자동차나 주택보험 등 개인 보험에 가입할 때 가입자는 커버리지 내용과 보상한도에 관해 에이전시의 충분한 설명을 듣게 된다. 그리고 자신의 경제상황에 맞춰 필요한 커버리지와 보상 한도를 정해 보험료를 납부하는 것으로 보험 가입이 이뤄진다.

여기까지는 일반적인 보험 가입 절차라고 볼 수 있다. 그리고 많은 사람들은 보험에 가입했으니 예상치 못한 사고에 대비한 준비를 마쳤다고 판단한다. 그런데 여기서 중요한 점을 짚고 넘어가야 한다.

보험사는 절대 보상 한도 이상으로 보험금을 지급하지 않기 때문에 초과된 배상 액수는 고스란히 가입자의 몫이 된다. 다시 말해 본인의 주머니, 즉 본인의 재산에서 해결해야 한다. 이런 상황은 보험에 가입할 때 어느 정도 충분한 커버리지와 보상 한도를 가지고 있는 경우에도 올 수 있다.

사고 내용에 따라 얼마든지 보상 한도를 넘어설 수 있다는 뜻이다. 그래서 꼭 생각해 봐야 하는 게 ‘엄브렐라’(umbrella) 보험이다. 엄브렐라 보험은 단어의 의미대로 ‘우산’인데, 가지고 있는 개인 책임보험들의 보상한도를 넘어서는 보상을 해야 할 경우를 대비한 것이라고 이해하면 된다.

예를 들어 본인 과실로 인한 자동차 사고로 여러 대의 차량과 운전자들이 피해를 입었다고 가정해 보자. 피해 정도에 따라서는 가지고 있는 자동차 보험으로 해결하지 못할 가능성이 있다. 특히 다른 운전자가 심각한 부상을 입었다면 더욱 그렇다.

또 주택을 방문했던 사람이 계단에서 미끄러져 머리에 부상을 입었다고 가정할 때, 엄청난 액수의 치료비가 나와 주택보험으로 해결하지 못할 경우 집주인을 상대로 소송을 제기할 수 있다. 그리고 이를 통해 집주인이 가지고 있는 주택보험의 보상한도를 넘어서는 배상 판결이 나왔다면 집주인은 자신이 직접 보험금 지급 부분을 제외한 나머지를 물어줘야 한다. 이런 상황을 대비해 놓는 것이 바로 엄브렐라 보험이다. 그리고 엄브렐라는 변호사 비용과 재판 비용도 지급한다.

엄브렐라 보험의 커버리지는 책임보험(Liability insurance)이기 때문에 상대방의 클레임에 대비한 것이다. 우선 신체적인 부상(bodily injury)이 있다. 치료비는 물론 수입 손실, 장례비 등 많은 비용들이 발생할 수 있고 경우에 따라 소송을 당할 수 있는데, 이를 대비한 것이다. 우선은 가지고 있는 주택이나 자동차 보험으로 해결하고 부족한 부분을 엄브렐라 보험으로 해결하게 된다.

두 번째는 개인 상해(personal injury)로 사생활 침해, 명예 훼손, 무단 침입 등과 관련된 책임을 커버해 준다. 단 의도적으로 행한 경우에는 보험의 혜택을 받지 못한다. 그러나 중요한 것은 주택보험에도 개인 상해(personal injury)커버리지가 포함되어 있어야만 혜택을 받을 수 있다.

세 번째는 재산 피해(property damage)가 있다. 상대방의 관련된 차량이 여러 대이고 고가인 경우 수리에 상당한 비용이 발생할 수 있다. 이런 경우 가지고 있는 보험으로는 보상이 부족할 수 있는데, 엄브렐라는 이를 커버해 준다. 참고로 요즘 전기차 같은 차종은 큰 손상이 아니어도 폐차되는 경우가 많아서 수리비용이 이전보다 두배 이상 더 발생한다.

마지막으로 임대인 책임(landlord liability)가 있다. 임대용 부동산을 소유하고 있으면서 이 보험을 추가로 가지고 있으면 입주자의 손님에 대한 상해로 인한 클레임 또는 명예훼손 등과 관련 부동산을 보호하는데 도움을 받을 수 있다.

엄브렐라 보험의 보상을 받지 못하는 경우도 있다. 이 보험은 여러 번 설명했듯이 상대방에 대한 내 책임을 위한 것이다. 때문에 가입자의 신체적인 부상이나 재산 피해, 비즈니스 손실, 가입자의 의도적이거나 불법적인 행위, 그리고 범죄와 관련된 경우에는 혜택을 받지 못한다.

이 보험에서 정확히 이해해야 할 부분은 보상 방식으로 집에서 방문객이 사고를 당해 책임져야 할 액수가 50만달러라고 가정하자. 그리고 가입자의 주택보험 보상한도가 30만달러이고, 100만달러의 엄브렐라 보험을 가지고 있다고 하자. 이 경우 보험사는 30만달러를 지급하게 되며, 나머지 20만달러는 엄브렐라 보험으로 해결하게 된다.

만약 엄브렐라 보험을 가지고 있지 않으면 결국 20만달러는 큰 돈을 본인이 직접 부담해야 하는 것이어서 이 보험이 왜 필요하고, 중요한지를 쉽게 알 수 있다.

문의 (800)943-4555, www.chunha.com

<박기홍 HUB 천하 대표>