한인들도 이젠 생명보험의 필요성에 대해 인식이 많이 바뀌어 관심도 높아지고 가입자가 늘고 있다.

더욱이 상상도 못했던 코비드-19 팬데믹을 경험하면서 예측 불가능한 미래에 대한 대비의 중요성을 깊이 인식시키게 만들어 생명보험에 관한 문의가 늘어나고 가입자가 증가하게 만들었다. 특히 한 조사 결과에 따르면 2020년 후반기에 가장 많이 생명보험에 대해 문의하고 가입한 연령대가 45세 미만인 것으로 나타난 것도 이보다 연령대가 높았던 과거와 비교하면 눈길을 모으는 대목이다.

하지만 가입할 때 대부분은 보험 에이전트가 열심히 전해주는 말에 의존하기 마련이다. 그리고 많은 부분들을 제대로 이해하지 못하는 경우들도 있다.

생명보험과 관련, 가입 예정자들이 기본적으로 알고 있으면 도움이 되는 상품별 주요 기본 지식을 소개한다.

1. 기간성(Term) 생명보험

이 보험은 우선 종신형 생명보험(Whole Life Insurance or Universal Life Insurance)에 비해 부담해야 할 보험료가 낮은 것이 가장 큰 매력이다. 대신 기간이 한정돼 있다는 게 단점으로, 만약 기간을 연장하고 싶다면 종신형 보험으로의 전환할 수 있다. 하지만 이 때가 되면 가입자의 나이 등으로 인해 보험료가 큰 폭으로 오르게 된다.

또 하나 알아 둬야 할 점은 많은 사람들이 기간성 생명보험은 보험료가 변동이 없는 것으로만 이해한다. 그러나 이 보험에는 ART(Annual renewable term insurance)란 기간성 생명보험 상품도 있다. 이는 일반 기간성 보험 보다 보험료가 낮지만 매년 조금씩 오르는 게 특징이다.

때문에 이 보험은 모기지 또는 융자에 대해 보호를 위해 주로 렌더의 요구에 따라 이용되는데, 약정된 기간에 상관없이 빌린 돈을 조기 상환이 가능한 경우에 주로 사용된다고 보면 된다.

2. 홀라이프 생명보험

이 상품을 취급하는 보험사 중에는 매년 회사 실적에 따라 배당금(dividend)을 가입자들에게 분배하게 뮤추얼(Mutual) 회사들도 있다. 그런데 이들 회사의 홀라이프 생명보험을 가입할 때 배당금과 관련된 옵션 조항을 제대로 이해하지 못하는 경우들이 있다.

이 옵션은 배당금을 현금으로 받는 ‘캐시 아웃’(cash out)과 보험의 캐시 밸류(cash value)에 추가할 수 있는 등 몇 가지가 있어 이 중 하나를 선택해야 한다. 그래서 때문에 가입 때 에이전트와 상의해 어느 것을 선택하는 게 자신에게 유리한 지를 판단해야 한다.

3. 유니버셜 생명보험

이 보험은 홀라이프와 마찬가지로 가입자가 납부하는 보험료에는 순수 보험료와 투자 비용이 함께 들어가 있다. 즉 투자 비용은 가입자의 생명보험 캐시 밸류가 계속 쌓이도록 하는데 쓰여진다고 보면 된다.

보험 관련 법은 캐시 밸류가 자라는 것에 대해 보험 약관에 게런티(guarantee)와 논 게런티(non guarantee) 내용을 반드시 가입자에게 보여주도록 하고 있다. 이때 논 게런티는 과거 펀드에서 평균 이자율을 대비해 매년 현행 이자율을 적용한 것이란 점을 알아야 한다. 다시 말해 가입 때 본 논 게런티 캐시 밸류는 실제와 다를 수 있다는 것이다.

보험 가입 때 보게 되는 일러스트레이션에서 게런티 포션은 투자되는 부분에 대해 보험사가 제공하는 최소 이자율을 적용해 보여주는 가입 후 변화의 시나리오라고 보면 된다. 따라서 홀라이프나 유니버셜 가입자는 에이전트로부터 게런티와 논 게런티와의 차이에 대해 충분한 설명을 듣고 이해하는 게 중요하다 하겠다.

마지막으로 같은 생명보험 상품인데 가입자 마다 서로 보험료가 다른 이유를 간단히 설명하겠다.

보험료 산출의 기본 바탕은 결국 사망 위험성이라고 볼 수 있다. 그래서 보험사는 가입 희망자의 몇 가지 조건들을 따져보게 된다. 우선 나이인데 나이가 많을수록 보험료가 높아지게 되고 가입할 때 건강이 그다지 좋지 않거나 기존 질병 기록 또는 가족 병력 등에 문제가 있을 때도 보험료에 영향을 준다. 또 성별도 영향을 주는데 통계적으로 여성이 남성이 비해 오래 살기 때문에 남성의 보험료가 더 높아진다.

이밖에 위험한 직업을 가지고 있거나, 운전기록이 나쁜 경우에도 보험료가 그렇지 않은 사람에 비해 높아지게 된다.

문의 (800)943-4555, www.chunha.com

<박기홍 HUB 천하 대표>