요즘처럼 정보가 넘쳐나는 시대에 의류 등 소매품 샤핑 때 제가격을 다 주고 매입하는 것은 바람직하지 않다. 지난해 연말 샤핑객들이 글렌데일 갤러리아에서 샤핑을 즐기고 있다. <박상혁 기자>

우리는 재정관리를 하다 보면 사소한 실수로 인해서 경비를 많이 지출하는 경우가 생긴다. 즉 신용점수 파악을 소홀히 한다든가 보험료를 너무 많이 낸다든지 혹은 잘못된 이유로 주식을 매입하는 것 등이다. 잘못된 실수들이 계속 쌓이다 보면 재정생활에 큰 손실을 초래하게 된다. 재정전문가들이 조언하는 사소한 실수들은 대부분 사전 예방이 가능한 것이고 부주의와 소홀함 때문에 기인하는 것이 많다. 예방할 수 있고 현재 잘못하고 있어도 교정할 수 있는 실수들을 모아본다.

주택 보험은 빵빵하게?
디덕터블 낮춰 보험료 절약

세제혜택 얼마나 된다고?
유예·면제 활용하면 목돈

그 회사는 믿어도 돼?
명성보다 수익률 따져 투자

내 크레딧은 걱정없어?
수시 체크 신분도용범죄 예방

▲주택보험을 과도하게 지불한다

주택 소유주에 대한 보험료는 대부분 너무 높은 것이 사실이다. 최근에 한 설문조사에 따르면 78%의 보험 에이전트는 주택 소유주들이 너무 많은 주택 보험료를 내고 있다고 응답했다.

이럴 때는 디덕터블을 높이는 것이 좋은 방법이다. 사고나 재난 때 본인이 지불하는 돈을 늘리게 되면 프리미엄(보험료) 절감효과를 보게 된다. 만약에 주택 소유주가 100만달러 주택보험을 가지고 있을 때 만약에 디덕터블을 500달러에서 2,500달러로 늘릴 경우 연 보험료를 900달러 절약할 수 있는 것으로 나타났다.

▲생명보험이나 건강보험 가입을 연기한다

당신은 현재 매우 건강하기 때문에 건강보험을 가입할 필요가 없다고 여긴다. 또한 젊기 때문에 생명보험이 필요 없다고 생각해서 가입을 연기한다. 그러나 언제 아플 지, 언제 죽을 지 모르는 것이 우리 인생이다. 또한 생명보험이나 건강보험은 늦게 가입하면 할수록 더 보험료가 비싸다. 하루라도 먼저 시작하면 프리미엄을 적게 낼 것이다. 또한 컨디션도 훨씬 양호하게 마련이다. 정신적으로도 훨씬 안정된 삶을 살 수 있다. 즉 건강보험의 경우 설사 아프지 않아서 보험료가 손실인 것처럼 보이지만 만약 큰 병이 났을 때 보험이 없어서 입게 될 경제적인 손실을 생각한다면 예비하고 준비하는 것이 바람직하다. 생명보험도 젊었을 때 가입하면 가입비도 저렴하고 더 좋은 조건을 샤핑할 수 있다.

▲헬스케어 비용을 과소평가한다

조만간 대부분의 미국인들이 치료 때 더 많은 코페이먼트나 약값을 내야 할지 모른다. 나이가 들면서 이러한 현상은 더욱 심해질 것이다.

한 보험회사의 연구조사에 따르면 은퇴한 커플들의 본인 부담 의료비용은 매년 평균 1만750달러가 필요한 것으로 나타났다. 이는 1년 전에 비해 4%가 늘어난 수치이다. 은퇴계획을 짤 때에는 연령에 맞게 조절하는 것이 중요하다. 401(k) 직장 은퇴연금도 연령에 맞춰 불입비율을 올릴 필요가 있다. 만약에 직장의 은퇴연금에서 최대한의 액수를 불입했다면 IRA(개인 은퇴연금)에 더 많은 돈을 불입할 수 있다.

▲세제 특혜나 세금 우대 조치를 간과한다

소규모 투자가들은 보통 세제혜택에 대해 간과하고 지나가는 경우가 많다. 한 투자기관이 조사한 바에 따르면 2010년에 74세인 미국인 투자가의 경우 투자액수의 1~2%를 세제혜택을 간과함으로써 잃게 되었다고 한다. 따라서 투자할 때에 세금이 부과되는 부분, 유예되는 부분, 면제되는 부분을 살펴야한다. 401(k), IRA, 연금 등은 세금이 유예된다.

