최근 2~3년 사이에 많은 한인들이 예전보다는 은퇴플랜 관련한 계좌나 본인의 은퇴플랜에 관해 관심도가 많이 높아졌음을 현장에서 실감하고 있다. 팬데믹 기간동안 재택근무로 많이 접한 온라인 정보 덕분에 접근성이 좀더 용이 해졌기 때문인 것 같다. 하지만 온라인이나 신문지상에서 제공하는 정보가 100퍼센트 본인의 경우에 대입하기는 쉽지 않은 게 현실이다. 본인이 접한 정보를 기반으로 여러가지 시도를 하지만 맞게 하고 있는지 의구심이 든다고 본인의 속마음을 털어 놓는 분들은 만나면서 절대적이지 않지만 그래도 나름대로 기준 척도가 있으면 좀더 마음 편하게 본인의 은퇴플랜을 계획할 수 있지 않을까 싶다.

뱅가드의 미국인들이 어떻게 저축을 하는지 2023년 보고서에 의하면 거의 5백만 플랜 가입자의 2022년 평균 401(k) 잔고는 11만 2,572 달러라고 한다. 이 잔고액수는 일년전과 비교해서 20퍼센트 낮아진 것으로 나왔는데 이는 채권과 주식 시장의 변동성과 물가상승이 영향을 미친 것으로 보인다. 하지만 같은 기간 잔고의 중간 값은 2만 7,376달러로 조사되었다. 평균 잔고액과 중간 잔고액을 양쪽 기준척도로 잡으면 본인의 은퇴플랜이 어느정도 궤적에 있는지 판단하기가 용이할 것이다. 하지만 이 숫자들도 청장년세대들이 받아들이기에는 너무 먼 세상 이야기처럼 느껴질 것이다. 좀더 현실적인 숫자는 연령대별 평균잔고와 중간 잔고가 될 것이다.

평균 잔고액을 연령대로 나열하면 다음과 같다. 25세 미만은 5,236달러, 25~34세는 3만 17달러, 35~44세는 7만6,354달러, 45~54세는 14만 2,069달러, 55~64세는 20만 7,874달러, 65 ~74세는 23만 2,710달러이다. 중간 잔고액은 평균 잔고액보다는 낮은 경향이 있는데 연령대로 나열하면 다음과 같다. 25세 미만은 1,948달러, 25~34세는 1만1,357달러, 35~44세는 2만 8,318 달러, 45~54세는 4만 8,301달러, 55~64세는 7만 1,168달러, 65 세 이상은 7만 620달러이다.

해마다 미국세청에서는 은퇴플랜에 불입가능한 최대금액을 밝히고 있지만 최대 금액까지 불입 가능한 개인들은 극소수인 것이 사실이다. 직장 은퇴 플랜이 제공되는 경우 특히 회사의 매칭이 제공되는 경우에는 이를 최대한 활용하는 것이 첫 단추가 될 것이다. 약 절반 정도인 49퍼센트의 회사가 매칭을 제공하고 있기 때문에 매칭을 제대로 받기 위해서는 평균 본인 임금의 6.8퍼센트를 불입해야 하고, 중간값은 본인 임금의 6퍼센트를 불입해야 하는 것으로 나타났다. 각 회사에서 제공하는 회사 매칭을 최대로 얻기 위해 매칭에 필요한 최소금액 이상을 불입하는 것을 최우선 목적으로 하고 은퇴 저축을 시작하는 것이 좋다. 직원들의 평균 불입금은 본인 임금의 7.4퍼센트이고 중간 불입금은 임금의 6.4퍼센트로 나타나서 대부분 직원들은 현명하게 회사 매칭을 잘 활용하고 있는 것으로 보인다.

회사 은퇴플랜이 제공되지 않는 개인의 경우 개인 은퇴구좌를 이용하는데 피델리티 투자기관에 의하면 2023년 1분기 평균 IRA 잔고는 10만 9,000달러라고 한다. IRA구좌수는 연 11.1퍼센트 상승했다고 보고했다. 많은 미국인둘이 은퇴플랜에 대한 관심도가 높아지고 있는 것을 단적으로 보여주는 숫자이다. 이도 연령별로 평균 잔고와 중간 잔고액을 분석한 것은 다음과 같다. 평균 잔고액은 20대는 7,725 달러, 30대는 1만 9,990 달러, 40대는 5만 2,946달러, 50대는 11만 897달러이다. 중간 잔고액은 20대는 2,533 달러, 30대는 4,468 달러, 40대는 8,970달러, 50대는 2만 806달러이다. 일년에 불입가능한 최대 불입금 한도액이 직장 은퇴플랜보다는 낮기 때문에 평균 잔고액과 중간 잔고액이 직장 은퇴계좌보다는 현저히 낮은게 사실이다. 피델리티의 보고서에 따르면 2023년 1분기 평균 IRA 불입금은 2,700달러인데 이는 2022년 1분기의 3,000달러, 2021년 1분기의 3,300달러에 비해 낮아졌는데 이는 물가상승과 고금리의 영향으로 가입자들이 위기의식을 느끼는 영향인 것 같다.

은퇴재정플랜에서 절대적인 하나의 답안이 없는 것은 사실이다. 본인의 재정상황과 나이별로 개별화된 은퇴 전략을 세우고 맞는 길로 가고 있는지 불안하다면 위의 자료들을 기본으로 본인만의 은퇴 저축 목표액의 범위를 세운다면 좀더 확신을 가지고 본인만의 은퇴플랜을 만들 수 있습니다.

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<강민희 아피스파이낸셜그룹 부사장>