일반보험에 비해 비용 저렴하고 환급 가능한
환불기간성 보험 불황에 각광


<문> 보험료 환불기간성 생명보험Return of Premium(ROP)라는 생명보험이 무엇이며 장단점을 설명해주세요.

<답> 일반 보험이 일종의 기간성 생명보험이고 10년에서 30년의 기간성생명보험이며 기존의 기간성 생명보험이 현금이 전혀 안 쌓이는 소멸성 보험인 반면 환불기간성 보험은 만기때 그동안 지불했던 보험료를 전부 돌려받는다는데 가장 큰 차이가 있습니다.

장점은 주로 100살 때까지 보험이 유지가능한 Whole Life나 오래가도록 설계한 Universal Life보장성 생명보험보다 보험료가 저렴하다는 것입니다. 예를 들면 40세인 건강한 남자분이 30년 동안 보험료를 지불하는 25만 달러 정도의 사망보상금에 가입하려면 보험회사마다 다소 차이가 나지만 약 월 5-60여 달러 정도면 가입이 가능한 반면에 보장성 생명보험은 이보다 두 배 내지 3배를 지불해야 합니다. 그러나 단점은 환불기간성 보험은 30년이면 그 기간 동안만 보험혜택이 주어지고 그 기간이 지나고 나면 보험료가 껑충 인상되는 반면 보장성은 주로 돌아가실 때까지 보험혜택이 주어진다는 것입니다. 그러나 이들 환불형보험들은 최근에 많은 옵션들이 추가되고 있습니다.

예를 들면 쌓인 현금에 대한 제한적인 융자(LOAN) 기능이 추가되고 또 만기가 되면 보장성보험으로 전환가능하게 해 주는 옵션들입니다. 같은 연령이고 동일한 건강등급이면 여성분들이 남성분들 보다 조금 더 보험료가 저렴하게 나오는 경우가 있어 경제적으로 많은 지출이 나가는 분들에게는 그만한 가치를 제공할 수 있습니다.

최근에 환불형 보험이 주목을 받게 된 이유는 상대적으로 주식시장의 하락으로 인한 투자성 생명보험의 수익율 저하에 따른 기대치 하락과 낮은 이자율에 따른 유니버설 생명보험의 수익율 재조명 등이라고 볼 수 있겠으나 가장 큰 이유는 아마도 요즘처럼 경기가 둔화된 시점에서의 저렴하고 나름대로 실속이 있는 보험을 찾고자 하는 분들에게 관심을 끌고 있다는 점일 것입니다.

생명보험의 선택은 주어진 재정적인 상황과 여러가지 사용용도에 따라 달라질 수 있기 때문에 가급적이면 재정상담가와 협의하셔서 선택하는 것이 좋겠습니다.


연금플랜 보장 소득내용 먼저 살펴야

<문> 연금선택에 있어 어떠한 점들을 살펴보아야 하고 무슨 기준을 가지고 선택해야 하는지 설명해 주세요.

<답> 최근에 연금관련 내용이 세미나나 잡지 또는 미디어에서 자주 소개되고 있습니다. 이렇게 소개가 자주 되고 있는 이유는 아마도 평생 동안 지급되는 보장된 소득 ‘Guaranteed Income for Life”이라는 의미에 대한 관심 때문이 아닌가 생각됩니다. 익히 연금은 그 사람이 돌아가실 때까지 계속 보장된 소득이 주어지기 때문에 노령 인구가 점증되고 의료시설 및 의학의 발달로 인한 수명연장으로 인한 고령화 추세에 따른 소득의 고갈우려를 해소하기 위해 적절하게 사용되어 질 수 있기 때문에 관심을 모으는 것 같습니다.

생명보험이 일찍 돌아가실 것에 대비해 준비해 두는 것이라면 연금은 혹 오래 살 것에 대비하기 위해 준비해 두는 것이라고 생각하면 이해가 쉬우리라 생각됩니다.

최근에 연금 상품들이 새로 출시되면서 어떤 플랜이 좋은지 선택이 어려운 경우가 생깁니다. 이때 살펴보아야 할 내용들은 우선 연금플랜이 나에게 주어지는 보장된 소득내용이 어떤 것인지를 보아야 하겠습니다.

보험회사마다 다소 차이가 있는데 Guaranteed Withdrawal Benefit(GWB) 옵션을 주는 보험회사가 있고 Guaranteed Minimum Benefit(GMIB) 옵션이라고 해서 최근에 회사마다 제시하는 조건 및 연금플랜 내용들이 다르지만 보장된 소득내용이 어떤 것이며 언제 자금을 인출을 할 수 있는지 확인해 볼 필요가 있습니다.

보통 59.5세 이후에 인출을 시작하게 되는데 찾을 수 있는 인출이자가 무엇인지 확인할 필요가 있겠습니다. 인출할 때 초과인출을 했을 경우 소득보장내용이 어떻게 달라지는지도 확인할 필요가 있겠습니다.

또한, 연금플랜마다 선택할 수 있는 투자옵션들이 다소 차이가 나는데 가급적 주식형펀드에 자유롭게 투자를 할 수 있게 하는 연금을 살펴볼 필요가 있겠습니다. 그 이유는 이미 보장된 최소 소득내용을 갖고 있기 때문에 인플레를 극복할 수 있게 공격형 투자도 가능케 해주는 주식형펀드를 선택할 수 있게 하는 연금을 희망할 수 있기 때문입니다.

연금은 social security benefits와 더불어 소득을 보충해 줄 수 있는 유용한 은퇴설계 수단입니다.

연금형 Roth IRA나 IRA를 개설할 수 있어 은퇴를 준비하는데 있어 도움이 될 것입니다.

박종원 재정상담가

문의 : 323-393-5553