은퇴를 앞두신 납세자 분들에게 가장 많이 받는 질문은 언제쯤 사회 보장 연금을 받아야만 하는가 입니다. 사회 보장 연금을 최대한으로 많이 받을 수록 편안하고 행복한 노후 인생을 살아갈 수 있습니다. 이를 위해서는 사회 보장 연금이 결정되는 방법을 알아야 합니다. 필자를 포함한 대부분의 재정 자문가들은 보통 사회 보장 연금을 70세까지 기다리라고 조언을 합니다.

하지만 납세자들은 62세에 은퇴를 할 수 있는 재정적인 능력이 되는데 왜 8년을 더 기다려야 하는지를 질문합니다. 62세에 사회 보장 연금을 받기 시작해서 투자를 하면 더 많은 수입을 올릴 수 있을 것 같기 때문이지요. 이것은 틀린 생각이 아닙니다. 재정 자문가들이 일반적으로 하는 일률적인 조언이 모든 납세자에게 적용되는 것은 아닙니다.

필자의 오랜 고객 중에 한 분이 전화를 해서 언제쯤 사회 보장 연금을 받는 것이 좋겠냐고 필자의 의견을 물어 본적이 있습니다. 필자는 이 고객 분께 가능하면 빨리 사회 보장 연금을 받으시라고 조언을 해드렸습니다. 왜냐하면 이 고객 분은 먼저 재정적으로 충분한 상태가 아니었습니다.

조언을 구한 그 당시에도 사업상 어려움을 많이 겪으셨고 항상 부족한 돈 때문에 고민을 많이 하셨습니다. 또한 그분의 건강 상태가 그리 좋지를 않았습니다. 그 고객 분의 부모님들이 모두 일찍 돌아가신 것을 알고 있습니다. 그리고 현재 있는 형제들 중에도 건강이 좋지 않은 분들이 계신 것을 알고 있었습니다. 또한 그 고객 분은 운동을 잘 하지 않고 생활 습관 역시 좋지 않았기 때문입니다.

필자가 강조하고 싶은 것은 필자와 같은 재정 자문가들은 많은 대중에게 적용될 수 있는 확률이 높은 폭넓은 조언을 하게 됩니다. 하지만 우리 납세자 개개인들은 각자의 재정 상황이 다르고 건강 상태도 다르고 목표도 다릅니다.

우리 납세자들 중에는 건강하게 보였지만 일찍 돌아가시는 분들도 계시고 줄 담배를 피우시지만 아주 오랫동안 건강하게 살아가시는 분들도 계십니다. 어떤 납세자들은 은퇴 전에 직장을 잃기도 하고 어떤 분들은 죽을 때까지 일을 하려는 분들도 계십니다. 어떤 납세자들은 재정 상태가 충분한 분도 계시지만 다른 분들은 쪼들려 살아가시는 분들도 계십니다.

사회 보장 연금이 어떻게 운영되는지 큰 그림을 그려보면 좋을 것 입니다. 한 개인의 사회 보장 연금 액수는 납세자가 평생을 보고한 수입 중에 제일 높은 35년의 수입을 평균을 내서 결정을 하게 됩니다. 만일 35년을 일하지 않았다면 모자라는 연도만큼 수입이 없는 것으로 계산을 해서 평균을 결정하게 됩니다. 그럼 사회 보장 연금 액수는 그만큼 줄어들게 됩니다. 그러니 가능한 한 35년을 채우고 은퇴를 하는 것이 사회 보장 연금 수령액을 높이는 방법입니다.

또한 은퇴를 할 때 얼마의 사회 보장 연금을 받는지 알고 계셔야 합니다. 현재 사회 보장 연금의 최대 수령액은 2500불이 조금 넘습니다. 은퇴 후에 월2500불로 생활을 할 수 없다면 지금부터라도 추가적인 다른 수입을 만드셔야 합니다. 은퇴 후에 사회 보장 연금 수령액을 알고 싶다면 www.ssa.gov/myaccount/ 에서 등록을 하시고 사회 보장 연금 서류를 읽어보시면 됩니다. 그 서류에는 62세와 70세에 은퇴할 시에 받을 사회 보장 연금 예상 액수가 적혀 있습니다.

수령할 사회 보장 연금 액수를 아는 것도 중요하지만 얼마나 오랫동안 받을 수 있는지도 알아야 합니다. 예로 한 달에 1000불씩 사회 보장 연금을 받는 철수와 영희가 있습니다. 철수는 66세에 1000불을 받기 시작하고 영희는 70세 까지 기다려서 한 달에 1320불을 받게 되었습니다. 둘 다 83세 가지 산다고 가정하면 철수는 20만 4천불을 수령하게 되고 영희는 20만 5천불 정도를 받게 됩니다. 만일 둘 다 83세 보다 더 오래 산다면 영희가 더 많은 사회 보장 연금을 받게 됩니다. 그러니 늦게 받을 수록 좋은 것일까요? 아닙니다. 얼마나 오래 살지는 오직 하나님만이 아십니다.

문의: (510) 499-1224/(925)322-4507/(408)300-6708
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<안규태>