문 30대 초반 부부의 월250달러 여유 돈 굴리기

<문> 30대 초반 부부이고 어린 두 자녀가 있습니다. 저희 부부의 일년 소득은 5만달러이고, 렌트와 각종 공과금을 내고 나면 저축할 수 있는 돈이 한 달에 약 250달러입니다. 나중에 아이들 대학 보낼 학자금 준비도 하고 싶습니다. 저희도 은퇴하고 난 뒤 쓸 자금을 마련하려면 어떻게 준비하는 것이 좋을까요?
<답> 우선 당장 두 분이 일을 그만두게 될 경우를 대비해 비상금으로 한달 생활비의 약 5∼7배를 은행예금 또는 양도성 예금 증서(CD)로 가지고 있어야 합니다. 이를 제외한 금액을 가지고 그 다음에 저축 또는 투자를 하시면 됩니다.
재정 계획에 있어 항상 먼저 준비해야 할 것은 각종 건강, 생명, 장애, 장기 간호 보험 및 세금혜택이 주어지는 은퇴 자금 준비입니다. 이것이 재정 설계에 있어 가장 먼저 해야 할 기초공사입니다.
이것들이 준비가 되고 나면 그 다음에 가서 투자 위험도가 낮은 정부 채권, 저축성 생명보험, 529플랜을 준비하거나 투자 위험도가 높은 투자성 보험 및 증권에 투자를 하는 것입니다. 혹시 모를 상황에 대비해 건강보험 및 생명보험 가입은 필요합니다. 조금 더 여유가 된다면 개인 은퇴 계좌(Individual Retirement Account·IRA)와 같은 개인 은퇴 자금 플랜에 가입하는 것이 중요합니다.


비상중 저축이 1순위

대개 직장인의 경우는 회사 건강보험 플랜에 가입되어 있고 회사의 생명보험도 소액 가지고 있어 별도의 준비가 필요 없다고 생각하고 있습니다. 하지만 직장 생명보험의 경우는 대부분 기간성 생명보험이고 보상 금액도 작아 직장을 그만두면 바로 소멸되는 경우가 많아 충분치 않다는 것이 일반적인 견해입니다.
더구나 은퇴한 뒤 다시 생명보험에 가입하려면 이미 나이가 많아져 보험금도 비싸집니다.
적정 규모의 생명보험 사망 보상금 산정 방법은 연봉의 5∼7배 정도임을 감안하면 귀하는 25만∼35만달러 보상금의 생명보험 준비가 필요합니다.
이를 위해 몇 년 뒤에 저축성 보험으로 전환 가능한 기간성 생명보험에 젊고 건강할 때 가입하는 것이 유리합니다. 한 달에 20달러 정도만 내면 되니까 가계에도 큰 부담을 미치지는 않을 것입니다.


IRA 가입권장 생명보험

나머지 230달러의 예산으로는 IRA 가입을 권합니다.
만약, 직장에서 401(k)와 같은 은퇴 자금 준비 플랜이 있다면 그 쪽에 돈을 저축하는 것이 바람직합니다.
대개 회사의 경우 종업원 은퇴 플랜에 일정 부분 적립해 줌으로 이런 제도를 잘 활용해야 하겠습니다.
회사 은퇴 플랜이 없다면 IRA에 가입하셔서 은퇴자금 준비뿐만 아니라 첫 집 장만 때 1만달러까지 지출이 가능합니다. 또 대학 학자금 및 일부 의료비용으로도 지출 가능하니 상당히 유리합니다.
무엇보다도 소득 공제를 받을 수 있고 소득 이자가 세금 없이 유예되어 자라나기 때문에 많은 강점을 가지고 있습니다.
만약 월 230달러씩 30년 동안 IRA에 저축한다면 매년 10% 수익률을 가정할 때 63세가 되는 해에는 약 50만달러가 됩니다. 동일한 금액을 은행에 저축한다면 2% 이자를 감안할 때 30년 뒤에는 11만6,000달러에 그칩니다.


IRA, 신축성 있는 플랜

물론 IRA의 수익률 10%는 보장된 것은 아니지만 역사적인 미국 주식시장의 성장 통계치를 보았을 때 불가능한 수치만은 아닙니다. 더구나 요즘 나오는 IRA는 비교적 안전한 머니 마켓(money market), 채권 옵션부터 시작해서 각종 주식 옵션, 회사에서 전문가들이 알아서 투자 관리를 해 주는 자동옵션에 이르기까지 다양합니다.
잘만 선택 관리하면 장기적으로 수익률을 극대화 할 수 있습니다. 결국 IRA를 통해 학자금 일부 및 은퇴 준비까지 할 수 있게 되는 것입니다. 나중에 나이가 들어 확정 수익형 투자성 연금으로 IRA 롤오버(Rollover)도 가능하기 때문에 IRA는 여러모로 신축성을 가지고 있는 플랜입니다.


박종원 재정상담가
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