리 투자사의 인덱스 옵션을 구입하는 것으로 주가지수가 하락한 경우 옵션 구입비용만 손해를 보고 원금 손실을 피할 수 있다.

이와 같이 전 세계 주식시장의 간접투자와 안정성, 세금 등을 고려한다면 IUL은 상당히 괜찮은 노후 대비 생명보험이라고 하겠다.

(800)943-4555, www.chunha.com