전국롱텀케어 보험협회(AALICI)의 연구에 따르면, 65세 이상이 약 5800만 명으로 추정된다. 이들 중에 2020년 기준 750만 명의 사람만이 롱텀케어에 가입했으며, 지속적인 롱텀케어 보험료 상승으로 인해 가입자수는 반대로 감소하고 있다고 한다.

현재 65세 이상의 롱텀케어를 위한 연간 보험료는 1,700~7,225달러인 반면, 2022년 기준 65세 이상 인구의 중간 소득은 4만 7,000달러가 조금 넘는 수준에 불과하다. 최근 몇 년간 일부 보험사들이 롱텀케어 시장에서 철수했고, 이는 개인들의 부담하는 비용을 증가시키는 원인이 되고 있다.

때문에, 숏텀케어만 보장해주는 메디케어(Medicare)나, 정부가 정한 소득기준과 재산기준을 모두 통과해야 제공받을 수 있는 메디케이드(Medicaid)만으로는 노인인구의 80%가 롱텀케어 및 노후관리에 대한 금전적 어려움을 겪을 수 있다고 보는 시각도 있다. 참고로, 지난해 롱텀케어 청구금액은 약 130억 달러에 달했으며 이는 코로나19 이전보다 20%증가한 수치이다.

노후는 누구에게나 찾아오는 불가피한 시기이며, 이 시기에는 두 가지 큰 재정적 우려가 동반된다. 안정적인 생활비 확보와 위에서 알아본 것 처럼 예상치 못한 장기요양 비용(롱텀케어)에 대비하는 것이다. 오늘은 이 두 가지 우려를 동시에 해결할 수 있는 금융상품, 바로 인컴 어뉴이티에 대해 알아보자.

인컴 어뉴이티는 은퇴자금을 일정 기간 동안 또는 평생에 걸쳐 규칙적인 수익으로 전환해주는 금융상품이다. 이는 정부에서 지원하는 소셜 연금과 더불어 은퇴 계획의 기본 토대를 이루며 투자한 금액에 따라 매달 또는 매년 정해진 금액을 수령할 수 있는 구조로 되어있다.

기본적인 인컴 어뉴이티의 지급방식은, Single life only, Single life with cash refund, 10-year period certain only, Single life and period certain 등등으로 나눌 수 있으며, 각각의 특징은 다음과 같다.

Single Life Only - 연금을 가입한 사람이 사망할 때 까지 약속된 금액을 받을 수 있는 방법으로, 똑 같은 금액을 계속 받을 수도 있고, 인플레이션을 고려해서 매년마다 일정 %씩 올려서 받을 수도 있다.

Single life with cash refund - 이 방식은, 연금가입자가 사망할 때 까지 약속된 금액을 지급하는 Single life only 플랜과 지급방식은 똑같다. 단, 동일한 금액을 보험사에 맡길 때 받는 금액은 약 8%정도 적다. 하지만, 보험사에 맡긴 원금을 다 받지 못하고 사망할 경우 남은 잔금을 지정한 사람에게 물려줄 수 있다는 장점이 있다.

Period Certain Only - 연금가입자가 지정한 기간동안, 정해진 금액을 받는 방식이다.

Single life and period certain - Period Certain Only와 똑같은 지급방식이지만, 만약 가입자가 계약기간을 다 채우지 못하고 사망한 경우, 수혜자가 남은 기간동안 동일한 금액을 받는 방법이다. Joint life with 100% survivorship - 부부가 모두 사망할 때까지 약속한 금액이 지급된다. Joint life with 100% survivorship and period Certain - 기본적으로 부부가 모두 사망할 때까지 지급되는 방식은 똑같고, 다만 가입시 정한 기간안에 부부 모두 사망시 수혜자가 남은 기간동안 정해진 금액을 받는 방식이다.

위와 같은 다양한 지급방식을 제공하는 인컴 어뉴이티를 활용하면 안정적인 생활비 확보에 큰 힘이 될 수 있다. 만약 예상치 못한 장기요양이 필요한 상황이 발생한다면, 규칙적으로 받던 금액의 두 배 즉, 매달 1,000 달러를 받고 있었다면 장기요양이 필요한 상황이 되었을 때는 매달 2,000 달러로 수령금액이 증가하게 하는 인컴 어뉴이티가 큰 힘이 될 것이다. 대부분의 사람들이 장기요양에 대한 준비를 해야한다고 생각하는 경우는, 건강이 이미 나빠서 보험 가입이 안되거나 가입이 가능하더라도 보험료가 비싸졌을 때이다.

여기에 대한 대안이 바로 건강검진을 요구하지 않는 더블 업 인컴 어뉴이티를 가입하는 것이다. 일정 금액의 여유 자산이 있다면, 1. 본인이 원하는 시기까지 어뉴이티에서 자산을 증식시고, 2. 규칙적인 인컴으로 전환해서 받다가, 3. 장기요양이 필요한 상황이 되면 기존 금액의 두 배를 받을 수 있게 되는 혜택이 있는 인컴 어뉴이티를 은퇴 계획에 포함시키는 것을 고려해 보길 바란다.

문의: (213)605-0994

e-mail: ryanlim@allmerits.com

<라이언 임 아메리츠 파이낸셜 부사장>