신용 조회
신현근 Archer Capital

소비자의 신용 정보를 요청한 기록인 신용조회(Credit Inquiries)의 종류와 이러한 신용 조회가
신용 점수 중 가장 널리 사용되는 파이코 신용 점수에 미치는 영향과 융자 심사에 미치는 영향
에 대하여 각각 살펴본다.

1. 신용 조회의 종류
본인이 주택 모기지, 신용 카드 및 자동차 융자 등 신용을 신청함으로써 신용 공여 회사가 본인의 동의에 따라 신용 보고서를 요청하는 경우에 발생하는 조회인 자발적 신용 조회(Voluntary Inquiries, Hard Inquiries)는 제 삼자가 받아보는 신용 보고서 안에 나타나며, 파이코 신용 점수(FICO Scores)에 영향을 미친다. 그러므로 아래에서 살펴보는 신용 조회가 신용이나 융자에 미치는 영향은 모두 자발적 신용 조회와 관련된 설명이다.

이와 대조적으로 사전 승인 카드 발급에 적합한 소비자를 선별하기 위하여 신용 카드 회사가 본인의 의사와 상관없이 신용 정보를 요청하거나 기존의 채권자가 채무자의 신용 상태를 점검하기 위하여 신용 정보를 요청하는 경우 또는 본인이 직접 자기의 신용 보고서를 요청하는 경우 등에 이루어지는 조회는 제삼자가 받아보는 신용 보고서에는 나타나지 않으며 파이코 신용 점수에 영향을 주지 않는다. 신용 조회 기관은 보통 지난 2년 동안에 있었던 자발적 조회에 관한 기록을 모두 보관하고 있지만 이 중에서 지난 12개월 동안에 발생한 자발적 조회만이 파이코 점수에 영향을 미친다.

2. 소비자에 따라 다른 영향
신용 조회가 파이코 점수에 미치는 영향은 소비자에 따라 다르므로 일률적으로 이야기할 수 없다. 1회의 추가적인 신용 조회가 신용이 매우 좋은 소비자인 경우에 그 소비자의 점수에 전혀 영향을 미치지 않을 수도 있으나, 소비자의 점수를 5점 범위 내에서 떨어뜨리는 경우가 대부분이다.
이러한 영향은 소비자가 적은 숫자의 신용 구좌를 가지고 있거나 신용 역사가 짧은 경우에 현저하게 커질 수 있다. 구체적인 경우마다 다르지만 근래에 있었던 신용 조회의 숫자와 신용 조회가 있은 후에 경과한 기간 등이 신규 개설 구좌의 숫자와 종류 등 조회와 관련되는 다른 요인과 함께 파이코 점수에 미치는 영향의 정도를 결정한다.

6개 이상의 신용 조회 기록을 가진 사람은 신용 조회 기록이 전혀 없는 사람보다 파산할 확률이 8배 정도 높다는 통계가 신용 조회가 파이코 신용 점수에 영향을 미치는 이유를 잘 설명한다. 신용 조회는 새로운 신용 활동의 일부로 간주되며 새로운 신용 활동이 파이코 점수의 10%를 결정하는 요소가 된다.

3. 정크 메일과 신용 조회
정크 메일을 통하여 마케팅을 하는 회사들이 자사의 상품이나 용역을 홍보하기 위한 우편물을 받을 소비자의 주소 목록을 얻기 위하여 요청한 신용 조회는 비자발적인 조회이므로 파이코 점수에 영향을 미치지 않는다.
그러나 정크 메일에 들어 있는 카드 신청서를 서명하여 보내는 경우처럼 이들의 요청에 따라 그 회사가 자신의 신용을 조사할 수 있도록 허용하는 양식에 서명하여 이를 보내는 경우에 신용 공여 회사가 소비자의 동의에 근거하여 신용 보고서를 다시 요청하는 것이 보통이다. 이때에는 이러한 신용 조회가 자발적 신용 조회로 인정되며 파이코 점수를 떨어뜨릴 수 있음을 유의하여야 한다.

4. 다수의 신용 조회에 대한 특례
소비자가 자동차 대출을 신청하거나 주택 모기지를 신청하는 경우에 한 건의 융자만을 얻을 계획이지만 여러 신용 공여 회사와 동시에 상담을 진행하며 이들로 하여금 각각 신용 조회를 하도록 허용하는 경우가 있을 수 있다. 파이코 신용 모델에서는 이러한 경우에 소비자가 입게 될 불이익을 줄이기 위하여 같은 목적으로 여러 개의 신용 조회가 14일 이내에 이루어지는 경우에는 이를 하나의 신용 조회로 간주한다. 최근에는 45일 동안의 특례 기간을 허용하는 경우도 있으나, 그 기간이 결정권이 각각의 융자 기관에 주어진다.그러나 소비자가 이러한 특례를 활용하고자 하는 경우에도 이러한 특례의 까다로운 조건을 고려하여 짧은 기간 내에서만 선별적으로 이러한 조회를 허용하여야 할 것이다.

5. 30일 이내의 신용 조회
파이코 신용 모델은 현재의 파이코 점수를 계산하기 이전의 30일 동안에 있었던 자동차 대출이나 모기지와 관련된 신용조회를 무시한다. 그러므로 30일 이내에 자동차 대출 등이 이루어지는 경우에는 추가적인 신용 조회로 인하여 아무런 영향을 받지 않을 수 있다. 그러나 자동차 대출과 달리 주택이나 상업용 건물의 모기지 대출은 그 융자 심사를 시작한 이후에 신축 건물의 준공 지연, 타이틀 상의 문제나 당사자들의 이사 계획 등 여러가지 사정으로 인하여 대출 실행까지는 3~6개월 등 장기간이 필요한 경우가 발생할 수 있다. 그러므로 대출 실행 이전에 융자 기관이 다시 신용 조사를 했을 경우에 파이코 점수가 나빠져 대출을 받을 수 없거나 이미 승인 받았던 이자율보다 더 높은 이자율의 적용을 받아야 되는 경우가 발생할 수도 있다. 그러므로 신용 조회를 허용할 때는 융자 신청 당시뿐만 아니라 융자 심사 과정이나 융자 승인 이후에도 융자 기관이 다시 신용을 조사할 가능성이 있음을 고려하여야 한다.

6. 융자 심사에 미치는 영향
신용 공여 회사는 신용 점수뿐만 아니라 신용보고서의 내용을 자세히 검토한다. 근래에 지나치게 많은 신용 조회가 있는 경우에 신용 공여 회사는 신청인이 재무상의 위기에 처해 있지 않은지 의심하게 된다. 또한 신용 조회가 있었던 것으로 표시된 회사로부터 신용 보고서상에는 아직 보고되지 않았으나 이미 신용 공여를 받고 있을지 모른다고 의심하게 된다. 그러므로 신용 공여 회사는 신청인이 대출 신청서에 나타난 것보다 훨씬 많은 부채를 지고 있지 않은지를 세심하게 검토하게 된다. 이를 위하여 대출 실무에서는 신용공여 회사가 신청인에게 각 신용 조회에 대한 설명을 요구하는 경우가 많다.