돈 문제는 쉽지 않다. 직장 은퇴 계좌에서 세금, 건강 보험, 자산 계획에 이르기까지 재정 관리는 복잡하고 따르라는 규칙도 많다. 기승을 부리는 해킹 범죄로부터 소중한 자산을 지키려면 2단계 심지어 3단계 인증 절차를 설정하고 비밀번호도 자주 변경해야 한다. 높은 크레딧 점수를 유지하고 싶다면 부채 관리 요령과 크레딧 점수 산출 과정까지 이해해야 한다. 여기서 끝이 아니다. 경제가 돌아가는 상황도 예의 주시해야 한다.

여러 경제 지표가 낙관적임에도 불구하고 재정적으로 불안을 느끼는 사람이 여전히 많다. 인플레이션으로 인해 필수 지출인 식료품 비용에 대한 지출이 코로나 팬데믹 이전보다 늘었다. 올해 여름 모기지 이자율은 20년 만에 최고치를 찍었다. 크레딧 카드 부채 규모가 사상 최고 수준인 1조 달러를 넘어선 데다 크레딧 카드와 자동차 대출 연체율이 늘고 있어 우려된다.

안전한 투자 자산으로 여겨지는 재무부 발행 ‘아이본드’(I Bond)의 수익률은 4.3%로 다른 투자 상품에 비해 투자 매력이 떨어졌다. 온라인 재정정보업체 뱅크레잇닷컴의 최근 설문 조사에 따르면 성인 59%는 미국 경제가 침체에 빠진 것으로 느끼고 있다. 실제로 많은 가구는 현 경제 상황을 ‘고요한 침체’에 비유한다. 문제는 우리가 통제할 수 없는 요인이 많다는 것이다. 그러나 재정적으로 더 나은 2024년을 시작하기 위해 시도해 볼 만한 몇 단계 준비 과정이 있다.

■은행·크레딧 카드 명세서 검토

‘과거’를 돌아보는 일이 고통스럽지만 더 나은 재정을 위해 그래도 해야 한다. ‘과거’ 돌아봐야 나의 재정 습관을 알 수 있고 앞으로 고쳐야 할 재정적 실수가 무엇인지 눈에 들어온다. ‘돈 많이 쓰는 편이 아닌데요’라고 말하는 사람이 많다. 그러나 그들의 은행 명세서와 크레딧 카드 명세서를 들여다보면 이야기가 새삼 달라진다. 6개월 전, 세 달 전, 심지어 지난달 크레딧 카드로 무슨 물건을 샀는지 기억하는 사람은 드물다. 재정과 관련된 새해 소망을 세우기 전에 올해가 가기 전 올해 지출 내역에 대한 점검이 반드시 필요하다.

■비상 저축금 총액 확인

비상금을 모으지 못한 가구도 있고 그동안 모은 비상금 규모가 초라한 가구도 있을 것이다. ‘그래도 좀 더 모을 수 있지 않았을까?’라고 솔직하게 자문해 볼 필요가 있다. 월급이 통장을 스치고 바로 사라질 정도로 월급봉투가 얇은 가정은 어쩔 수 없다. 하지만 월급에 조금이라도 여유가 있는 가구는 2024년 비상금 저축을 위한 새해 소망을 세워보는 것도 좋다. 지출을 줄여 절약할 수 있는 방법에 솔직해지지 않으면 언젠가 반드시 필요한 비상금을 모으기 쉽지 않다.

■부채 총액 확인

내가 진 빚이 얼마인지 알고 싶어하는 사람은 많지 않다. 모르고 지내는 것이 속 편하기 때문이다. 인정하고 싶지 않는 부채 규모를 확인하지 않으면 올바른 재정 계획을 세울 수 없다. 알고 싶지 않고 다소 고통스러워도 크레딧 카드 잔액, 자동차 대출액, 모기지 대출액, 학자금 대출액 등 현재 갖고 있는 모든 부채 규모를 정확히 알고 올해를 마무리하는 것이 좋다. 그래야 내년 부채 상환에 대한 의지가 높일 수 있다.

