꼭 필요한 크레딧카드 하나만 남겨놓고 모두 잘라버리는 등 단호한 조처를 취해야 부채를 청산할 수 있다.

수년 전 한국에서 인기리에 방송된‘쩐의 전쟁’이라는 드라마가 있었다. 한 엘리트 증권회사 직원이 아버지가 진 채무를 갚지 못해 가정이 무너지고 결국 본인도 죽음에 이르게 된다는 내용으로 많은 사람들이 인상 깊게 봤던 것 같다. 부채 특히 사채의 무서움을 극명하게 보여준 드라마로 별것 아니라고 생각한 빚이 결국은 한 개인의 인생은 물론 가정까지도 파국에 이르게 하는 과정을 리얼하게 그렸다.

미국이 경제위기를 자초한 것도 사실은 부채의 무서움에 미국인들이 무지했던 데 근본원인이 있다. 크레딧카드의 합리적인 사용 방법과 함께 부채를 사용한 과소비가 얼마나 무서운 결과를 가져올 수 있는지 자각할 필요가 있다. 미국인들의 평균 크레딧카드 부채가 5,000달러에 달하는 것으로 집계되면서 미국인들의 새해 결심도 부채를 청산하는 것이 우선순위 가운데 하나로 나타났다. 만약에 당신이 부채를 청산하고 싶다면 더욱 더 균형 잡힌 재정생활을 할 필요가 있다. 자세한 디테일을 정해서 돌진한다면 재정적인 자유를 얻을 수 있는 길은 얼마든지 있다.

미니멈 페이먼트 하며
하나씩 청산하는 방법
스노볼링 기법 활용 도움

지출내역 추적 최대 절약
카드 돌려막기는 위험
1개만 남기고 없애야

■리스트를 만든다

일단은 모든 페이먼트 명세서를 모은다. 크레딧카드, 자동차 융자, 모기지 서류 등 모든 명세서 관련 서류들을 한 곳에 모은다. 물론 이때 온라인으로 채무를 지고 있는 것도 알아본다.

만약에 현재 부채 규모를 알 수 없다면 렌더에게 직접 전화를 걸어서 물어보거나 아니면 우편이나 이메일로 현재의 밸런스를 알아본다. 이제는 온라인과 오프라인으로 부채를 모두 한 자리에 모은다. 물론 미니멈 페이먼트가 있는 항목도 함께 모으도록 한다.

■척결해야 할 부채를 정조준한다

일단 부채 항목을 다 모았다면 단단히 마음을 먹고 정조준한다. 먼저 이자율이 가장 높은 항목을 우선순위로 정한다. 혹은 처음부터 너무 부담스럽게 하기보다는 작은 액수부터 시작할 수도 있다. 산술적으로는 이자율이 가장 높은 부채부터 빨리 청산해 나가는 것이 가장 바람직하다. 그러나 이것이 부담스럽다면 동기부여 측면에서 가장 적은 액수의 부채를 먼저 갚는 것부터 시작한다. 그러다보면 자신감이 붙을 수 있을 것이다.

개인의 상황과 사정에 따라 딱히 어느 방법이 좋다는 것은 없고 본인이 편한 대로 정한다. 보통 수입의 10%를 부채를 척결하기 위한 재원으로 무조건 설정한다. 그렇다면 부채를 척결하기위한 여분의 자원은 어떻게 조달할 것인가?

수입의 10%를 따로 설정하기가 힘들다면 구두쇠 작전을 써서라도 이를 마련해야 한다. 가령 예를 들어서 ‘PowerWallet’ 같은 웹사이트는 당신의 지출 및 비용을 추적해 준다. 돈이 어떻게 새는지도 잘 모르는 경우가 많기 때문에 지출내역을 적어보는 것도 좋지만 과학적으로 하기 위해서는 웹사이트를 이용하는 것도 괜찮다.

■스노볼링 기법을 이용한다

일단 첫 번째 부채를 청산한 후 다음 단계로 나아간다.

