때로는 부채가 너무 과도하면 넋을 잃게 된다든가 모든 재원을 다 소진할 때까지 자신의 문제라는 것을 거부하는 것이 채무자들의 기본적인 자세이다. 그러나 문제를 인정하지 않는 것은 상황을 더 어렵게 만들 뿐만 아니라 나중에는 헤어나올 수 없는 수렁에 빠지게도 한다.
부채는 재정적인 문제는 물론 감정적인 문제 때문에 발생할 수 있다. 따라서 이를 현명하게 해결하기 위해서는 소비와 저축습관 등에 있어서 획기적인 변화 또한 필요하다.
부채를 청산하는 과정은 재정적으로 채무가 없는 범주를 규명하고 해결책을 모으는 데서 시작한다.

부채가 너무 많으면 어떻게 할 바를 모르고 고민하게 되는 데 일단 현실을 인정하는 것이 중요하다.

낭비 요소 찾아내 예산 새롭게
온 가족 참여, 소비습관 재점검
지출항목 매일 기록, 리뷰
페이먼트·저축에 우선순위


1. 정보를 수집한다.

채무를 줄이기 전에 모든 재정관련 정보를 모아야 한다. 그래야 일목요연하게 해결할 수 있는 전체적인 그림이 떠 오른다. 처음에는 혼돈스러울지 몰라도 조심스럽게 준비하면 바람직한 부채 해결책이 나올 수 있다. 일단 부채와 관련된 재정정보를 수집하는 것이 첫 번째 걸음이다.


●크레딧 카드정보
대출, 부채액수, 채권자, 마지막 페이먼트, 미니멈 페이먼트, 이자율, 주소와 전화번호 등 정보.
●가족이 소유하고 있는 모든 부동산 혹은 동산 등 자산 현황
현재 시가, 수익률, 만기일, 재산세, 기타 경비 등의 정보.
●가족생활비
모든 경비를 세분화해 혹시 낭비하는 돈은 없는 지 점검.
●보험
베니핏, 폴리시의 내용, 경비, 커버리지 등을 종합.


2. 예산을 세운다.
당신이 일단 모든 부채에 관한 정보를 수집했으면 이를 바탕으로 현실적인 예산을 세워야한다. 즉 필요없는 지출을 없애고 배우자와 전 가족이 서로 협조해서 적절한 예산을 세워야 한다. 그러기 위해서는 다음과 같은 습관이 중요하다.

●샤핑을 가기 전에 샤핑목록을 만든다.
●매달 경비지출을 확인한다.
●체킹 어카운트를 월 단위로 정산한다.
●물품을 매입한 후 영수증을 챙기거나 혹은 기록하는 습관을 들인다.
●매달 페이먼트와 저축을 위해서 페이롤에서 자동이체토록 한다.


3. 부채 청산과정을 가족의 과제로 만든다.
새로운 생활습관을 적어보고 언제까지 얼마를 저축할 것이라는 목표를 세운다.
배우자와 가족들이 함께 정기적으로 현재 부채 청산과정이 잘 되어가고 있는지 살펴본다. 약점을 찾아내고 예산을 바꾸는 데 필요한 일들을 계획한다.
또한 불필요한 소비습관을 없애기 위해서는 수입과 지출을 확실하게 정리한다. ATM의 사용을 최대한 자제한다. 왜냐하면 ATM이 보통 과소비의 원천이 되게 마련인데 보통 소비자들은 인출한 돈을 어떻게 썼는지도 잘 파악을 못하고 있다. 돈의 흐름을 파악하지 못한다면 돈이 어디서 낭비되고 있는 지도 알 수가 없다.


4. 채권자와 연락한다.
당신의 채무를 파악했으면 채권자와 연락해서 페이먼트 플랜을 세우는 것이 좋다. 그러나 당신이 감당할 수 있는 한도 이내에서 페이먼트를 할 수 있어야 한다.


5. 부채를 줄일 수 있는 재원을 찾는다.
부채를 줄일 수 있는 재원을 어디서 찾아낼 수 있는지 곰곰히 연구한다.
●월 인컴을 분석하고 조정한다
401(k) 등의 자동공제 항목을 살펴본다.
●자산을 리뷰하고 유동성을 만들기위해 자산을 재배치한다
만약 이자가 수입을 넘어가면 세금을 공제받을 수 있는 지도 살펴본다.
●세컨드 잡을 구하거나 가족 구성원이 일하는 것을 고려한다.
수입을 늘리기 위해 세컨드 잡을 구할 필요가 있다. 혹은 일하지 않는 배우자나 가족 가운데 한 명이 일을 하는 것도 고려해 볼만하다.
●친척으로부터 융자를 한다.
친척으로부터의 융자는 크레딧카드 혹은 다른 융자의 이자율에 비해서는 낮을 필요가 있다.


6. 비상금을 비축한다.
비상시에 예기치 못한 지출에 대비해 비상금을 모아둘 필요가 있다. 매달 비상금을 조금씩 적립할 필요가 있고 그 액수도 늘려야한다. 결국은 3~6개월의 비상금을 준비해 둘 필요가 있다.

7. 중장기 재정목표를 설립한다.
당신이 이제 채무를 변제하기 시작하면서 당신의 재정적인 미래에 대해 낙관할 수 있을 것이다. 그러나 이제는 과도한 부채를 지는 일이 없도록 중장기 계획을 잘 수립해서 무리가 되지않는 재정이 되도록 한다.

부채문제를 개인적으로 해결하려 하지 말고 가족이 함께 해결할 수 있는 방안을 찾아야 한다.


<박흥률 기자>