■금융 계좌 보안 강도 확인

비밀번호 하나로 여러 온라인 금융 계좌를 사용하는 사람이 적지 않다. 이 같은 습관은 개인 정보와 소중한 금융 자산 보호에 매우 취약하다. 해킹에 의해 금융 계좌 한 곳이 뚫리면 다른 계좌도 피해를 입기 쉽다. 온라인 은행 계정에 로그인할 때 귀찮게 자꾸 물어보는 인증 단계를 설정하지 않았다면 새해가 오기 전 적절히 설정하도록 한다.

■크레딧 리포트·점수 확인하기

규정에 따라 에퀴팩스, 익스페리언, 트랜스 유니온 등 3대 신용 평가 기관이 발급하는 크레딧 리포트를 12개월마다 한 번씩 무료로 발급받을 수 있다. 코로나 팬데믹 발생 직후 3대 기관은 매주 크레딧 리포트를 점검할 수 있는 서비스를 제공했다. 매주 무료 점검 서비스는 원래 철회될 계획이었지만 철회 계획이 취소되고 올해부터 영구적으로 시행하기로 결정됐다.

크레딧 리포트 점검은 전반적인 재정 상태를 파악하는 가장 좋은 방법이다. 점수가 낮으면 사용액을 기한 내에 갚고 사용액을 줄이는 방법 등으로 점수를 높이기 시작해야 한다. 크레딧 리포트를 정기적으로 점검해야 오류나 개인 정보 유출, 신용 사기 등이 있었는지도 확인할 수 있다.

■소셜 시큐리티 연금 명세서 확인

소셜 시큐리티 연금 명세서를 정기적을 확인하는 사람은 드물다. 하지만 소득과 예상되는 혜택 등 중요한 정보를 파악할 수 있기 때문에 소설 시큐리티 연금 명세서 점검이 매우 중요하다. 명세서에는 이 밖에도 장애 발생, (가족 사망에 따른) 생존자, 은퇴 혜택과 관련, 가족이 받게 되는 예상 혜택 관련 정보도 담겨 있다. 올해가 가기 전 사회보장국 웹사이트를 통해 온라인 계정을 만들고 내년부터 명세서를 정기적으로 검토하는 습관을 갖도록 한다.

www.ssa.gov/myaccount

■은퇴 계좌 잔고 확인

은퇴 계좌 잔고를 자주 확인하는 일은 불안을 증폭시킨다. 자칫 손실을 입을 수 있는 경솔한 결정을 내릴 수도 있기 때문에 주의해야 한다. 연말은 은퇴 계좌 성과를 확인하고 잔고가 얼마나 쌓였는지 확인하기 좋은 시기다. 은퇴 자금을 충분히 모으지 못했다고 판단되면 내년부터 은퇴 계좌 기여액을 높이도록 한다.

■지난 1년 전반적인 재정 점검

차량에 설치된 백미러로 전진하면서도 뒤를 확인할 수 있다. 주의를 기울인다면 부주의한 차량이 뒤에서 오는 것을 보고 안전한 경로로 이동할 수 있다. 재정 관리도 마찬가지다. ‘백미러’로 지난해를 살펴보면 재정과 관련된 실수를 확인해 더 나은 재정 계획을 수립해 전진하는 데 도움이 된다.

올해 은행 및 크레딧 카드 명세서를 검토하면 외식에 너무 많이 지출하지 않았는지, 비상금 저축에 사용할 수 있는 돈을 다른 곳에 지출하지 않았는지 등을 파악할 수 있다. 너무 많은 빚을 지고 있다는 사실을 깨닫게 되면 내년부터는 빚을 줄이려는 노력을 할 수 있다.

유명 방송인 오프라 윈프리는 자신의 저서 ‘What I know for Sure’(내가 확실히 아는 사실)에서 ‘더 잘 알아야, 더 잘 할 수 있다’라는 시인 마야 안젤루의 말을 인용한 바 있다. 무엇을 하기 전 평가하는 과정을 거치지 않으면 재정적으로 더 나아질 수 없다.

<준 최 객원 기자>