신현근(Simon S. Capital 대표)


파이코 신용 점수(FICO Scores)는Fair Issac Corporation이소비자의 신용 위험도를 측정하기 위하여 개발한 소프트웨어를 사용하여 산출되는 신용 점수이다. 파이코 점수는 신용 카드, 자동차 융자 등 일반 소비자 금융의 결정 과정에서도 큰 영향을 미치지만, 주택 모기지 융자에서는 특히 결정적인 영향을 미친다. 주택 융자에서 시작된 신용 경색 사태가 장기화하면서 거의 모
든 융자 기관이 파이코 신용 점수 요건을 강화하였기 때문에 어느때 보다그 중요성이 강조되고 있다.여기에서는 소비자의 채무 금액과 관련된 사항 중 구체적으로 어떠한 항목들이 파이코 점수에 영향을 미치는지를 살펴보고 이를 바탕으로 파이코 점수를 개선하는 방안을 또한 살펴본다. 채무 금액에 관련된 사항이 파이코 점수의 결정에 약 30%의 가중치로서 영향을 미치므로 지급 기록 다음으로 큰 비중을 차지한다.

1. 영향을 미치는 항목

(1) 총 채무 금액
파이코 점수는 먼저 모든 종류의 신용 구좌에 대하여 보고된 총 채무 잔액이 얼마인지를 우선 고려한다. 약 48%의 소비자가 $5,000 미만의 부채(모기지 론 제외)를 지고 있으며, $10,000이상의 부채를 지고 있는 소비자는 37% 정도이다.
(2) 구좌 종류에 따른 채무 금액
파이코 점수는 신용 카드나 분할 상환 채무등 구체적인 신용 구좌의 종류별로 채무 잔액이 얼마인지를 감안한다.

(3) 신용 구좌의 활용 실적
전혀 잔액이 없는 상태로 구좌를 유지하는 경우보다는 소액이라도 잔액을 유지하면서 지급을 게을리하지 않고 잘 관리한 경우에 더 좋은 파이코 점수를 얻을 수 있다. 그러나 현재 잔액은 없지만 좋은 신용 기록을 유지해온 구좌는 이를 폐쇄하면신용 점수가 높아지는 것이 아니며 이 경우에 오히려 신용 점수가 낮아질 수도 있으니 유의하여야 한다.

(4) 신용 구좌의 숫자
지나치게 많는 숫자의 신용 구좌를 가지고 있는 경우에 과다 부채 상황에 빠질 가능성이 높아지므로 파이코 점수가 낮아진다. 소비자들은 평균 신용 보고서 상에 13개의 신용 구좌 기록을 가지고 있으며 이중에서 9개는 신용 카드, 차지 카드, 백화점 카드, 주유소 카드 등 회전 사용 구좌일 가능성이 많으며 나머지 4개는 자동차 대출, 모기지 론, 학자금 대출 등 분할 상환 채무일 가능성이 많다.

(5) 회전 사용 구좌의 잔액 비율
신용 카드처럼 회전 사용이 가능한 구좌를 사용할 때 최고 사용 한도에 가깝게 사용하는 것은 파이코 점수에 나쁜 영향을 미친다.
보통의 소비자가 가지고 있는 신용 카드의 총 사용 한도는 $19,000이며, 신용 카드 사용자의 50%가 총 사용 한도의 30% 미만을 사용한다. 소비자 7명 중 1명만이 80% 이상을 사용한다.

(6) 분할 상환 채 무의 잔액 비율
분할 상환 부채의 대출 잔액이 당초 대출 금액의 몇 퍼센트인지도 중요한 요인이다. 지속적으로 당초의 대출 금액을 변제하여 대출 잔액이 상당히 줄어진 기록은 파이코 점수에 좋은 영향을 미친다.

2. 파이코 점수를 개선하기 위한 방안

(1) 회전 사용 채무 잔액 감축
회전 사용 채무 잔액을 줄이는 것이 중요하다. 이렇게하여 회전 사용이 가능한 신용 구좌의 대출 한도(Credit Limits)와 사용 잔액(Outstanding Balance)과의 비율을 가능한 한 낮게 유지하는 것이 필요하다. 신용 카드 사용자의 약 40%가 $1,000 미만의 잔액을 가지고 있으며, 15%의 사용자만이
$10,000 이상의 잔액을 가지고 있다.

(2) 채무의 실질적인 감축
여러 개의 채무를 병합하거나 채무 잔액을 다른 구좌로 이전하는 방법만으로는 파이코 점수가 좋아지지 않는다. 그러므로 실제로 채무금액을 줄여나가는 방법을 강구하여야 한다. 이와 관련하여 회전 사용 채무 총액이 같은 금액인 경우에도 살아있는 회전 사용 구좌의 숫자가 적거나 총 사용 한도 금액이 적은 경우에는 오히려 파이코 점수가 낮아질 수 있으므로 유의하여야 한다. 그러므로 낮은 이자율의 신규 신용 카드로 채무 잔액을 이전하는 경우에도 대출 한도 금액 이 큰 기존의 신용 카드를 함부로 폐쇄하지 않도록 유의하여야 한다.

(3) 적정한 숫자의 신용 구좌 유지
단순히 사용 가능 금액(Available Credit)을 늘리기 위해서 필요하지 않은데도 신용 카드의 숫자를 갑자기 늘리는 것은 도움이 되지 않으며 오히려 신용 점수를 낮추는 결과를 가져올 수도 있다. 보통 적정한 살아있는 신용 구좌(Open Credit Accounts)의 숫자는 4개에서 6개이며, 이중 적정한 신용 카드의 숫자는는 2개에서 4개입니다. 그러므로 너무 많은 구좌를 가진 경우에는
불필요한 신용 구좌를 폐쇄하는 것이 장기적으로 도움이 될 수도 있다.
신용 카드 구좌를 폐쇄할 때는 신용 기록이 오래된 구좌보다는 신용 기록이 짧은 구좌를 택하는 것이 안전하다. 왜냐하면 일반적으로 오래된 신용 기록이 파이코 점수에 좋은 영향을 주기 때문이다. 그러나 적정한 숫자의 신용 구좌 등에 대한 종합적인 검토 없이 파이코 점수를 올리기 위한 단기적인 전략으로 많지 않은 미사용 신용 카드 구좌 등을 함부로 폐쇄하는 것은 오히려 불리한 결과를 가져올 수 있으므로 조심하여야 한다.