재정습관을 바꾸는 것은 쉽지 않으며 본인의 의지에 달려 있다. 만약 이것이 쉬웠다면 아마도 우리는 크레딧 카드 부채 대신에 세이빙스 구좌만 있을 것이다. 습관을 행동으로 옮기기 전에 여러 단계를 거칠 필요가 있다.
첫째, 당신이 원하는 결과에 대한 긍정적인 그림을 마음속에 그려본다. 마치 나쁜 습관이 다 없어진 것처럼 행동한다. 둘째, 당신의 긍정적인 재정습관이 무엇인지 정의를 하고 이에 초점을 맞춘다. 셋째, 페이먼트를 끝낼 때까지 온라인 샤핑 웹사이트를 방문하지 않는 등 실행을 한다. 낭비하는 습관을 고치는 것은 마음먹기에 달려 있다. 절약하려고 마음먹으면 생활 속에서 소비습관이 달라지면서 절약하는 스타일로 행동이 변하고 결국 부자가 될 수 있는 스타팅 포인트에 서게 된다. 천리 길도 한 걸음부터이다.
부자 되는 길은 많이 버는 방법도 있지만 알뜰 살림을 통해서 지속적으로 저축하는 것도 한 가지 방법이다.

▲충동구매를 자제한다.
대부분의 소비자들이 분위기에 휩싸여 즉흥적으로 충동구매 하는 경향을 보이고 있다. 당신이 현재 가지고 있는 현금보다 더 많은 액수의 크레딧 카드를 사용하면서 미니멈 페이먼트만 하게 되면 부채는 빠르게 늘어날 수 있다. 그리고 당신이 늦게 페이먼트를 하면 체납에 따른 벌금이 늘어나게 된다.
당신은 비즈니스 여행을 제공하고 캐시백 리워드를 해주는 등 혜택에 현혹되어 쉽게 크레딧 카드를 사용할 수 있다. 그러나 이런 유혹이 들 때마다 자제하는 연습으로 소비습관을 자제할 수 있다.
즉 샤핑에 대한 충동이 없어질 때까지 전화를 하거나 껌을 씹는 등 주의를 분산시킨다. 또한 소비충동을 자제하기 위해 크레딧 회사에 사용한도를 낮춰 달라고 한다.

▲자동이체를 해둔다.
본인의 의지만 가지고도 충분치 않다. 제때 페이먼트를 맞춰서 하고 비상용으로 현금이나 은퇴기금에 저축하는 것이 좋다. 페이먼트를 제때에 하는 것만으로도 절약할 수 있다. 왜냐하면 늦게 납부해서 연체료를 낼 수도 있고 페이먼트를 하지 않은 밸런스에 이자를 부과 당하기 때문이다. 따라서 중요한 페이먼트는 온라인 혹은 은행을 이용해 자동이체로 해놓는 것이 좋다.

▲미니멈보다 더 많이 납부한다.
부채에 대해 미니멈으로 지불하는 것은 당신의 부채를 오랫동안 유지할 수 있는 방법이다. 그러나 이는 렌더나 크레딧 카드 회사에만 좋은 일을 시켜주는 것이다.
당신의 부채를 빨리 상환하는 길은 미니멈 페이먼트 이상의 액수를 납부하는 것이다. 자동이체 때에도 미니멈 페이먼트 이상을 지급하도록 해놓는다. 또한 가능하면 빨리 갚는 것이 좋다. 늦게 상환할수록 부채는 눈덩이처럼 불어나기 때문이다. 1개월 단위 페이먼트보다 2주에 한 번씩 페이먼트를 하는 바이 위클리 프로그램을 이용하는 것도 한 가지 방법이다.

▲401(k) 은퇴연금에만 의지하지 않는다.
401(k)가 직장인들에게는 가장 보편적인 은퇴연금이다. 불입 때에는 세금이 공제되지만 나중에 은퇴 때 인출할 경우에는 세금을 내야 한다.
따라서 이를 보완하기 위해 다른 은퇴연금도 필요하다.
로스 IRA의 경우 적립 때 세금을 미리 내지만 인출 때에는 세금이 부과되지 않는다. 처음에 불입되는 적은 돈에 세금을 내고 인출 때 불어난 돈에 대해 세금을 내지 않아도 되는 이점이 있다.
상호보완이 되는 은퇴연금을 적립하는 것이 바람직하다.

▲적은 액수라도 모으는 것이 낫다.
쓸 것이 많다는 핑계로 은퇴연금에 불입하지 않는 것은 치명적인 실수이다. 언젠가는 일을 그만 두겠지만 그래도 돈은 죽을 때까지 필요한 것이 현실이다. 재정상담가를 만나서 은퇴연금 적립에 대한 상담을 한다. 강제적으로라도 자동이체 프로그램을 사용해 액수의 다과에 상관없이 은퇴연금 적립을 시작한다.

▲티끌모아 태산이다.
어떤 사람은 자그마한 액수를 저축해도 큰 차이가 나지 않는다고 무시한다. 예를 들어 커피, 담배, 외식 등에 돈을 지출하는 것이 별것 아닌 것처럼 보이지만 차곡차곡 쌓이면 무시할 수 없는 액수의 돈이 된다. 자투리 돈을 잘 모아서 비상금에 넣을 수 있고 수십년 동안 잘 모아 은퇴자금으로 활용할 수도 있다. 소비하기 전에 저축하는 습관을 키우기 위해서는 생활 속에서 낭비하는 요인이 없는지 확인하고 이를 중지한다.
특히 매달 얼마씩 저축을 할 수 있는지 결정한다. 액수의 다과에 상관없이 페이첵에서 세이빙스 구좌나 혹은 은퇴구좌로 자동이체 한다. 특히 나쁜 재정습관을 퇴치하기 위한 정확한 계획을 서면으로 작성한다. 본인의 자발적인 의지만 가지고 힘들 때는 가족 구성원 가운데 혹은 부부가 서로 나쁜 습관을 바꾸는데 자극을 주거나 조언을 주는 등 도움을 주고받을 수 있다.


<박흥률 기자>