미국 사회에서 좋은 크레딧을 가지고 있다는 것은 여러가지 방면에서 유익한 일입니다. 모기지 융자에서 크레딧이 미치는 영향이 지대하다는 것을 여러번 강조해도 지나치지가 않습니다. 크레딧에 따라서 모기지 융자 허가 여부가 결정될수 있기 때문입니다. 은행들은 크레딧에 관한 모든 흠집을 찾아내서 B 급이나 C 급의 융자로 저하시켜서 은행의 위험부담을 줄이고 그만큼 높은 이자를 손님들께 제공하면서 더 많은 은행 소득을 가져오려고 합니다.

은행에서 융자를 내줄때 크레딧이 중요하게 여겨지는 이유는 아주 간단합니다.

융자를 받고자 하는 손님의 과거의 기록을 확인하고 과거의 페이먼트 기록이 미래의 행적을 말해준다는 믿음때문입니다.

실제로 조사에 따르면 현재 아주 좋은 크레딧을 소지한 사람은 85% 이상 미래에도 그 좋은 크레딧을 유지한다고 합니다. 그러나 아무리 믿을 만한 사람일지라도 우리의 인생은 때때로 직장, 사업, 건강, 혹은 다른 문제로 힘든 경제 상황에 처하게 되어서 어쩔수 없이 크레딧에 손상을 입히게 될수 있습니다.

그렇다면 어떻게 하면 좋은 크레딧을 유지할수 있을까요? 또한 크레딧에 손상을 주는 일들은 어떤 것들이 있을까요?

먼저 크레딧 조사 기관에 대해서 간단히 알아보겠습니다. 모기지 융자시 제출하는 크레딧 리포트는 3군데의 크레딧 조사 기관인 Experian, Trans Union 그리고 Equifax에서 작성됩니다. 이들은 지난 10년동안의 Bankruptcy나 법적 claim 등에 관한 모든 기록을 가지고 있습니다. 그러나 아주 정확하다고 말할수는 없습니다. 대체로 10-15% 정도의 크레딧 리포트는 한두개 정도의 잘못된 기록을 가지고 있다고 합니다. 그러므로 주택 구입시나 재융자시 미리 크레딧 리포트를 뽑아 보고 잘못된 기록이 없나 확인 해 보는 것이 좋습니다. 크레딧 리포트에 기재되는 사항은 크게 4가지로 구분되는데 그것은 현재 가지고 있는 어카운트, 이미 말소된 어카운트, 그리고 문제가 있는 어카운트와 크레딧 점수 입니다. 다음과 같은 사항들은 크레딧에 좋지 않은 기록들입니다. 현재 가지고 있는 크레딧 카드의 숫자가 너무 많은 경우, 크레딧 카드의 사용 금액이 모두 최고 한계액에 이르렀을 경우, 크레딧 조회 숫자가 잦은 경우, 페이먼트가 늦은 경우, 페이먼트를 안낸 어카운드가 콜랙션으로 넘어갔거나 Tax를 제때 내지 않은 경우입니다. 그중에서 가장 크레딧에 큰 타격을 주는 경우는 모기지 페이먼트를 늦은 경우, 주택이 경매로 넘어갔거나 파산 신청이 들어간 경우, 콜렉션 어카운트가 생겼거나 재산세를 내지 않은 경우들입니다. 최근 1년 동안 모기지 페이먼트를 늦은 경우는 융자 받는데 매우 치명적이기 때문에 재융자를 고려하거나 또 다른 주택을 구입할 계획을 가지고 계신다면 모기지 페이먼트는 절대로 늦어서는 안됩니다. 만약 크레딧 카드 페이먼트를 내야 할 날짜보다 30 일 이내로 늦은 경우는 late charge 만 내고 크레딧 리포트에는 올라가지 않습니다. 30일 이상 늦은 경우에만 크레딧 리포트에 보여지기 때문에 실수로 페이먼트가 며칠 늦었다고 너무 걱정하실 필요는 없습니다. 크레딧 카드나 자동차 페이먼트등의 페이먼트가 최근 1년 안에 늦은 기록이 있을 경우에는 모기지 페이먼트와는 다르게 은행에 설명서를 제출하면 융자를 받을 수 있습니다.

물론 크레딧 점수가 조금 떨어졌기 때문에 최고의 이자를 받을수는 없습니다. 물론 습관적으로 계속 늦은 기록이 있을 경우에는 이자에 많은 타격을 받게 됩니다. 위에서 언급한 대로 가끔은 다른 사람의 어카운트가 본인의 크레딧 리포트에 올라오는 경우도 있기 때문에 반드시 융자를 받기 전에 크레딧 확인을 해보고 본인의 크레딧 라인이 아닌 경우가 있을시 크레딧 정정을 하고 융자를 받으시는게 좋습니다. 크레딧 점수를 쌓는 것은 하루 아침에 이루어 지는 것이 아니라 꾸준히 조금씩 쌓여지는 것이므로 요령있는 지출 방법을 알아두어 실행하는 것이 필요합니다. 크레딧 카드를 3-4 개 정도 가지고 있으면서 분산해서 사용하는 것이 좋습니다. 즉 한 크레딧 카드를 사용하면서 사용 한도액까지 다 사용하지말고 여러개로 나누어서 사용 한도액의 30-40% 의 발란스를 유지하면서 사용하는게 크레딧 점수를 높게 유지하는데 도움이 됩니다. 매달 규칙적으로 내는 자동차 페이먼트나 모기지 페이먼트등을 늦지않고 꾸준히 페이먼트를 하는 경우도 큰 도움이 됩니다.

문의 408-736-8800

<모기지월드 정혜진 >