지난 21일 칼럼에서 말씀드린 것처럼 재정상품 선택할 때 개인의 세금상황, 투자 비용 그리고 재정전문인에 대한 유의점에 대해 알아보겠다.


▲개인의 세금 상황

본인의 현재와 향후 세금 상황에 따라 투자상품을 고려해야 한다.

401K, 403B, IRA나 SEP IRA 또는 Simple IRA 등 세금공제를 받은 은퇴 자금 투자는 소득세를 내지 않은 금액에서 투자한 것이기 때문에 세금이 연기(Deferral)된다. 이 때문에 나중에 은퇴연금을 찾을 때까지 연간 이익에 대한 세금보고를 하지 않아도 되는 장점이 있다. 하지만 이같이 세금 공제를 받은 은퇴 투자는 다른 투자와 다르게 손실에 대해서 연간 세금 공제도 받지 않는다. 그러므로 대부분 안전하게 투자하는 경우가 많은데 (특히 은퇴연령에 가까이 왔을 경우) 이익에 대한 연간 세금이 없고 나중에 돈을 찾을 때 세금을 내야하는 이유 때문에 투자 기간이 긴 젊은 사람이라면 위험률이 높은 대신에 이익률이 높은 투자를 고려하여 하여 그만큼 세금을 미리 준비 할 수도 있다.

부동산 투자신탁 REIT (Real Estate Investment Trust, 여러 투자자들의 자금을 모아 큰 빌딩, 아파트 또는 호텔이나 병원 빌딩 프로젝트에 함께 투자하는 펀드)나 합자회사(Oil and Gas Limited Partnership, 여러 투자자들의 자금을 모아 기름이나 가스 발굴에 함께 투자하는 펀드)와 같은 투자는 펀드회사 운영 비용처리를 통해 투자자들이 받은 실제 이익금보다 낮게 1099이나 K1이 발행되는 경우가 있어 투자이익의 일부만 세금을 내는 경우가 있다.

그러므로 세금을 많이 내는 사람이라면 이런 투자가 세금적으로 도움이 많이 될 수도 있다. 또한 세금 상황에 따라 매년 이익금과 손해를 그때마다 계산해서 오프셋 하는 것이 더 이익인 사람도 있으니 투자를 고려할 때는 이익이나 손실이 세금보고에 어떻게 반영될지 제정설계사와 회계사와 미리 계산해보고 연간 이익에 대한 소득세를 내야하는 투자와 그렇지 않은 투자를 잘 비교해보고결정하는 것이 현명하다.

▲투자비용

투자 상품과 기간 그리고 투자를 권하는 전문의에 서비스에 따라 투자에 대한 비용이 달라질 수 있으니 꼭 알아보고 비교해 본 후 결정하는 것이 좋다.

보험회사에서 취급하는 연금플랜의 경우 커미션이 제외되고 투자되지 않는 반면에 증권이나 뮤추얼펀드는 커미션을 빼고 나머지 금액이 투자되는 경우가 대부분이라 원금보다 낮은 금액으로 투자를 시작하는 경우가 많다.

또한 보험 상품 중 변동이자 상품은 커미션이 투자금액에서 빠지지 않지만 연간 비용이 다른 증권 또는 뮤추얼펀드 운영비용보다 높을 수 있으니 잘 비교해보고 전채 비용이 높다면 그에 대한 다른 혜택이 있는지 잘 알아보고 결정하도록 해야 한다. 꼭 비용이 높다고 해서 다 나쁜건 아니다. 결과적으로 나에게 더 맞는 투자 상품이고 이에 따른 투자이익이 크다면 비용이 높은 투자를 결정할 수도 있다.

▲재정전문가의 선택

어떤 라이선스를 가지고 어떤 회사에서 어떤 상품이나 투자옵션을 중심적으로 서비스하고 있는지 알아보고 비교해봐야 한다. 재정전문가 중 라이선스에 따라 고정이자 상품만 취급하는 보험 에이전트와 투자성 상품도 권할 수 있는 보험 에이전트가 있다.

증권이나 뮤추얼펀드를 중점적으로 하는 투자 전문가도 있고 보험, 투자, 그리고 그 외의 private placement등 여러 가지를 고객에 맞게 취급하는 CFP같은 제정설계사도 있다.
또한 개인 사업을 운영하는 제정 전문가와 회사에 소속된 제정설계사인지에 따라 서비스나 투자 상품 옵션 그리고 투자비용이 다를 수 있으니 비교해보고 각자에 맞는 성향에 따라 전문의를 고용해야한다. 고정이자 보험 상품 취급하는 보험에이전트는 그런 상품만 추천할 수 있고 투자를 중점적으로 하는 증권 투자 전문의는 증권 쪽으로만 추천할 수 있다. 따라서 좀 더 다양한 투자 옵션을 원한다면 여러 가지 옵션을 비교하고 추천해 줄 수 있는 Broker나 Certified Financial Planner를 찾아 투자를 맡기거나 여러 전문의에게 분산 투자를 나눠서 의뢰하는 것도 하나의 방법이다.

결국 중요한 점은 투자나 제정설계사가 아무리 좋아도 본인과 맞지 않으면 좋은 결과를 기대하기 어려우므로 본인 성향과 상황에 잘 맞는 투자와 그런 것을 잘 권해줄 수 있는 전문의와 일하는 것이 후회 없는 투자를 하는 지름길이라 생각한다.

문의: (213)480-9400(켈리 우 재정설계)/ 웹사이트: www.ProfectusFinancial.com