파이코 신용 점수(FICO Scores)는 페어아이삭사(Fair Issac Corporation)가 개발한 수학적인 모델을 사용하여 산출한 신용 점수를 말하며 3대 신용 조회 기관이 모두 이를 제공하고 있으며 금융계에서 가장 널리 사용되는 신용점수이다.

파이코 신용 점수(아래에서는 단순히 파이코 점수라 부름)를 결정하는 요소와 그 가중치는 지불 기록35%, 채무 금액30%, 신용 기록 기간15%, 활용하는 신용의 종류10%, 새로운 신용 활동10% 이다. 소비자는 위에서 열거한 신용 점수의 결정 요소와 각 결정 요소가 가지는 가중치 즉 중요도를 잘 이해함으로써 좋은 신용 점수를 유지할 수 있을 것이다.

1. 지불 기록 (35%)
지불 기록이 소비자의 신용도를 평가하는 데에 가장 큰 영향을 미치는 요소로 작용합니다. 파이코 신용 점수 산정에서는 지불 기록이 35%의 비중을 차지한다. 파이코 점수는 신용 보고서에 포함된 다양한 종류의 신용구좌에 대한 지불기록을 모두 감안 한다. 이러한 신용 구좌에는 비자, 마스터 카드, 아메리칸 익스프레스와 디스코버 등 신용카드, 백화점이나 주유소 카드 등 소매 구좌, 자동차 대출 등, 분할지급 대출 과 금융 회사로 부터의 대출이나 모기지 융자 등이 모두 포함된다.

파이코 점수는 파산, 강제 집행, 소송, 급여 압류, 세금 체납, 유치권이나 판결 등의 공공 기록이나 콜렉션 등을 비중 있게 반영한다. 연체, 공공 기록이나 컬렉션 등의 불리한 기록이 있는 경우에도 파이코 점수는 연체등의 정도가 어느 정도인지, 언제 발생했는지, 금액이 얼마인지 그리고 이러한 항목이 몇 개나 되는지 등의 구체적인 내용을 고려한다. 90일 동안의 연체는 30일 이나 60일 동안의 연체에 비하여 매우 심각하게 다룬다. 그러나 발생 시기나 빈도수 등도 함께 고려되므로, 1개월 전에 있었던 60일 동안의 연체가 5년 전에 발생한 90일 동안의 연체보다 더 큰 영향을 파이코 점수에 미치게 된다.

30일 이상 늦었으나 60일이 넘지 않은 연체 기록을 가진 소비자가 20%에 달하지만 60% 이상의 소비자가 30일 이상 연체한 기록이 전혀 없다는 점을 참고하면 미국 사회가 신용 사회라는 말을 이해할 수 있다. 대부분의 신용 구좌에 대하여 연체 없이 정상적으로 지급해온 좋은 기록을 가지고 있으면 파이코 점수가 높아진다. 그러므로 일부 구좌에 대하여 불리한 기록이 있더라도 얼마나 많은 정상적인 구좌를 가지고 있는지가 파이코 점수에 큰 영향을 미치게 되는 것이다. 이런 점에서 볼 때 연체 기록의 숫자와 계약대로 지불된 구좌의 숫자 등이 중요하다.

2. 채무 금액 (30%)
파이코 점수는 먼저 모든 종류의 신용 구좌에 대하여 보고된 총 채무 잔액이 얼마인지를 우선 고려한 후에 신용 카드나 분할 상환 채무 등 구체적인 신용 구좌의 종류별로 채무 잔액이 얼마인지를 감안한다. 전혀 잔액이 없는 상태로 구좌를 유지하는 경우보다 소액이라도 잔액을 유지하면서 지급을 게을리 하지 않고 잘 관리한 경우에 더 좋은 파이코 점수를 얻을 수 있다. 그러나 현재 잔액은 없지만 좋은 신용 기록을 유지해온 구좌를 폐쇄한다고 해서 신용 점수가 높아지는 것은 아니다.

신용 카드처럼 회전 사용이 가능한 구좌를 사용할 때 최고 사용 한도에 가깝게 사용하는 것은 파이코 점수에 나쁜 영향을 미친다. 그러므로 회전 사용이 가능한 대출이나 차지 구좌의 대출 한도나 최고 사용액과 사용 잔액의 비율을 가능한 한 낮게 유지하는 것이 필요하다. 미국 소비자들의 평균 잔액 비율은 약 32%로서 매우 낮으며 신용카드 사용자의 10% 만이 모든 신용 카드의 사용 잔액 합계가 1만 달러를 넘어선다.

분할지급 구좌의 대출 잔액이 당초 대출 금액의 몇 퍼센트인지도 중요한 요인이다. 지속적으로 당초의 대출 금액을 변제하여 대출 잔액이 상당히 줄어진 기록은 파이코 점수에 좋은 영향을 미친다.

3. 신용 기록의 기간 (15%)
처음으로 신용 구좌를 개설한 시기와 구좌 종류별 개설 시기, 실제 신용활동을 개시한 시기 등이 영향을 끼친다. 신용 기록의 기간이 길수록 유리함으로 새로이 신용 사회에 참여하는 이민자나 젊은이들은 가급적 빨리 참여하는 것이 좋다. 동시에 여러 개의 새로운 구좌를 여는 경우 구좌의 평균 기간이 낮아지게 되어 점수에 부정적으로 반영될 수 있다.

4. 활용하는 신용의 종류 (10%)
위험도가 높은 종류의 신용을 활용하는 경우에는 점수가 낮아진다. 예를 들어 소비자가 모기지 대출과 학자금 대출을 주로 사용하고 있는 경우에는 신용 카드나 융자 회사의 단기 금융을 주로 사용하고 있는 경우보다 높은 점수를 얻을 수 있으며 여러 종류의 신용이 적절하게 배합된 경우가 가장 이상적이다.

5. 새로운 신용 활동 (10%)
최근에 개설된 구좌의 수와 비율, 개설 이후에 경과된 기간, 그리고 최근 실시한 신용조회의 수와 조회 후 경과된 기간 등이 점수에 비중있게 반영되므로 중요한 융자를 계획하고 있는 중이라면 지나치게 많은 신용조회를 하지 않도록 유의하는 것이 안전하다. 예를 들어 주택 융자를 준비하고 있다면 그 이전에 신용 카드, 개인융자 등을 신청하는 것은 삼가야 한다.

신용조회가 파이코 점수에 미치는 영향은 개인에 따라 다르므로 일률적으로 이야기하기 힘들다. 단 1회의 추가적인 신용조회라도 신용이 매우 좋은 개인인 경우 신용점수에 전혀 영향을 미치지 않을 수도 있으며 신용점수가 5점 이하의 한도에서 떨어지는 경우가 대부분이다. 이러한 영향은 소비자가 적은 숫자의 신용 구좌를 가지고 있거나 신용역사가 짧은 경우에 현저하게 커질 수 있다. 이 조회와 관련 근래에 있었던 신용 조회의 숫자와 신용 조회가 있은 후에 경과한 기간 등이 파이코 점수에 미치는 영향의 정도를 결정한다.

본인이 자기 자신의 신용 상태를 알아보기 위하여 신용 조회 기관에 직접 자신의 신용 보고서를 요청하는 경우에는 파이코 점수에 영향을 주지 않는다.
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