신현근 Archer Capital 부행장

신용 조회 기관이 발급하는 보통의 신용 보고서 상에 전혀 신용 기록이 없거나 신용 기록의 숫자가 모기지 융자 기관이 요구하는 것보다 적은 경우에 소비자는 신용 보고 기관에 보고되지 않았던 신용에 관한 기록 즉 비전통적 신용 기록 또는 대체 신용 기록(Nontraditional Credit History or Alternative Credit History)을 융자기관에 제시함으로써 신용 기록 미비로 인한 불이익을 줄여나가야 합니다. 이번 주에는 전통적인 신용 기록을 쌓을 충분한 기회를 가지지 못한 청년층이나 신규 이민자 등과 같이 불리한 입장에 처한 소비자들이 비전통적 신용 기록을 활용하는 방법을 살펴봅니다.

1. 허용되는 경우
모기지 융자기관에서는 좋은 프로그램의 신용 요건으로서 보통 24 개월 또는 12개월 이상의 지속적인 지불 기록이 있는 4, 5개의 살아있는 신용 구좌(Credit Accounts or Trade Lines)를 요구합니다. 어떠한 융자 프로그램의 신용 요건으로서 몇 개의 신용 구좌를 요구할 것인지, 전통적 신용 기록이 없거나 부족한 경우에 비전통적 신용 기록의 사용을 허용할 것인지, 허용하는 경우에 어떠한 범위까지 허용할 것인지 등을 각 융자 기관이 각각의 프로그램의 대출 심사 기준에서 결정합니다.

대출 심사 기준에 따라 전면적으로 비전통적 신용 기록의 사용을 허용하는 경우, 이의 사용을 전혀 허용하지 않는 경우와 최소한 2개의 전통적인 신용 기록이 있는 경우에 이를 보완하기 위하여 비전통적인 신용 기록의 사용을 허락하는 경우 등 매우 다양한 경우가 있으므로 이에 관해서는 전문가의 도움을 받아야할 것입니다. 융자 기관이 비전통적 신용 기록의 사용을 허용하는 경우에도 융자 신청인이 연체, 회수 절차 회부, 판결 등 부정적인 기록을 상쇄하기 위하여 또는 신용 기록을 인위적으로 조작하기 위하여 이를 이용할 수는 없습니다.

2. 중요도에 따른 분류
비전통적 신용 기록으로 활용될 수 있는 종류의 신용은 보통 그 중요도에 따라 3개의 범주로 나눌 수 있습니다. 융자 기관에서 1급 신용을 가장 중요하게 여기며 이 중에서 주택 임차료의 지급 기록은 정규적인 모기지 기록에 비교됩니다. 그러므로 1급 신용 기록이 없거나 부족할 때에 2급 신용 기록을, 1, 2급 신용 기록이 없거나 부족할 때에는 3급 신용 기록을 개발하여 활용하는 것이 필요합니다.

1급 신용: 이에는 주택 임차료와 주택 임차료에 포함되지 않은 전기, 가스 ,수도, 전화 등 유틸리티 요금, 케이블 텔레비전 시청료 등이 포함됩니다.2급 신용: 이에는 의료 보험료, 자동차 보험료, 생명 보험료, 주택 보험료 등이 포함됩니다.3급 신용: 이에는 백화점, 가구점, 전기나 전자 상품점, 전문점 등 지역 소매점의 상품이나 용역에 대한 분할 지급금, 자동차를 포함한 내구재의 임차료, 의료비, 학비, 양육비, 개인 간 차입금에 대한 지급금 등이 포함됩니다.

3. 신용 자료 확보와 제출
전통적인 신용 기록이 부족한 모기지 신청인은 모기지 신청 이전부터 계획을 세워 신용 자료를 확보하여야 합니다. 이러한 자료는 융자 기관의 심사 기준에 따라 다르지만 보통 지난 12개월 또는 24개월 동안의 신용 거래를 대상으로 하며, 보통 지급금의 수령 회사가 발급하는 편지나 청구서, 지급필 수표와 은행이 발급하는 거래 내역서 또는 계약서 등이 중요합니다. 신청인은 모기지 신청서를 융자 기관에 제출할 때에 이러한 자료도 함께 제출하는 것이 좋습니다. 이러한 준비가 충분히 되어 있지 않은 경우에는 최소한 비전통적 신용을 공여한 신용 공여 회사의 주소와 전화 번호 등을 목록으로 만들어 이를 제시함으로써 융자 기관 등의 검증이 시작될 수
있도록 하여야 할 것입니다. 융자 과정이 융자 신청인의 준비 부족으로 불필요하게 장기화되는 경우에는 그 불이익이 신청인에게 모두 돌아오게 됩니다.

4. 신용 기록의 검증에 대한 준비
융자 기관은 보통의 신용 보고서에 포함된 신용 기록만으로 대출 여부를 결정할 수 있는지를 우선 결정하며, 비전통적 신용 기록을 검토하기로 결정하는 경우에는 융자 기관 자신이 이를 검증하거나 이의 검증을 다른 신용 조회 회사에 위탁합니다. 융자 기관은 비전통적 신용 기록에 대하여도 전통적 신용 기록에 대한 것과 같은 기준을 적용하여 심사합니다. 그러므로 비전통적 신용 기록을 활용하고자 하는 융자 신청인은 융자 기관이나 이의 의뢰를 받은 신용 조회 회사의 검증이나 심사가 신청인이 제출한 자료나 목록을 기초로 하여 신속하고 용이하게 이루어질 수 있도록 사전에 충분한 준비를 하여야 할 것입니다.
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