앞으로 은퇴 후에 필요한 생활비를 소셜시큐리티 연금으로 충당하기에는 부족하다는 사실은 조금만 관심을 가지면 알 수 있습니다. 현재의 미국의 세법은 납세자 스스로 연금을 준비하거나 직장에서 은퇴연금을 준비하면 세금 혜택을 주는 방향으로 바뀌고 있습니다. 소셜시큐리티는 국가에서 관리하므로 납세자 스스로가 신경을 쓸 이유가 없지만 IRA 나 401(k)같은 경우는 납세자 개개인이 투자 관리를 해야 하므로 위험성은 휠씬 많아지게 됩니다.

우리 납세자들은 생명 과학 기술의 발전으로 점점 더 오래 살고 있습니다. 보스턴 칼리지의 은퇴 연구소에 의하면 1995년과 비교할 때 남자의 평균 은퇴연령이 62세에서 64세로 늘어났고 평균 수명은 73세에서 76세로 증가했다고 합니다.

2030년쯤엔 평균 수명이 거의 80세에 가까워지리라 전망하고 있고 만일 평상시에 건강을 유지하신다면 현재의 연령이 40-50대이신 납세자들은 90세 이상을 충분히 살 수 있다는 결론이 나옵니다. 이렇듯 평균 수명 연령이 계속 늘어나면 날수록 은퇴 후에 남은 여생을 자녀분들에게 기대지 않고 편안하게 살아가기 위해선 더욱 더 많은 은퇴 연금이 필요하다는 것은 자명한 일입니다.

따라서, 조금이라도 더 많은 은퇴 연금을 준비할 수 있는 방법 몇 가지를 소개해드리겠습니다. 고용인의 가장 기본적인 은퇴 연금준비는 401(k)로 시작을 합니다. 401 (k) 가 가장 널리 쓰이는 이유는 고용인이 은퇴 연금에 투자하는 액수만큼 세금을 줄일 수 있는 세금 혜택 때문입니다.

더구나 많은 직장에선 은퇴연금준비의 장려와 고용인 복지 혜택으로 부응 기금 (matching fund)까지 해주고 있으니 만일 현재 다니고 계신 직장에서 401(k) 을 제공한다면 이 혜택을 꼭 받으셔야 합니다. 물론 월급이 많지 않은 경우 매달 생활비를 빼고 나면 현실적으로 실행이 어려운 경우가 많은데 이럴 때는 눈을 질끈 감으시고 매달 자동 이체로 단돈 100불이라도 하시면 마음에 부담이 훨씬 작아집니다.

자영업을 하시는 분은 IRA 로 시작을 합니다. 한 사람당 5000불까지 할 수 있으며 50세 이상이신 납세자는 추가로 1000불을 더 할 수 있습니다. 그 외에 생각을 해볼 수 있는 것이 Keogh Plan, Simplified Employee Pension (SEP), Savings Incentive Match Plan for Employees (SIMPLE) 가 있습니다.

이것들 중에서 종업원이 없거나 한두 명으로 개인 사업(Sole Prop) 이나 합명회사 (Partnership) 으로 운영하시는 분들을 위한 제일 좋은 은퇴연금계획은 SEP 입니다. 이익 배분제 (Profit-sharing) 또는 Keogh Plan 등은 서류가 복잡하고 유지비가 비싸지만 SEP 은 다음과 같은 장점들이 있습니다. 일단 시작하기가 매우 편합니다.

한 장의 서류로 된 Form 5305-SEP에 간단히 서명과 날짜를 적으면 구좌를 열수 있습니다. Keogh Plan은 매년 Form 5500을 보고를 해야 하는데 SEP 은 그런 서류보고가 필요 없습니다. IRA 은 4월 15일까지 투자를 하셔야 하지만 SEP의 투자 금액은 4월 15일까지 마련 못하셨어도 걱정이 없습니다.

SEP의 마감기한은 연장을 포함해서 10월 15일 까지 이기 때문 입니다. 만일 다음해에 자금이 충분치 않으시면 안 하셔도 관계없습니다. IRA 는 최대 6,000불까지, SIMPLE 은 11,500불까지 적립이 가능하지만 SEP 은 최대 49,000불까지 가능하기에 단기간 많은 은퇴연금을 모으면서 많은 세금 공제까지 받을 수 있습니다.

은퇴 수입원 중에 가장 큰 것은 소셜시큐리티 연금입니다. 은퇴 연령에 따라 평생 동안 받는 연금 액수가 많이 차이가 나는데, 은퇴를 일년 연기할수록 매달 받는 액수가 8%씩 늘어난다고 보시면 됩니다. 따라서 62세에 은퇴를 하실 것인지 아니면 70세까지 기다리실 것인지 미리 계산기를 두들겨보시기 바랍니다.

문의: (510) 499-1224