‘생명보험은 저축성과 소멸성 두 종류’

<문> 저는 생명보험 가입에 많은 관심을 가지고 있지만 어떻게 가입해야 할 지 잘 모르겠는바 방법들을 제시해주길 바랍니다.
<답> 우선 귀하께서 신뢰하는 재정전문가와 상담을 받아보시길 권장해 드립니다. 객관적이기 위해 여러 명의 의견을 들어보는 것도 방법입니다. 재정전문가와 만나기 이전에 알아야 할 몇 가지 일반적인 내용들을 요약드리면 다음과 같습니다. 우선 본인이 저축할 수 있는 여유자금이 얼마인지를 계산해 보십시오. 비상금을 위해 한 달 생활비의 5배내지 7배를 은행예금에 두어야 하는 것은 기본입니다. 그리고 대부분 여유자금 계산을 잘 못하는 경우가 있는데 이런 이유로 인해 생명보험을 오래 못 두고 해약하는 경우가 종종 발생합니다. 작게 시작해서 크게 움직이는 것이 방법입니다. 무리하게 큰 것을 가입했다가 페이먼트에 시달려 몇 년 뒤에 해약하면 해약수수료를 내야하기 때문에 본인이 감당할 수 있는 쪽을 선택하는 것이 낳습니다. 보통 가입해야 하는 사망보상금은 연봉의 7배정도라고 생각하면 되겠습니다. 예를 들면 연 소득이 3만달러면 7배인 28만달러 사망보상금이 적절합니다. 생명보험은 크게 두 가지가 있는데 저축성이 있고 소멸성 또는 기간성이 있습니다. 저축성은 말 그대로 월 프리미엄을 내면 일정부분이 보험료로 소진되고 나머지는 저축이 되어 현금이 자라나는 플랜입니다. 영어로 ‘Permanent Life Insurance’라고도 하는데 없어지지 않고 보통 돌아가실 때까지 장기간 유지할 수 있는 플랜입니다. 물론 저축성 보험의 종류는 다양합니다. 예를 들면 투자성 생명보험은 주식/채권 등 뮤추얼펀드쪽에 투자하는 플랜인데 이는 포트폴리오 구성에 따라 투자실적이 달라짐으로 재정전문가와 잘 상의하셔서 투자종목을 선택해야 합니다. 이밖에도 보장성 보험이 있는데 보장성 보험은 말 그대로 내는 돈에 대해 회사에서 현금으로 쌓이는데 가입할 시점에 이미 쌓이는 돈이 얼마인지를 예측할 수 있습니다. 저축성보험과는 달리 소멸성 보험은 저렴한 대신에 말 그대로 현금이 쌓이지를 않아 경제적으로 넉넉지 않은 분들에게는 유용하게 쓰일 수 있습니다. 나이와 건강상태에 따라 내는 보험료가 달라질 수 있기 때문에 가급적 건강할 때 가입해 두는 것이 유리합니다. 소멸성 보험은 보험회사마다 조금씩 다르지만 보통 10년 보장성보험으로 재검사없이 전환 가능합니다. 중요한 것은 무리하지 않은 범위 내에서 월 페인먼트를 결정하는 것입니다.
연소득이 3만달러면 28만달러가 적정선이라고 했는데 월 페인머트가 무리가 된다면 15년 낼 것을 평생 내는 것으로 길게 설계하는 것도 방법입니다. 나중에 가서 여유가 생기면 기간을 단축시키던지 추가로 보험을 가입하면 되니까요.

‘은퇴자금마련은 인플레이션 감안해야’

<문> 요즘 은퇴하려면 얼마정도 있어야 합니까? 또 편안한 은퇴생활을 위해 어떻게 저축하는 것이 좋은가요?
<답> 편안한 은퇴생활을 위해서는 개인적으로 생활비 및 모기지 등 쓰시는 돈이 달라서 딱 꼬집어 얼마 필요하다 말씀드리기는 어렵지만 어렴풋이 지금 100만 달러 정도 모으셨으면 은퇴하실 수 있다고 보고 있습니다. 계산하는 방법을 자세히 설명드리면 귀하께서 은퇴하실 시점에 쓰시는 연봉의 80% 정도를 남은 여생동안을 곱하면 되겠습니다.
예를 들면 65세때 버는 소득이 5만달러라고 하면 80%이면 4만달러고 한 25년 더 산다고 가정하면 총 100만달러가 필요한 것입니다.
이때 주의해야 할 점은 현재 50세인 사람이 65세때 은퇴할 때의 소득이 5만달러하고 63세인 분이 2년 뒤 은퇴할 5만달러는 인플레이션을 감안할 때 차이가 있습니다. 즉, 지금의 5만달러는 은퇴할 15년 뒤 5만 달러보다 더 값어치가 있기 때문에 매년 인플레이션을 4%라고 감안하면 현재의5만 달러는 15년 뒤에 약 7만달러와 같습니다. 따라서 현재 50세인 분은 15년 뒤에 7만달러에 대한 80%인 5만6,000달러를 약 25년 동안 총 140만 달러를 은퇴자금으로 필요로 하는 것입니다. 많은 분들이 은퇴자금을 계산할 줄 모른다고 하는데 위의 방식으로 계산하면 편리합니다.
은퇴자금 저축방법은 다양합니다. 은행예금이나 CD저축은 인플레이션을 적절히 상쇄시키지 못하기 때문에 주식/채권 등 뮤추얼펀드 등을 다양하게 활용할 필요가 있겠습니다. 만약 뮤츄얼펀드 투자에 따른 은퇴할 시점에 가서 수익율감소가 두렵다고 한다면 ‘Lifecycle fund’를 활용하는 것도 방법입니다. 예를 들면, 나이가 젊어 아직 은퇴할 시점이 많이 남았으면 이러한 펀드는 채권보다는 주식비중을 많이 가져가고 은퇴할 시점이 가까울수록 자동으로 채권비중을 높여가는 펀드입니다. 따라서 젊었을 때 조금 리스크를 가지고 가다가 은퇴할 시점에는 보수적으로 포트폴리오를 자동 변경해주는 펀드입니다.
요즘 들어서 연금(Annuity)이 은퇴준비 방법으로 많이 주목받고 있습니다. 그 이유는 고정된 수입을 장기간 받을 수 있게 설계가 가능하기 때문입니다. 또한 연금 중 변액연금은 뮤추얼펀드를 통해 투자하여 수익극대화를 노리는 동시에 못해도 몇 퍼센트의 최소 수익은 보장해주기 때문에 인플레이션을 극복하고 갈수록 길어지는 노년생활에 따른 자금 고갈 위험을 어느 정도 해소할 수 있기 때문에 많은 관심을 모으고 있습니다.
보통 은퇴자금비중의 25%는 ‘social security’베네핏으로 하고 나머지는 은행 CD로 준비하는 경우가 많은데 사실 일정부분을 연금으로 준비하는 것을 모색할 필요가 있습니다.
기대수명이 길어질 것 같은 분들에게 연금은 은퇴자금고갈에 따른 위험 및 인플레이션 극복을 위해 유용하게 쓰일 수 있습니다.
재정상담가 (323)393-5553
박종원 재정상담가