모든 빌에 대해서 미니멈 페이먼트를 하면서 두 번째 부채에 대해서는 미니멈 페이먼트에 부채척결을 위한 재원과 첫 번째 부채의 페이먼트를 더해서 지불한다. 이렇게 해서 두 번째 부채가 청산되면 이젠 세 번째 부채 청산에 나선다. 미니멈 페이먼트에 부채척결을 위한 재원과 첫 번째 부채, 두 번째 부채를 합친 페이먼트를 모두 더해서 지불한다.

이처럼 예전 페이먼트를 더하는 부채청산 기법을 눈덩이 불어나듯 불어나는 스노볼링(snowballing)이라고 하는데 부채청산에는 아주 적격이다. 이런 기법을 사용하면 크레딧카드 부채는 물론 모기지 융자도 보통 10년 정도면 갚아나갈 수 있다. 그러나 10%의 부채청산을 위한 재원이 반드시 있어야 하며 이를 토대로 본격적으로 부채청산 작전을 개시할 수 있다.

■돈을 마련한다

부채청산을 위한 재원이 보통 충분치 않다고 생각할 수 있다. 그러나 일단 지출을 추적하다 보면 조금만 신경을 써도 그 방법은 많다는 사실에 놀랄 수밖에 없다.

예를 들어 현재 평균 한 달 수신료가 75달러에 달하는 케이블 방송 대신 한 달 평균 7.99달러만 지불하면 되는 넷플릭스로 대체한다. 다양한 영화도 볼 수 있고 가격도 한 달에 67달러가 절감되는 효과를 준다. 몸무게를 줄이고 싶다면 피트니스 멤버십을 굳이 신청하지 말고 러닝을 먼저 시작한다. 일단 돈이 들지 않고 맑은 공기도 마실 수 있다. 또한 도서실에서 운동 비디오를 빌려서 따라해 본다. 보통 피트니스 센터의 회원권이 월 42달러에 달하기 때문에 반년만 모아도 252달러가 된다.

만약에 애완동물이 있다면 한 번 치장하는 데 드는 비용이 보통 70달러이기 때문에 이 비용을 아끼기 위해서 본인이 스스로 배워본다. 인터넷을 이용하든 책을 이용하든 아니면 배우든지 해서 본인이 스스로 하게 된다면 한 달에 70달러 정도는 절약할 수 있다.

만약에 부채척결을 위한 재원마련과 스노볼링 효과를 충분히 이해하고 실행한다면 그다지 어렵지 않다. 본인의 현재 생활수준을 현격하게 낮추라는 것이 아니다. 현재와 비슷한 생활수준을 유지하면서 당신이 부채 해소를 위한 지혜와 아이디어를 짜내면 분명히 길은 있다.

■크레딧 카드 1개를 남기고 나머지는 없앤다

부채가 과도하게 되면 보통 크레딧카드 여러 개를 이용해 돌려막기 식의 부채청산 작전에 나서게 된다. 급한 불부터 끄자는 방식의 임시방편으로 돌려막다 보면 나중에는 어떻게 감당할 수 없는 지경에까지 이를 수 있다. 일단 부채 해소의 근원적인 문제를 해결할 수 있는 방책을 마련해야 한다. 즉 부채 발생 및 증가의 원인을 찾아 이를 개선해야 한다.

일단은 돈 관리능력을 향상시키는 것이 부채청산의 관건이다. 한 예로 부부가 같이 가계부를 작성하면서 매월 예산과 지출을 함께 점검해 본다. 소득에 맞게 소비를 줄이면서 부채청산을 위한 재원을 수입의 10%선에서 맞추는 훈련을 한다.

나라는 물론 가정도 재정이 적자가 되면서 장기적으로 쌓이게 되면 나중에는 부도가 나는 원리는 똑같다. 가계 부채가 기본적인 삶을 흔들어놓기 전에 시급히 해야 할 일은 부채의 원인, 규모는 물론 소득과 지출 등을 종합적으로 파악할 필요가 있다. 월급으로 생활이 가능한지 점검하고 수입과 지출을 어떻게 균형을 맞출지 찾아보는 가운데 아낄 수 있는 방법을 연구한다.

가장 중요한 것은 반드시 부채를 청산하겠다고 결심하는 것이다. 빚이 당신의 생활을 지배하지 않도록 독하게 마음먹고 실행에 들어간다.


<글·사진 박흥률 기자>