곽동현 /M&T Bank Sr.Loan Officer
“주택 구입을 하려고 하는데요, 제 수입은 좀 모자라고 저희 언니 수입이 꽤 많은데 언니가 코싸인을 해주면 융자를 받을 수 있나요?” 융자 상담을 하다보면 흔치 않게 이런 류의 질문을 받곤 하는데 대부분의 고객들은 주택 구입시 코싸인이라는 것이 없는 줄 알고 있다. 사실 그렇지 않다. 주택 구입도 코싸인으로 융자를 받을 수가 있다. 수입이 좀 부족한 경우 코싸인자가 수입과 크레딧이 좋으면 융자를 받을 수 있다는 것이다. 오늘은 주택구입에 있어서 상황별로 고객이 어떤 것을 책임지게 되고 어떤 곳에 싸인을 해야 되며 어떤 권리를 가지게 되는지 구체적으로 알아보도록 하겠다.일반적으로 융자를 얻는 사람을 차용인(이하 Borrower)라고 Borrower외에 추가로 융자 신청자가 있을 때 쉽게 Co-Borrower라고 부른다. 또 여기서 Co-Borrower외에 추가로 주택구입과 융자에 들어갈 수 있는 사람들인데 그것이 Co-Signer와 Non-Obligated Owner이다.

1. Borrower
가장 전형적인 융자신청인이고 Borrower는 주택 매매시 계약서에 싸인하는 것과 아울러 융자를 신청하고 클로징 융자 약관이 ‘Note’에 싸인을 하고 주택 저당권인 ‘Mortgage’ 그리고 등기를 올리는 ‘Title’과 집문서에 해당하는 ‘Deed’ 모든 곳에 이름이 올라가고 서명을 하게 된다. 주택 소유권을 갖게 되며 융자에 대한 모든 책임을 지게 되고 모기지 연체가 있을 경우 크레딧에 손상을 입을 수도 있다.

2.Co-Borrower
Co-Borrower는 주로 부부가 융자를 받을시 배우자로 융자신청이 들어갈 경우에 해당되고 또한 부모 자식 간에 추가 융자신청인이 Co-Borrower가 된다. 가족이 모두 같이 융자를 받을 경우 Borrower 한명에 Co-Borrower가 여러 명이 될 수도 있다. 또한 Co-Borrower는 Borrower와 동일한 책임을 지고 Borrower와 동일한 모든 소유권 서류에 이름이 올라가고 서명을 하게 된다. 물론 모기지 페이먼트가 연체가 생길경우 크레딧에 손상을 입게 된다.

3.Co-Signer
Co-Signer는 자동차 구입시 구입자가 크레딧이 부족하거나 수입이 부족해서 보증을 해주는 역할과 동일하다. 즉 Co-Signer는 일반적으로 Borrower나 Co-Borrower가 수입 등이 부족하여 융자가 어려워질 때 Co-Signer는 보증을 하는 역할을 한다. 그래서 Co-Signer는 주택 매매 계약서나 일체의 소유권에 관련된 서류에는 서명을 하지 않는다. 다만 융자 신청서에 서명을 하고 융자 약관인 ‘Note’에 서명을 하게 되어 혹시나 모기지 페이먼트에 연체가 생길 경우 크레딧에 손상을 받게 된다. 또한 중요한 사항은 Co-Sign을 한자가 추후에 주택을 구입할 경우 본인 크레딧에 주택 융자 기록이 남게 된다. 이때 지출 중 모기지 페이먼트를 없애기 위해서는 Co-Sign을 받은 Borrower가 모기지 페이먼트를 이행하고 있다는 증빙을 보여주면 된다. 이것으로 은행은 12달 정도 Borrower가 지불한 모기지 페이먼트 Cancelled 사본을 보여 주면 된다. 통상적으로 주택 구입시 Co-Signer는 주로 가족 간에 이루어지는데 간혹 지인들 사이에도 이루어진다.

4.Non-Obligated Owner
좀 생소한 용어인데 의외로 간단하다. 주택구입시 융자 신청 없이 그냥 소유권에 올라가는 자를 말한다. 쉽게 설명하면 부부가 융자를 받게 되는데 집문서에 부부 외에 자녀 이름을 같이 올릴 경우인데 자녀가 아직 학생이거나 직업이 없을 경우이다. Non-Obligated Owner는 말 그대로 채무 변상의 의무를 지지 않는다. 하지만 주택 소유권을 가지고 있다. 그래서 Non-Obligated Owner는 주택 매매 계약서와 가정 주택 소유권 서류인 ‘Deed’, ‘Mortgag
e’ 그리고 ‘Title’ 서류에 서명을 하게 된다. 하지만 앞서 말한 것처럼 주택 융자 신청서와 융자 약관인 ‘Note’에는 이름이 빠지게 된다.

(간략히 도표를 보면)
Borrower Co-Borrower Co-Signer Non-Obligated Owner
Sign Note Yes Yes Yes No
Sign Mortgage(Ownership) Yes Yes No Yes
Title Yes Yes No Yes
Deed Yes Yes No Yes
Contract Yes Yes No Yes
Loan Application Yes Yes Yes No
Credit/Income/Assets Yes Yes Yes No

상기표에서 자세히 나오는 것처럼 주택구입을 할 때 고객이 처한 위치에 따라 서명하는 서류가 다르고 또한 권리가 달라진다. 이것을 충분히 이해를 하면 수입이 부족한 고객이라든지 꼭 소유권에 등록해야 하는 자라든지 유동적으로 대처할 수가 있다. 올바른 지식으로 내 집 마련의 틀을 잡아 보길 바란다.