은퇴계획은 어떻게 해야하나요

<문> 1949년생의 남성으로 은퇴에 관해 구체적으로 생각해야 할 나이가 점점 다가오고 있습니다. 따라서 가능한 한 많은 은퇴계획에 대한 정보를 입수하고자 하는데 정리가 잘 되지 않습니다. 인구 고령화에 따른 사회보장제도 역시 매우 불안하다고 하는데 이에 대처 할 수 있는 좋은 방법이 있는지 알고 싶습니다

<답> 은퇴를 앞두고있는 많은 분들이 공통적으로 당면한 과제 일 것입니다. 잘 알고 계신 것처럼 앞으로 미 연방사회보장국(SSA)에서 은퇴연금을 받기 위해서는 점점 더 오래 일을 하여야 합니다. 1949년생이면 조기 은퇴가 아닌 한 66세까지 일하시게 될 것입니다. 또한 은퇴자 한 명을 부양하기 위해 세금을 내는 근로자들의 비율이 점차 작아지고 있는 상황임으로, 미국 사회보장제도가 앞으로 본래의 기능을 제대로 하기 어려울 것이라고 합니다.
특히 1946년생 들을 시작으로 하는 베이비 부머(1946-1964생)의 본격적인 은퇴가 시작되는 2008년도 이후로는 그 심각성이 점차 더 해 갈 것이라는 예측입니다. 따라서 정부에서는 각자 스스로의 은퇴준비를 장려하기 위해 개인이나 사업체들에게 여러 가지 세제상의 혜택을 주기도 하는 것입니다. 제한된 지면에 은퇴계획의 모든 면을 살펴보기란 어려운 일이지만 약 2주전 미국 경제신문인 월스트리트저널(WSJ)에 실린 은퇴연금(Income Annuities)에 관한 기사하나를 소개하겠습니다. 대략적인 내용은 다음과 같습니다.
제목: The Case for ‘Income Annuities’ By Jeff D. Opdyke
<조만간 발간될 펜실베니아대학(U of Pennsylvania)와 뉴욕생명보험사(New York Life Insurance Co.)가 공동으로 수행한 연구보고서에 따르면, 은퇴연금(Income Annuities)은 일반적인 주식이나 채권, 또는 현금을 조합한 투자방식보다 많게는 약 40%까지나 적은 돈으로써 은퇴자들의 지속적인 수입원을 창출할 수 있는 것으로 나타났다. 은퇴연금이란 수익금뿐만 아니라 원금의 일부까지 포함하여 지불 받는 보험사와의 계약이다. 받는 금액은 평균 수명예상치(Life Expectancy)에 따라 지불 받게 되는데 그 예상치 보다 더 오래 사는 경우에도 계속 돈을 받게 되며 그것은 예상치보다 일찍 사망하는 사람들의 도움을 받게 되는 셈이다.
은퇴후에 약 100만달러 정도가 필요한 사람은, 약 60만달러정도의 연금으로써 같은 스타일의 삶을 살 수 있다. 달리 표현한다면 100만달러의 연금은 65세 남성 은퇴자에게 연간 약 8만6,000달러의 수입원을 제공하는데 반해 같은 100만달러가 일반적인 주식 포트폴리오에 투자되어 있다면 연간 약 4만달러 내지 5만달러 정도의 평균수익을 만들어 준다. 이러한 소식은 충분하지 않은 돈으로 은퇴를 맞게되는 많은 숫자의 은퇴자들에게 희망의 소식이 될 수 있다.
65세의 사람은 평균적으로 85세까지 살 때까지의 생활비가 필요하게 될 것이며, 그 중에서도 반수 정도는 100세 이상까지도 지속적으로 생활비가 필요하게 될 것이다. 앞으로 살아 있는 동안 계속 필요한 수입원을 확보하려면 상당히 많은 돈이 미리 준비되어 있어야 하는데 설령 그렇다 해도 그 돈이 고갈되지 않으리라는 보장도 없는 것이다. 따라서 주식이나 채권 혹은 현금과는 달리, 살아있는 동안 지속적으로 수입원이 보장되는 은퇴연금은 이렇듯이 갖고 있는 돈이 모두 소진된 후에 살아가야 하는 위험요소로부터 벗어날 수 있는 가장 효과인 방법임을 연구 교수들은 지적하였다. 또한 뮤추얼펀드에 투자한 사람들은 투자 위험률을 감안할 때 더 많은 리스크, 높은 수수료와, 연금 플랜에 비교되지 못하는 수익성에 노출되어 있다.
그럼에도 보고서는 소비자들이 지금까지 은퇴연금을 구입하는데 미온적이었음을 발견하였다.
많은 사람들이 수수료나 비상시의 현금 유동성, 그리고 일부 변액 은퇴연금플랜의 애매한 판매방식과 관련된 불신감 등으로 인한 염려를 나타내었다. 배벌 교수는, 보험업계는 보다 저렴한 수수료와 보다 나은 현금유동성 및 다른 연금플랜에서 발견되는 문제들을 보완한 새로운 상품들을 개발함으로써 이러한 점들에 대처하고 있다고 언급하였다. 그는 또 최선의 전략(the Best Strategy)은 은퇴 초기에 미리 충분한 액수의 연금을 준비하여 고정경비에 대처할 수 있도록 하는 것이며 그렇게 하는 것은 나머지 포트폴리오를 좀 더 적극적으로 꾸밀 수 있도록 할 것이다>
이상으로 연금에 관한 글을 소개했습니다.
귀하의 은퇴계획에 조금이라도 보탬이 되기를 바라며 보다 더 포괄적이고 구체적인 계획은 재정상담가나 전문 회계사와의 상담을 권해드립니다.
(213)700- 5591
김영태 CPA