자동차 판매 부진이 이어지면서 소비자를 끌어들이기 위한 업계의 판촉이 가열되고 있다. 딜러마다 파격적 디스카운트와 다양한 인센티브를 내세우고 있는 가운데 가장 눈길이 가는 것은 몇 년간 이자 한 푼 내지 않고 구입할 수 있는 0% 파이낸싱이다. 하지만 이런 무이자 혜택이 모든 소비자에게 주어지는 것이 아닌데다 고객의 입장에서 꼼꼼히 챙겨야 할 부분도 있다. 0% 파이낸싱의 이모저모에 대해 알아본다.

▶누가 받을 수 있나

0% 파이낸싱이라면 누구가 귀가 솔깃하겠지만 사실 이런 혜택은 ‘엑셀런트 크레딧 스코어’을 가진 사람들에게만 해당된다. 자동차 메이커 웹사이트들을 보면 0% 이자율의 경우 ‘유자격 구매자’ 혹은 ‘티어(tier) 1 크레딧‘ 즉 최우수 신용등급을 기본으로 한다고 표기됐다.

이에 대해 한 도요타 딜러는 “0% 파이낸싱을 원한다면 FICO스코어 기준 690~719점은 되어야 할 것”이라고 전했다. 하지만 이는 전체 자동차 업계 이야기라기 보다는 특정 브랜드에 국한된 기준일 수도 있다. 실제 3대 크레딧 기관 중 하나인 ‘익스피리언’(Experian)은 1% 미만의 이자율을 적용받는 소비자의 평균 크레딧점수는 752점 정도라고 밝혔다. 즉 크레딧스코어가 700점 혹은 720점 정도는 되어야 무이자 할부 베니핏을 기대할 수 있다.

물론 이보다 크레딧스코어가 조금 낮다고 해서 아예 0% 이자율을 받지 못하는 것은 아니다. 일부 자동차 메이커 계열 융자회사에서는 페이먼트 연체가 없고 브랜드 충성도가 높은 고객에 대해서는 크레딧스코어가 다소 미흡하더라도 무이자 할부를 승인해주기도 한다.

▶왜 무이자 할부 경쟁인가

어느 분야보다 자동차 업계의 무이자 경쟁이 치열한데 융자 주체는 대개 은행이 아닌 자동차 메이커 계열 파이낸싱 업체다. 이들 융자회사가 아무 수익도 발생하지 않는 무이자 프로그램을 내세우는 가장 큰 이유는 판매가 부진한 모델이나 전략 차종의 매출을 높이기 위한 전략이다. 특히 내년도 신모델이 본격 출시되기 시작하는 하반기의 경우 딜러마다 쌓여 있는 재고 관리 비용이 큰 부담이 될 뿐 더러 새 모델을 들여놓기 위한 공간도 필요하기 때문이다. 이런 점에서 0% 파이낸싱 프로모션은 성수기보다는 판매가 부진한 여름 같은 시기에 주로 진행된다. 또 무이자 마케팅의 경우 장기적으로는 일단 차가 팔려 거리를 달리다 보면 부품 판매나 서비스 파트의 수입이 늘어날 수 있다는 판단도 작용하고 있다.

때로는 자동차 융자회사가 아닌 딜러 자체에서 0% 이자율을 제공하기도 하는데 이는 딜러측이 고객의 이자를 대신 부담하는 대신 매출을 올리기 위해서다. 물론 딜러가 이런 이자 부담까지 떠 앉는 고객들의 경우 대체적으로 양호한 크레딧을 갖고 있어 이자율 자체가 높지 않은 게 보통이다.

▶보너스 캐시 vs 0% 파이낸싱

많은 자동차 업체들의 프로모션에는 0% 파이낸싱과 보너스 캐시 중에서 선택하라는 경우가 있다. 물론 무이자 할부를 받기에 크레딧이 모자라나는 사람이라면 당연히 보너스캐시를 선택하면 되니 문제가 없다. 보너스 캐시는 당장 다운페이먼트로 사용할 수 있어 좋고 무이자는 월 페이먼트가 낮아져 좋은데 그렇다면 어떤 것을 선택하는 편이 나을까.

이는 소비자의 상황에 따라 다를 수 있지만 대부분의 경우 보너스 캐시가 크지 않다면 0% 파이낸싱이 유리하다. 예를 들어 2만2,000달러짜리 차 구입의 경우 1,000달러 보너스캐시를 포함, 2,000달러 다운페이하고 48개월 5% 이자율로 2만달러를 융자 받는다면 총 이자는 2,100달러를 훌쩍 넘는다. 즉 2,000달러 미만의 보너스 캐시 오퍼라면 0% 파이낸싱이 더 나은 선택이 된다는 것이다. 이런 점에서 보너스 캐시를 선택할 경우 자신의 이자율과 총 이자를 꼼꼼히 따져보는 것이 중요하다.

▶자동차 융자 주의사항

주택 모기지와 마찬가지로 자동차 융자도 어느 정도의 원칙을 세워놓은 것이 좋은데 우선 차 페이먼트가 가처분 소득의 20%를 상회하는 것은 바람직하지 않다. 일단 자동차를 구입하면 페이먼트 외 보험료와 개스비 등 운영비가 추가로 들어간다는 것을 염두에 둬야 한다.

또 일부 자동차 메이커에서는 요즘 72개월 할부도 내걸고 있지만 융자기간은 가급적 60개월을 넘기지 않는 편이 낫다. 우선 융자기간이 길수록 이자율이 상승하는 것은 당연한데다 또 보통 차량이 6~7년이 지난 때부터 타이어와 브레이크 등 서서히 수리비용이 상승하는 시기이기 때문이다.

<글·사진이해광 기자>