신현근(Simon S. Capital 대표)

파이코 신용 점수(FICO Scores)는 Fair Issac Corporation이 개발한 수학적인 모델을 신용 조회 기관이 보유한 신용 보고서에 포함된 신용 자료에 적용하여 얻은 신용 점수를 말한다. 3대 신용 조회 기관이 모두 이를 제공하고 있으며 금융계에서 가장 널리 사용되는 신용 점수이다.

파이코 신용 점수(아래에서는 단순히 파이코 점수라 부름)를 결정하는 요소와 각각의 요소가 신용 점수에 영향을 주는 비중을 나타내는 가중치는 지불 기록 35%, 채무 금액 30%, 신용 기록 기간 15%, 활용하는 신용의 종류 10%, 새로운 신용 활동 10%이다.소비자는 위에서 열거한 신용 점수의 결정 요소와 각 결정 요소가 가지는 가중치 즉 중요도를 잘 이해함으로써 좋은 신용 점수를 유지할 수 있을 것이다.

1. 지불 기록 (35%)
지불 기록이 소비자의 신용도를 평가하는 데에 가장 큰 영향을 미치는 요소로 작용한다. 파이코 신용 점수 산정에서는 지불 기록이 35%의 비중을 차지한다. 파이코 점수는 신용 보고서에 포함된 다양한 종류의 신용 구좌에 대한 지불 기록을 모두 감안한다. 이러한 신용 구좌에는 비자, 마스터 카드, 아메리칸 익스프레스와 디스커버 등 신용 카드, 백화점이나 주유소 카드 등 소매 구좌, 자동차 대출 등 분할 지급 대출과 금융 회사로부터의 대출이나 모기지 융자 등이 모두 포함된다.

파이코 점수는 파산, 강제 집행, 소송, 급여 압류, 세금 체납, 유치권이나 판결 등의 공공 기록이나 컬렉션 등을 심각하게 반영한다.연체나 공공 기록, 컬렉션 등의 불리한 기록이 있는 경우에도 파이코 점수는 연체 등의 정도가
어느 정도인지 언제 발생했는지 금액이 얼마인지 그리고 이러한 항목이 몇 개나 되는지 등의 구체적인 내용을 고려한다. 90일 동안의 연체는 30일이나 60일동안의 연체에 비하여 매우 심각하게 다루어진다. 그러나 발생시기나 발생빈도 등도 함께 고려되므로 1개월 전에 있었던 60일 연체가 5년 전에 발생한 90일 연체보다 더 큰 영향을 파이코 점수에 미치게 된다.

30일 이상늦었으나 60일이 넘지 않은 연체 기록을 가진 소비자가 20%에 달하지만 60%이상의 소비자가30일 이상 연체한 기록이 전혀 없다는 점을 참고하면 미국 사회가 신용 사회라는 말을 이해하게 된다. 대부분의 신용 구좌에 대하여 연체 없이 정상적으로 지급해온 좋은 기록을 가지고 있으면 파이코 점수가 높아진다. 그러므로 일부 구좌에 대하여 불리한 기록이 있더라도 얼마나
많은 정상적인 구좌를 가지고 있는지가 파이코 점수에 큰 영향을 미치게 된다. 이런 점에서 연체 기록의 숫자와 계약대로 지불된 구좌의 숫자 등이 중요하다.

2. 채무 금액 (30%)
파이코 점수는 먼저 모든 종류의 신용 구좌에 대하여 보고된 총 채무 잔액이 얼마인지를 우선 고려한 후에 신용 카드나 분할 상환 채무 등 구체적인 신용 구좌의 종류별로 채무 잔액이 얼마인지를 감안한다. 전혀 잔액이 없는 상태로 구좌를 유지하는 경우보다는 소액이라도 잔액을 유지하면서 지급을 게을리하지 않고 잘 관리한 경우에 더 좋은 파이코 점수를 얻을 수 있다. 그러나 현재 잔액은 없지만 좋은 신용 기록을 유지해 온 구좌는 신용 점수에 긍정적인 영향을 줄 수 있으므로 함부로 이를 폐쇄해서는 안된다.

