은퇴준비에 있어서 가장 먼저 해야 할 일은 은퇴재정의 목표를 설정하는 것이다. 각자 사는 지역의 생활비, 생활규모와 수준에 따라 매달 필요한 기본 생활비는 달라지겠지만 평균 수치를 기준으로 일반적으로 어느정도 은퇴자금을 모으는 것을 목표로 하는게 맞을지 알아보고 실제 현실은 어떤 상황인지 알려드리고자 합니다.

연방노동통계국 자료에 의하면 65세 이상의 가구주의 평균 지출액은 ＄49,000이라고 한다. 이 금액은 한달 약 ＄4,083 정도의 지출을 한다는 뜻이다. 이 금액은 건강상에 문제가 없는 경우에 필요한 지출 규모이다. 매달 필요한 자금을 충당하는 방법으로는 소셜시큐리티 연금과 개인 은퇴자금이 기본이 된다. 우선 본인의 예상되는 소셜시큐리티 연금은 사회보장국 웹사이트에 로그인해서 보면 본인이 납부한 사회보장 세금기록과 은퇴 나이별로 예상되는 소셜시큐리티 연금 금액을 알 수 있다. 예를 들어서 현재 45세인 분이 연봉 ＄55,000을 번다고 가정하면 67세 은퇴정년시 예상되는 소셜시큐리티 연금은 매달 ＄2,044정도 지급될 것으로 예상된다. 위의 평균 지출액의 절반정도는 소셜 시큐리티 연금 지급액으로 충당이 되는 것이다. 나머지 부족분 ＄2,000을 개인 은퇴자금에서 해결해야 한다는 뜻이다. 이경우 은퇴자금의 일반적인 인출비율 4%를 기준으로 매달 ＄2,000의 수입을 만들기 위해서는 은퇴자금을 ＄600,000정도 모아야 한다는 뜻이다.

최근 Fidelity 보고자료에 의하면 연령별 은퇴자금을 위한 저축액의 평균 금액은 다음과 같다. 20세에서 29세의 평균 저축액은 ＄15,000, 30세에서 39세의 평균 저축액은 ＄50,800, 40세에서 49세의 평균 저축액은 ＄120,800, 50세에서 59세의 평균 저축액은 ＄203,600, 60세에서 69세의 평균 저축액은 ＄229,100이라고 한다. 은퇴 연령인 60대이상의 평균 은퇴 자금 저축액이 위의 평균 지출비를 감당하기 위한 목표액 ＄600,000의 약 38%정도만 은퇴자금으로 저축한다는 현실은 한번쯤 심각하게 고민해야 할 상황이다. 본인의 연령대 평균 저축액의 규모보다 더 많이 저축해서 충분히 은퇴 시 ＄600,000 이상의 은퇴자금을 모을 수 있을지 냉철하게 판단하고 대책을 세워야 할 것이다. ＄600,000이라는 은퇴자금은 그냥 머리속에 그려만 본다면 이루기 어려워 보이는 재정목표로 보이기 때문에 미리 포기하기 쉽다.

이루기 어려운 것으로 보이는 은퇴자금 ＄600,000을 연령별로 어느정도 저축을 하면 이룰 수 있는지 살펴보면 다음과 같다. 은퇴나이 65세를 기준으로 하고 매달 일정 금액을 저축하고 수익률을 연 6%로 가정하고 65세에 ＄600,000 을 만들기 위해서는 25세의 경우는 매달 ＄325 씩 저축하면 이룰 수 있고, 35세의 경우는 매달 ＄630씩, 45세의 경우는 매달 ＄1,350씩, 55세의 경우는 매달 ＄3,800씩 규칙적으로 저축하면 가능하게 된다. 은퇴시까지 시간이 많이 남아 있는 20대들은 적은 돈으로도 은퇴 목표금액을 만들 수 있고 저축 시작 시기가 늦어지면 거의 10년마다 2배 이상의 금액을 저축해야만 가능하게 된다. 시간의 복리효과를 최대한 보기위해서는 가능하면 직장생활을 시작하면서 바로 은퇴자금을 모으는 노력을 하면 생각보다 쉽게 목표 은퇴 자금을 모을 수 있다.

특히 직장인의 경우 2021년 기준으로 401(k)에 불입가능한 금액은 ＄19,500이고 50세 이상은 ＄6,500 추가 불입이 가능하기 때문에 총 ＄26,000까지 불입이 가능하다. 이 불입금의 한도액이 2022년부터 ＄1,000씩 늘어나서 ＄20,500까지 불입이 가능하고 50세 이상은 최대 ＄27,000까지 불입이 가능하게 되었다. 적립금 한도액 상향 조정은 비영리단체 직원의 은퇴 플랜인403(b), 정부기관 공무원의 은퇴플랜 457플랜, 연방 정부의 쓰리프티 세이빙스 플랜내에도 동일하게 적용된다. 추가 불입 가능한 불입금 ＄1,000을 매해 더 저축하려는 노력을 한다면 6%의 수익률로 25세의 경우에는 65세까지 약 ＄155,000, 35세의 경우에는 65세까지 약 ＄79,200, 45세의 경우는 65세까지 약 ＄37,000정도를 추가로 더 모을 수 있게 된다. 국세청에서 세금 공제 혜택을 주면서 은퇴 저축 상한액을 늘리는 이유는 물가 인상률을 고려해서 충분한 은퇴 자금확보를 독려하기 위해서이다.

문의: (949)812-9778

e-mail: mkang@apiis.com

<강민희 아피스파이낸셜그룹 부사장>