누구나 빚을 지고 산다. 자동차든 크레딧 카드든. 하지만 빚이라고 다 나쁜 것은 아니다. 문제는 그 빚을 어떻게 처리하고 다루느냐에 따라 감당하기 힘든 태산이 될 수도 있고 생활의 윤활류가 될 수도 있다는 점이다. US 뉴스 & 월드리포트가 미국인들의 가장 보편적인 부채 5가지의 예를 들어 주의점과 이점을 소개했다.

□학자금 융자 부채

학자금 부채는 최악의 부채다. 보통 크레딧에 관계없이 제공되며 융자를 받은 학생들이어떻게 갚을 것인가도 묻지 않는다. 융자금은충분히 부담스러울 정도로 많다. 어떤 경우에는 변제 능력이 턱없이 부족한 직업에 종사해평생 부담 속에 눌려 살 수도 있다.

어떤 학생들은 졸업도 못한다. 부채를 갚아나갈 만큼 돈을 벌지 못하는 직업을 갖게 된다는 말이다. 특히 여타 부채와는 달리 파산을 해도 부채가 탕감되지 않는다.

▲융자를 받아야 하는 이유

대학을 졸업한 사람들과 대학 졸업장을 없는 사람과의 수입 차이는 상당히 크다. 이런 점에서 학자금 융자 부채는 미래의 더 좋은 직업을 위한 일종의 투자로 생각할 수 있다. 또 요즘같이 경기가 좋지 않은 상황에서는 다른 융자와는 달리 상환을 다소 늦출 수가 있다.

또 융자를 받은 사람들은 ‘수입 대비 상환금 프로그램’ 또는 기타 융자 탕감 프로그램 등의 혜택을 받아 상환금이 줄어들 수도 있고 경우에 따라서는 완전 탕감 받을 수도 있다.

부채가 아무리 많아도 제때 페이먼트만 낸다면 크레딧 점수에 반영되지 않는다.

□크레딧 카드 부채

이자율이 평균 15%(일부 소비자는 20%이상)를 웃돌고 있는 상황에서 크레딧 카드 부채는소비자가 갖고 있는 부채 중에서 가장 비싼 이자율을 물고 있는 금융상품이다. 카드회사에서요구하는 최소 월 페이먼트만 낸다면 아마도부채를 모두 변제하는데 십여년은 족히 걸릴것이다.

▲사용해야 하는 이유

미니멈 페이먼트를 장기간 내는 것이 결코좋은 방법은 아니지만 재정에 쪼들려 살아갈때는 분명 도움이 된다. 카드 사용자에게 크레딧 문제없이 서서히 부채에서 벗어날 수 있는하나의 방법이 될 수도 있다.

또 사용자가 더 이상 돈을 내지 못하는 상황에 몰리더라도 자동차 융자나 모기지처럼 당장 큰 일을 당하지는 않는다. 카드회사가 돈을받기 위해 소송을 제기할 수는 있지만 보통 수개월 또는 수년 동안 돈을 갚지 않을 경우에만해당되고 어떤 경우에는 카드회사와 협상을 통해 부채를 일정금액 탕감 받을 수도 있다.

크레딧 점수를 관리하고 부채 밸런스를 낮게 유지(보통 사용한계의 10~20%만 사용)하고미니멈 페이먼트를 제때 낸다면 크레딧 점수에나쁜 영향을 주지는 않는다.

□모기지 부채

한 설문조사 결과 2013년 2분기를 기준으로880만 주택 소유주들이 주택 에퀴티가 마이너스이거나 거의 마이너스에 육박하는 것으로나타났다. 다시 말해 주택가격보다 부채가 더많다는 것이고 집을 팔아도 모기지를 다 상환할 수 없는 사람들이다. 숏세일을 한다면 크레딧 점수에 악영향을 감수해야 한다.

에퀴티가 있는 주택 소유주들조차도 매년 올라가는 재산세와 보험료, 주택 관리비 등으로인해 융자 상환기간(30년 또는 15년)에 ‘재정감옥’에 살고 있다는 기분을 갖게 만든다.

▲집을 사는 이유

전체적으로 주택 소유는 평균 미국인들이 재산을 축적하는 아주 유용한 방법 중 하나다.

주택 융자 페이먼트만 제대로 할 수 있다면 결과적으로 완전 소유권을 갖게 되고 이로 인해주거비가 들지 않으며 때로는 렌트 수입까지볼 수 있다.

나이 들어 리버스 모기지로 에퀴티를 사용할 수 있고 또 집을 팔아 현금을 챙길 수도 있다. 또 유산으로 물려주면 일정 금액까지는 면세혜택도 볼 수 있다.

제때 페인먼트만 내면 크레딧 점수 쌓는데도큰 도움이 된다.

□세금

IRS 또는 주정부 조세국에 낼 부채가 있는데갚을 능력이 없다면 상당한 어려움이 따르게된다. 재산 차압권이 형성되면 크레딧 점수는곤두박질칠 것이고 특히 정부는 아주 강력한세금 추징 시스템을 가동해 은행 잔고를 차압하거나 재산을 경매에 부치고 앞으로 받게 될세금환급까지 가져갈 수 있다.

하지만 IRS나 주정부는 추징해야 할 세금을아주 낮은 이자에 장기간 갚아나갈 수 있도록해주기도 한다. 또 일반 융자금에 적용되는 것과는 달리 크레딧 점수와는 관계없이 이런 프로그램 혜택을 받을 수 있다.

더더욱 다행은 세금 부채 자체는 크레딧 리포트에 보고되지 않아 크레딧 점수에 반영되지 않는다는 점이다. 하지만 재산 차압 경우에는 리포트가 올라간다.

□자동차 융자 부채

요즘 평균 자동차 융자는 5년반이며 12%는6년 융자 프로그램이다. 자동차가 낡을 때까지타고 다니고 이로 인해 관리비나 수리비가 올라가기 시작한다는 점이다. 또 페이먼트 도중에팔려고 해도 융자금을 상환하지 못하는 경우가 많다.

▲받아야 하는 이유

많은 소비자들이 예기치 못한 지출상황이아닌 이상 페이먼트를 예산지출의 최우선 순위에 올려놓는다. 또 장기 융자를 할 경우 재융자를 받아 페이먼트를 낮추기도 하며 또 없으면상당히 불편한 생계 유지용 교통수단이 되어주기도 한다.

자동차 융자를 한꺼번에 여러 대 융자 받거나 페이먼트 연체만 없다면 크레딧 점수에 큰도움이 된다.


<김정섭 기자>