요즘 종종 무담보로 융자를 받을 수 있는지에 대한 문의를 많이 받는다. 특히 지금 막 비지니스를 시작 했는데 담보 없이 비지니스 융자를 받을 수 있는가에 대한 문의도 많다.

융자를 받으려면 최소한의 자격조건이 되어야 좋은 조건의 융자를 받을 수 있다. 크레딧도 좋지 않고 변변한 직업도 없고 새로 시작한 비지니스에서 수입도 없다면 융자를 받기는 힘들다. 아래 담보 없이 융자를 받는 방법과 주택담보로 융자 받는 방법들을 간단히 설명한다.

1. 담보 없이 융자를 받는 방법

a. 개인 융자- 본인의 크레딧 점수가 좋다면 그리고 직장 수입도 괜찮다면 메이져 은행에 PERSONAL LOAN을 신청해 볼 수 있다. 주로 모든 조건이 좋다면 5만 불 선에서 융자가 나온다. 하지만 조건이 까다롭고 이자도 크레딧카드 이자 많큼 비싼 것이 흠이다(20-30%). 적어도 크레딧 점수가 720점 이상은 되어야 하고 늦은 기록도 없어야 한다.

b. Merchant Finance- 주로 MCA( merchant cash advance) 라 한다. 이 융자는 비지니스를 하는 사람이 지난 3개월 크레딧 카드 매상의 80% 만큼을 융자해주는 융자이다. 크레딧 보다는 은행잔고에 카드 매상 기록을 보고 융자를 준다. 조건이 된다면 2-3일 안에 펀딩이 가능하다. 조건은 하고 있는 비지니스에 리스가 적어도 1년 이상 남아 있어야 한다. 론 페이먼트는 6개월, 1년 혹은 2년 사이에 통장에서 자동으로 빠져 나간다. 비지니스에 담보로 UCC가 잡히고 이자가 비싼 것이 흠이다. (19%-27%)

c. Payday loan- 주로 너무 급해서 쓴다해도 1달 안에 갚아야 하는 융자이다. 흔히들 Pay Stub Loan 이라고 불린다. 그 이유는 현재 받는 월급명세서인 pay stub만 주면 융자가 나오기 때문이다. 크레딧 조사도 없고 다른 수입 증명도 요구하지 않는다.

이자가 연 700%에서 800% 까지 다양하다. 다시 말하자면 100불 빌리면 1년 후 700을 내야 한다는 뜻이다. 이 융자는 아주 급한 경우이고 1달 이내에 빌린돈을 확실히 갚을 수 없다면 하지 않는 것이 바람직하다. 모든 주가 고리대금 이자 상한선을 정해 두지만 융자를 빌려주는 곳이 라이센스가 있는 합법적인 랜더일 경우 이자에 제한이 없다.

2. 담보 잡고 융자 받는 방법

1. Home Equity Line of Credit - 현재 가지고 있는 주택의 80% 까지 융자가 가능하다. 720점 이상의 크레딧 점수와 융자를 다 썼을 경우 지불해야 하는 페이먼트를 지불 할 수 있는 자격조건이 되어야 한다. 받은 후 10년 까지는 쓰면 쓴만큼 이자를 지불하고 갚으면 다시 라인이 복원된다. 이자는 주로 Prime+1 이며 변동이다.

2. 인컴 증명 필요 없는 2차 융자- 크레딧이 660점 이상이고 자영업이거나 월급을 받을 경우 집가격의 75% 까지 인컴증명 없이 융자가 가능하다. 이자가 9%대 부터 시작하여 다소 높지만 인컴 증명없이 집 가격의 75% 까지 2차로 융자 해주는데 장점이 있다.

3. Hard Money Loan- 빌리고자 하는 사람의 수입과 크레딧은 상관하지 않고 담보로 하는 주택가격의 60% 까지 융자를 해 준다. 장점은 까다로운 절차 없이 비교적 간단하게 융자를 받을 수 있다는 점이고 단점은 이자가 높고 융자 비용도 다른 융자에 비하여 많이 들어간다는 것이다.(융자액수의 6-7%가 경비로 지출된다) 특히 다른 단점은 조기상환 벌금이 있다는 점이다. (주로 융자금액의 6개월 이자)

우리의 삶은 항상 돈이 필요하다. 코너에 몰리기 전에 미리미리 대비함이 바람직하다. 하지만 돈을 쫓다보면 돈이 자꾸 도망간다. 진짜 돈을 버는 고수는 돈이 따라오게 한다. 어찌하면 따라오게 하나? 그것은 가치의 개선이라 한다. 예를 들어 손님에게 더 맛잇고 좋은 음식을 대접하려 꾸준히 노력하면 돈이 저절로 온다. 알버트 아인슈타인은 “어떤 사람의 가치는 무엇을 받을 수 있는지가 아니라 그 사람이 무엇을 주는지를 보면 알 수있다” 했다. 우리모두 현명하게 돈에 쫓기지 않게 사는 방법을 찾았으면 한다.

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<브라이언 주 리웨이 펀딩 대표>