신용 카드처럼 회전 사용이 가능한 구좌를 사용할 때 최고 사용 한도에 가깝게 사용하는 것은 파이코 점수에 나쁜 영향을 미친다. 그러므로 회전 사용이 가능한 대출이나 차지 구좌의 대출 한도나 최고 사용액과 사용 잔액의 비율을 가능한 한 낮게 유지하는 것이 필요하다. 미국 소비자들의 평균 잔액 비율은 약 32%로서 매우 낮음에 유의해야 한다. 신용 카드 사용자의 10%만이 모든 신용 카드의 사용 잔액 합계가 1만달러를 넘는다.

분할 지급 구좌의 대출 잔액이 당초 대출 금액의 몇 퍼센트인지도 중요한 요인이다. 지속적으로 당초의 대출 금액을 변제하여 대출 잔액이 상당히 줄어진 기록은 파이코 점수에 좋은 영향을 미친다.

3. 신용 기록의 기간 (15%)
처음으로 신용 구좌를 개설한 시기와 구좌 종류별 개설 시기, 실제 신용 활동을 개시한 시기 등이 영향을 미친다. 신용 기록의 기간이 길수록 유리한 영향을 미치므로 새로이 신용 사회에 참여하는 이민자나 젊은이들은 가급적 빨리 참여하는 것이 좋다. 동시에 여러 개의 새로운 구좌를 여는 경우에는 구좌의 평균 기간이 낮아지게 되어 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있으나 신용 구좌의 숫자가 더욱 중요한 경우도 있으므로 소비자의 구체적인 상황에 따라 판단하여
야 한다.


4. 활용하는 신용의 종류 (10%)
위험도가 높은 종류의 신용을 활용하는 경우에는 점수가 낮아질 수 있다. 예를 들어 소비자가 모기지 대출과 학자금 대출을 주로 사용하고 있는 경우에는 신용 카드나 융자 회사의 단기 금융을 주로 사용하고 있는 경우보다 높은 점수를 얻을 수 있을 것이다. 그러나 여러 종류의 신용이 적절하게 배합된 경우가 이상적일 것이다.

5. 새로운 신용 활동 (10%)
최근에 개설된 구좌의 숫자 및 비율 그리고 개설 이후에 경과된 기간과, 최근에 이루어진 신용 조회의 숫자와 신용 조회가 이루어진 이후에 경과된 기간 등이 점수에 중요한 영향을 미친다. 그러므로 중요한 융자를 계획하고 있는 경우에는 지나치게 많은 신용 조회를 하지 않도록 유의하여야 한다. 예를 들어 주택 융자를 준비하고 있다면 그 이전에 신용 카드, 개인 융자 등을 신청하는 것은 삼가는 것이 좋을 것이다.

신용 조회가 파이코 점수에 미치는 영향은 소비자에 따라 다르므로 일률적으로 이야기할 수 없다. 1회의 추가적인 신용 조회가 신용이 매우 좋은 소비자인 경우에 그 소비자의 점수에 전혀 영향을 미치지 않을 수도 있으나, 소비자의 점수를 5점 범위 내에서 떨어뜨리는 경우가 대부분이다. 이러한 영향은 소비자가 적은 숫자의 신용 구좌를 가지고 있거나 신용 역사가 짧은 경우에 현저하게 커질 수 있다. 이 조회와 관련하여 근래에 있었던 신용 조회의 숫자와 신용 조회가 있은 후에 경과한 기간 등이 파이코 점수에 미치는 영향의 정도를 결정한다.

본인이 자기의 신용 상태를 알아보기 위하여 신용 조회 기관에 직접 자기의 신용 보고서를 요청하는 경우에는 이러한 신용 조회가 파이코 점수에 영향을 미치지 않는다.