미국인들은 은퇴생활에 관해 미리부터 걱정하는 경우가 많은 것으로 나타났다. 최근 프린시펄 파이낸셜 그룹의 설문조사에 따르면 10명의 재정설계사 가운데 8명 이상은 고객들이 가장 원하는 항목은 은퇴 때 재정적인 안정으로 나타났다.

또한 가장 큰 걱정은 은퇴생활 중 자금고갈(87%), 은퇴 후에도 똑같은 질을 유지하며 살 수 있는 능력(79%), 의료혜택을 볼 수 있는 능력(70%) 순으로 집계됐다. 이번 조사에 따르면 재정생활에 대해 비전을 가진 고객들은 은퇴를 덜 걱정하는 편이었는데 10명 가운데 1명의 재정설계사만이 자신의 고객들이 재정에 관한 비전이 있다고 답한 것으로 집계됐다.


자신의 비전 밝히고 구체적 재정목표 설정
단기 성과에 일희일비 말고 장기적 투자를


■ 당신이 걱정하고 있는 것을 잘 해결한다.
걱정은 해 봐야 정신건강에 별로 도움이 안 된다. 일어날 수 있는 상황에 대한 가정을 해보고 계획을 수립하고 걱정되는 항목에 대해서 적절한 대응책을 세워야 한다. 이러한 테크닉은 흔히 스트레스 접목훈련(stress inoculation training)으로 부르는데 보통 파일럿들이 최적의 상황 혹은 최악의 상황에서 어떻게 대처하는지 보는 시뮬레이션 훈련과 비슷하다. 걱정을 극복하는 방법은 다음과 같다.

1. 먼저 종합적인 재정계획을 수립할 필요가 있다.
종합적인 재정계획을 수립해야 하는데 만약에 당신이 혼자 할 수 없다면 재정설계사를 고용하는 것이 낫다. 전문가들은 수수료를 받고 봉사하는 재정설계사를 고용해야 제대로 된 서비스를 받을 수 있다고 권고한다. 이왕이면 National Association of Personal Financial Advisors, Garrett Planning Network 회원인지를 확인한다.

상당수는 이자 페이먼트, 세금, 경비 등에 관해 많은 비용을 절약할 수 있는 좋은 기회를 놓치기도 하고 그릇된 결정으로 손해를 보는데 이는 재정설계사의 조언을 제대로 들을 기회를 갖지 못했기 때문이다. 또한 대부분의 경우 자신의 재정에 관해서는 자제력을 잃어버리기 쉽기 때문에 재정설계사의 전문지식을 활용하여 재정적으로 올바른 결정을 내릴 수 있다면 큰 도움이 될 것이다.

2. 재정설계사 선정에 신중을 기한다.
자격 요건을 갖추고 경험이 풍부한 재정설계사(certified financial planner)를 고용하는 것이 바람직하다. 또한 고객의 목표를 이야기할 때 구체적으로 표현하는 재정설계사를 고른다. 예를 들어 풍요로운 은퇴생활을 위해 70세까지 100만달러를 모을 것이라고 구체적으로 이야기해야한다. 목표가 설정되어야 어떻게 하면 필요한 자금을 마련할 수 있을 것인가로 관심이 이동될 수 있다.

당신이 재정적인 목표를 재정설계사에게 확실히 전달하고 불만사항이 있으면 바로 이야기해서 시정될 수 있도록 한다. 재정설계사를 필요로 하는 스타일인지, 혼자서도 재정계획을 세우고 실천해 나갈 수 있는 지 스스로를 파악할 필요가 있는데 대부분의 경우 자문을 들어보는 것이 바람직하다.

3. 단기의 마켓상황은 무시하는 것이 낫다.
당신이 투자 포트폴리오를 다시 재구성할 수 없다면 단기간의 마켓상황은 무시하는 것이 바람직하다. 장기적으로 봤을 때 전략적인 자산 재배치 계획을 세우고 이것에 꾸준히 매달리는 것이 낫다.

4. 당신의 투자계획은 돌발 상황에 어떻게 대처해야 하는가를 염두에 둔다.
가령 미국 주요 도시에 폭탄이 투하되어서 주식시장이 40% 이상 폭락했을 경우나 더블딥 혹은 또 다른 경제공황이 왔을 때 어떻게 대처하느냐이다. 이러할 경우에 어떻게 대처할 것인가를 명시해 놓았으면 그렇게 우려하지 않아도 된다.

5. 주식은 장기간의 투자이다.
주식시장은 단기간에 끝나는 것이 아니라 장기간에 걸쳐 이루어지는 투자이다. 장기간의 목표를 달성하기 위해서는 포트폴리오를 다양화할 필요가 있다. 수수료와 비용은 가능하면 적게 들이도록 하고 세금을 덜 내도록 하며 최소한 5년 이상 가는 플랜을 세우는 것이 낫다.


■ 당신의 미래에 관해 비전을 갖는다.
당신의 재정적 미래에 관한 비전이 없다면 그것은 당신 혼자만의 고민은 아닐 것이다. 당신의 미래에 관해 비전을 가질 수 있는 여러 가지 방법이 있다.
당신의 재정적인 미래에 관한 비전을 수립하고 혹은 당신의 자녀나 손자손녀를 위하여 그 꿈을 외쳐볼 필요가 있다.

만약 이도 여의치 않다면 당신의 재정적인 목표를 포함해 그동안 당신의 인생 목표를 어떻게 달성했는지 살펴본다. 비전을 이루는 것이 여의치 않을 경우 이러한 설정도 세워본다. 즉 만약에 의사가 당신의 생명이 5년 혹은 6년밖에 남지 않았다는 시한부 인생을 선포했을 때 당신은 인생이 종막을 고할 때까지 어떻게 살 것인가를 곰곰이 생각해 본다. 그 질문에만 집중한다면 해답은 절로 나올 것이다. 즉 내 인생의 버킷 리스트를 재정플랜을 대상으로 세워보는 것이다.

저축과 부의 축적은 사실 인생의 목적이 아니라 인생의 목적을 이루기 위한 수단에 불과하다. 먼저 당신이 원하는 방향으로 가기 위한 혹은 목적을 성취하기 위한 로드맵을 갖고 있는지 살펴야 한다. 그 목표를 이루기 위해서 당신의 가족 혹은 친구들과 함께 어떤 관계를 설립하면서 인생길을 걸어갈 것인지 생각한다면 재정적인 비전은 그 안에서 저절로 성취될 수 있을 것이다.

<박흥률 기자>