▲연체료를 낸다

각종 유틸리티 및 빌페이먼트를 하면서 제때에 못해서 연체료를 낸 경험이 있는가? 연체료는 쓸데없는 비용을 늘릴 뿐만 아니라 크레딧 스코어에도 좋지 않은 영향을 미친다. 대부분 빌 페이먼트 우편물은 일정한 가격을 두고 오게 마련이다. 우편물을 한두 달 정리하다 보면 정기적인 스케줄이 잡히게 마련이다. 따라서 개략적으로 캘린더 혹은 노트에 언제쯤이 납부일인지 적어둔다. 별것 아닌 생활습관 같지만 이로 인해 경제적인 생활을 할 수 있을 뿐만 아니라 좋은 크레딧 스코어를 유지하는 데도 큰 도움이 된다.

▲회사 명성만 보고 주식을 매입한다

소규모 투자가들은 일반인들이 많이 아는 큰 회사의 주식을 많이 매입한다. 그러나 그것이 제품인지 혹은 서비스인지를 감안할 필요가 있다. 투자하려는 회사에 대한 충분한 검토도 없이 그 회사의 명성만을 가지고 섣부르게 덤벼들다간 큰 낭패를 보기 십상이다.

회사의 이미지와 명성이 분명 중요하다. 그러나 가격과 평가가 더욱 중요하다. 가격에 대한 별다른 생각 없이 주식에 투자하는 경우 손해를 보기 십상이다.

투자기업의 유망성을 평가할 때 가장 많이 사용하는 재무지표가 주가를 주당 순익으로 나눈 주가수익률(PER: Price Earning Ratio)이다. 주가가 1주당 수익의 몇 배가 되는 가를 보여준다. 이 비율이 크면 수익성에 비해 그 주식이 높게 평가되어 있으므로 위험도가 높고 가격변동성도 높음을 의미한다.

이 비율이 낮은 주식들은 저성장 혹은 성숙산업이다. 주가이익비율이 낮은 주식들은 그러나 배당을 많이 주는 것이 특징이다.

▲지나치게 보수적으로 투자한다

최근 피델리티사 연구 보고서에 따르면 대부분의 젊은 투자가들이 포트폴리오에서 차지하는 비중에서 주식의 비율이 매우 낮은 것으로 나타났다. 최근 수년간 요동친 주식시장을 지켜보면서 당연히 투자심리가 위축되었을 것이다. 그러나 투자에는 항상 위험부담이 따르게 마련이다. 재정 시스템 자체가 시장의 위험에 근거해서 설립되었음은 당연하다. 주식시장에 대한 투자를 단계적으로 올려보는 것을 검토해 본다. 물론 투자가의 연령, 은퇴목표, 현재의 재무상황, 투자에 대한 위험 감수성 등을 복합적으로 검토해서 결정할 일이다.

▲아무 생각 없이 샤핑한다

투자가는 아니더라도 어떤 소매품을 제가격을 주고 매입하는 것은 우둔한 짓이다. 요즘 같은 디지털 시대에 알뜰샤핑을 할 수 있는 방법은 매우 다양하다. 웹사이트는 물론 다양한 앱을 이용한다. 예를 들어 Red Laser, PriceGrabber 등의 앱을 써본다. 또한 Next Tag도 경쟁력이 있는 소매 업소들을 많이 소개하고 있다.
또한 고전적인 방법이지만 쿠폰을 많이 사용한다. 의류는 물론 그로서리, 일반 소매용품을 제 가격을 주고 사기 보다는 쿠폰을 이용할 경우 적지 않은 액수를 절약할 수 있다.

▲귀중품에도 보험을 가입하지 않는다

최근에는 고가품의 미술품, 금, 고급와인 등이 중요한 투자수단으로 떠오르고 있다. 그러나 한 조사에 따르면 이러한 고가품을 가지고 있는 투자가들 가운데 40%는 실제로 보험에 가입하지 않고 있는 것으로 나타났다. 이러한 고가품에 대해서 먼저 감정을 해본다. 만약에 당신이 이미 보험에 가입해 있어도 적절한 가격에 가입되어서 제대로 보상을 받을 수 있는 지 알아본다.

▲크레딧 스코어를 주기적으로 살펴보지 않는다

만약에 당신이 일년에 세 차례 정기적으로 크레딧 리포트를 떼어보지 않는다면 신분도용 범죄에 노출이 되어 있음을 뜻한다. 만약에 크레딧카드사, 모기지렌더나 자동차들이 당신이 신분도용 범죄에 노출됐을 가능성이 높다는 사실을 알게 되면 더 높은 이자율을 부과할 수도 있다.

Equifax, Experian, Transunion 등 세 개의 신용조회 회사가 있다. 각 회사들은 1년에 한 차례씩 무료 신용도 조사를 해준다. 크레딧 리포트를 떼어본 후 일치하지 않는 점이 있다면 바로 보고를 해야 한다. 아무리 조그마한 액수라도 차이가 나면 이를 알려야 한다. 때로는 신분 도용범들은 작은 액수의 신분도용 범죄를 저지른 후 피해자가 과연 이를 인지하고 있는지 여부도 보기 때문이다.


<박흥률 기자>