지난번에는 얼마만큼의 생명보험에 가입하는 것이 좋은가하는 문제에 대하여 설명을 드렸습니다. 이번에는 생명보험에는 어떤 것이 있는가에 대하여 알아보도록 하겠습니다. 생명보험에는 다양한 종류가 있습니다. 그러나 크게 분류하면 두 가지로 압축할 수 있습니다. 그 중 하나는
기간을 정해서 가입하는 생명보험(Term Life Insurance)이고 다른 하나는 저축성-현금가치가 생기는 생명보험(Permanent Life Insurance)입니다. 어떤 분들은 이중 어떤 것이 더 좋으냐고 질문을 하십니다. 그러나 개개인의 사정에 따라서 그 해답은 달라집니다.

필자의 경우에는 양쪽 다 가지고 있습니다. 저의 경우에는 제 아들이 3-4년 후 대학을 졸업하고 직장 생활을 시작할 때까지를 계산해서 20년 만기의 Term 보험에 가입 한 것도 있고, 또 다른 보험은 제 자신의 노후를 생각해서 가입한 저축이 될 수 있는 Variable Universal 보험이 있으며 또한 사랑하는 제 아내를 생각해서 가입해둔 Universal 생명보험도 있습니다. 이 모든 보험이 그 필요에 따라서 구입하였기 때문에 저에게는 가장 좋은 방법입니다. 그러나 저의 경우가 모든 사람에게 동일하게 적용된다고는 말할 수 없습니다.

어떤 재정설계사들은 그 중에 어떤 한 가지가 또는 다른 방법이 좋다고 말할 수도 있습니다. 그 재정설계사의 전문적인 경험과 설계에 의해 최선의 방법을 여러분과 함께 찾아내야 합니다. 그러므로 여러분은 신뢰할 수 있는 좋은 재정설계사를 만나셔야 합니다. 많은 사람들이 여러분의 생애에 잘 만나서 좋은 관계를 유지 할 분이 몇 명 있다고 흔히들 말하는데 저는 그 중에 변호사, 의사, 회계사, 은행업무관계자, 부동산업무관계자, 자동차 정비사 그리고 생명보험 및 재정설계를 취급하시는 분과 자동차, 주택보험 등을 취급하는 보험전문가 등을 꼽습니다. 제 개인적인 경험에 의하면 이런 분들 중에 제가 잘 만나서 잘 풀린 경우도 있고 어떤 경우에는 잘못 만나서 엄청난 손해를 본 경우도 있습니다.

저는 근래에 이런 분들과 좋은 관계를 유지하고 있어서 얼마나 든든한지 모릅니다. 살아가면서 믿을 수 있는 전문가의 조언을 들을 수 있다는 것이 얼마나 좋은지는 여러 독자 여러분도 잘 알고 계시리라 생각됩니
다. 생명보험을 이야기 하다가 약간 엉뚱한 방향으로 빠진 것 같은데 그만큼 중요합니다. 다시 본론으로 돌아가서 Term 보험에 대하여 알아보도록 하겠습니다. Term 보험은 가장 단순한 생명보험의 한 형태입니다. 이 보험은 일정한 기간을 정해서 재정적인 보호를 제공하는 것인데, 대개 1년에서 30년의 기간을 정해 가입하는 방법이 있습니다. 이 보험들은 대개 저렴한 비용으로 특정한 목적을 가지고 가입하는 경우가 많습니다.

예를 들면 자녀를 키우는 기간 또는 모기지(Mortgage)를 갚아 나가는 기간 등을 정해서 가입하는 경우입니다. 이 보험들은 사망할 경우 보험금 지급은 하지만 현금가치(Cash Values or Cash Savings)는 없습니다. 따라서 사망하는 경우가 아니면 그 혜택을 받을 수 없습니다. 이 보험을 구입하는 것은 마치 세입자(Renters)가 되는 것과 같다고 말할 수 있습니다. 임시로 기간을 정해서 보호를 받는 방법입니다. 매달 내야하는 보험료는 많지 않지만 자산(Equity)으로 만들 수는 없습니다.

많은 사람들이 세입자로 있다가 주택을 구입하듯이 임시로 가입하였던 Term 보험을 Permanent 보험으로 바꾸는 경우가 많습니다. 제 경우에도 2년 전 Term 보험에서 Universal 보험으로 바꾼 적이 있습니다. 그러나 어떤 분들에게는 Term 보험이 좋은 방법이 될 수 있는 것은 당장 여유 돈은 없지만 건강할 때 비교적 적은 비용으로 보험에 가입할 수 있으며 또한 나중에 여유가 생기면 같은 보험회사에서는 별도의 건강검진 없이도
Permanent 보험으로 바꿀 수가 있기 때문입니다.

또 다른 형태의 보험인 Permanent 보험에는 Universal Life, Variable Universal Life와 Whole Life등이 있습니다. 이 보험들은 비교적 긴 기간의 재정적인 보호를 받을 수 있습니다. 이 보험들은 사망보험금과 어떤 경우에는 현금가치가 있을 수 있습니다. 이 현금 가치가 생기려면 비교적 많은 보험료를 납부해야 하는 점은 생기게 됩니다. 그러나 이 보험은 장기적인 재정 목표(Long-range Financial Goals)를 삼을 수 있는 좋은 수단이 될 수 있습니다.

이 보험에 가입하는 것은 주택구입과 비교할 수 있는데 우리가 세입자로 살 때는 그 집을 잘 관리하지 않지만 자신이 구입한 주택은 잘 관리하는 것처럼 이 보험도 스스로 챙기며 관리하는 점이 같다고 볼 수 있기 때문입니다. 이 보험은 더 많은 불입금이 필요하지만 미래에는 사망보험금이나 아니면 얼마간의 자산이 될 수 있는 현금가치가 생길 수도 있습니다. 자세한 것은 여러분이 선정한 보험전문가와 상담하시고 자신에게 적합한 가장 좋은 생명보험을 선택하시기 바랍니다.

Allstate Insurance Co. 대뉴욕지구한인보험재정협회 수석부회장
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