신현근 Archer Capital

비우량 주택 모기지의 연체율이 높아지면서 시작된 신용 경색 사태가 세계적인 경제 위기를 초래했다. 이에 따라 대부분의 융자 기관이 모기지 프로그램의 종류를 수입과 자산에 관한 입증 자료를 요구하는 경우로 한정할 뿐만 아니라 각 프로그램에 대하여 적용하던 최소 신용 점수를 크게 높임으로써 소비자들이 모기지를 얻기 어려워졌다.

이러한 어려움은 자동차 융자, 학자금 융자, 신용 카드 등 모기지 이외의 금융 분야에서도 나타나고 있다. 이같은 금융 환경에서 소비자들이 신용 점수를 잘 이해하고 이를 높이는 방법을 아는 것이 어느 때보다 중요해졌다.금융계에서는 다양한 종류의 신용 점수를 사용하고 있으나. 이 중 파이코 점수가 가장 널리 사용되고 있어 소비자에게 미치는 영향이 가장 크므로 이 파이코 점수를 중심으로 신용 점수를 높이는 방법을 살펴본다.

3대 신용 조회 회사가 보유한 신용 보고서의 내용에 Fair Issac Corporation이 개발한 수학적인 모델을 적용하여 산출하는 신용 점수를 이 회사의 약자를 따라서 파이코(FICO) 점수라고 부르며, 이 점수가 특히 주택 모기지 금융에 결정적인 영향을 미친다.

1. 신용 기록 점검과 수정
소비자는 정기적으로 Equifax, Experian, Trans Union 등3대 신용 조회 기관의 신용 보고서를 구하여 이를 검토할 필요가 있다. 과거에는 소비자들 대부분 유료로 이를 구매하였으나, 2005년 9월1일부터는 소비자가 전국 어느 주에 거주하거나 3대 신용조회 기관으로부터 12개월마다 1매의 신용 보고서를 각각 무료로 제공받을 수 있게 되었다. 이를 얻는 가장 신속한 방법은 AnnualCreditReport.com을 통하여 보고서를 온라인으로 입수하는 방법이다.

신용 보고서에서 파이코 점수에 부정적인 영향을 줄 수 있는 오류, 생략, 불일치 등이 발견되면 이를 정정하기 위한 절차를 밟아야 한다. 이를 위하여 신용 조회 기관들과 함께 이 기관들에게 부적절한 내용을 보고해 온 신용 공여 회사를 동시에 접촉하는 것이 도움이 된다.

2. 적기 지불 습관 유지
파이코 점수는 특정인이 자기가 진 채무를 제 때에 갚을 가능성을 계수화한 것이므로, 파이코 점수를 높이는 가장 핵심적인 방법은 청구서를 만기 안에 정기적으로 지불하는 것이다. 연체 기록이 파이코 점수를 나쁘게 하지만 과거의 연체 기록은 시간이 지나면서 영향력이 감소되며, 최근의 연체 기록이 가장 큰 영향을 미친다. 그러므로 과거에 지불이 늦었더라도 그 이후에 더 이상 연체가 발생하지 않도록 하면 파이코 점수가 점차적으로 좋아질 것이다. 이미 채권 회수 절차에 들어간 채무나 공공 기록에 포함된 판결금이나 체납 세금 등 미지급금을 지급하고 이 지급 기록이 신용 보고서상에 바르게 표시되도록 하는 것도 중요하다.

3. 낮은 부채 비율 유지
총 부채 금액을 본인의 수입으로 감당할 수 있는 합리적인 범위로 제한하는 것이 중요하다. 그러므로 예산을 세워 그 범위 내에서 소비하는 습관을 들이는 것이 도움이 될 것이다. 회전 사용이 가능한 대출이나 차지 구좌의 대출 한도나 최고 사용액과 사용 잔액의 비율을 가능한 한 낮게 유지하는 것이 필요하다. 미국 소비자들의 평균 잔액 비율은 약 32%로 매우 낮음에 유의할 필요가 있다. 여러 개의 채무를 병합하거나 채무 잔액을 다른 구좌로 이전하는 방법만으로는 파이코 점수가 높아지기 어렵다. 그러므로 실질적으로 채무 금액을 줄여나가는 방법을 강구하는 것이 좋다. 이
와 관련하여 회전 사용 채무 총액이 같은 금액인 경우에도 열려 있는 회전 사용 구좌의 숫자가 적은 경우에는 총 사용 잔액 비율이 높아짐으로써 오히려 파이코 점수가 낮아질 수 있으므로 유의하여야 합니다. 그러므로 신용 카드 등 회전 사용 구좌를 함부로 폐쇄하지 않아야 한다.

4. 신용 구좌 유지
보통 적정한 열려있는 신용 구좌의 숫자는 4개에서 6개이며, 이중 적정한 신용 카드의 숫자는 2개에서 4개이다. 그러므로 신용 구좌의 숫자가 적은 분은 이를 늘리는데 주력하여야 하지만 단기간에 너무 많은 구좌를 여는 경우에는 불이익이 있을 수 있다. 처음 신용을 쌓으시는 분이나 파산 등으로 신용 상태가 최악인 분이 다시 신용을 쌓기 시작하는 경우에는 인내심을 가지고 한 발 한 발 나아가는 것이 필요하다.
또한 관리하기 어려울 만큼 너무 많은 구좌를 가진 경우에는 불필요한 구좌를 폐쇄하는 것이 장기적으로 도움이 될 수도 있다. 구좌를 폐쇄하는 경우에도 오래된 구좌 또는 신용 한도가 높은 구좌가 신용에 좋은 영향을 미치므로 이러한 구좌를 함부로 폐쇄하지 않도록 유의하여야 한다. 또한 구좌의 숫자가 적은 분은 구좌를 폐쇄함으로써 오히려 신용이 크게 나빠질 수도 있다. 그러므로 구좌의 폐쇄 여부, 어떤 구좌를 폐쇄하는 것이 좋은지 등은 전문가와 상의하는 것이 좋을 것이다.

5. 신용 조회 절제
본인이 융자 등 신용을 신청할 때에는 신용 공여 회사가 본인의 동의에 따라 신용 보고서를 요청하게 되며 이러한 신용 조회는 경우에 따라 파이코 점수에 부정적인 영향을 미친다. 그러므로 꼭 필요한 경우에만 조회를 허용하여야 한다. 소비자가 자동차 대출을 신청하거나 주택 모기지를 신청하는 경우에 한 건의 융자만을 얻을 계획이지만 여러 신용 공여 회사와 동시에 상담을 진행하며 이들로 하여금 각각 신용 조회를 하도록 허용하는 경우가 있다. 파이코 신용 모델에서는 이러한 경우에 소비자가 입게 될 불이익을 줄이기 위하여 같은 종류의 신용 조회가14일 이내에 이루어지는 경우에는 이를 하나의 신용 조회로 간주한다. 그러므로 이러한 특례를 활용하고자 하는 경우에도 짧은 기간 내에서만 선별적으로 이러한 조회를 허용하여야 한다.