주택보험은 화재를 비롯해 주택의 파손 등 여러 상황에서 재산을 보호해주며, 개인책임(personal liability)에 대해서도 보상을 해주는 등 매우 중요한 보험이라고 할 수 있다.

이같은 주택보험에 대해 많은 사람들이 일반적인 보험상품이라고 생각하곤 하지만, 경우에 따라서는 현재 거주하는 주택의 규모에 따라 한 차원 높은 서비스와 보상을 받을 수 있는 주택보험이 따로 있다. 즉 시장가격으로 150만달러 이상의 고가 주택들을 대상으로 한 ‘고가 주택보험’(High Value Home Insurance)가 그것이다.

고가라는 단어가 앞에서 붙은 것에서 알 수 있듯이 이 보험은 일반 주택보험에 비해 확실히 다른 커버리지와 서비스를 제공한다.

우선 화재 등으로 인해 주택이 전소되거나 심각한 피해를 입었을 경우 일반 주택보험은 피해액을 기준으로 보험금을 지급하지만, 고가 주택보험은 완전복구 비용을 보장한다. 또 피해가 발생한 현재의 집 위치가 싫어 다른 곳에 새로 짓고 싶을 경우에는 커버리지 내에서 현금지원을 제공하는 것도 이 보험의 특징이다.

만약 공사 등으로 임시 거처에서 생활해야 하는 상황이 올 수 있는데, 이런 경우 의식주 비용이 무제한 지원돼 재정적인 부담 없이 공사가 완공되기를 기다리며 생활할 수 있다.

고가 주택보험의 가치는 각종 재해에 대비한 서비스에서도 차별화된 모습을 보인다.

남가주 고급주택들의 상당수는 비교적 산과 가까운 곳에 위치해 있다. 그리고 이런 주택들은 산불의 위협을 동시에 안고 있다.

통상 산불이 발생하면 인근 지역의 주택들은 소방국의 지시에 따라 자발적 또는 강제적으로 필요하고 중요한 물건들만 옮겨 싣고 대피해야 하며, 위험이 해소될 때까지 기다려야 한다.

하지만 고가 주택보험은 산불 등의 위협이 있을 경우 보험사가 관리하는 소방 전문가들이 특수 차량을 이용해 예방하는 서비스를 제공한다. 산불로 인한 재산피해를 줄이기 위한 사전 조치를 취하는 것이다.

이와 함께 옵션으로 선택할 수 있는 것 중 대표적인 것으로 D&O(Directors and officers)와 EPLI가 있다. 값비싼 주택을 소유한 사람들은 사회적으로도 지명도가 높을 수 있고, 각종 단체의 임원 등으로 활동을 하는 경우가 많다. 그런데 이런 자리에 있다 보면 이따금 법적 분쟁에 휘말리기도 하는데 이에 대비한 것이 D&O 옵션이다.

또 각종 사업체에서 많이 이용하는 ‘고용책임보험’이라고 불리는 EPLI(Employment Practices Liability Insurance) 옵션도 구입할 수 있다.

고가 주택을 소유하고 있다 보면 주택의 관리 또는 집안 살림을 위해 가정부나 관리인 등을 둘 수도 있다. 이렇게 되면 집주인은 자연스럽게 고용주가 된다. 그런데 간혹 이같은 피고용인들이 고용주에 대한 불만이나 처우에 대해 이의를 제기하면서 고용주를 상대로 소송을 제기할 수 있는데, 이에 대한 법적 비용 등 소송에 소요되는 비용을 배상해 준다.

이밖에 이런 일이 발생해서는 안 되지만, 만약 13세 미만 자녀 유괴 당했을 경우 현상금 등 각종 비용 지원을 해주는 것 역시 이 보험이 가지고 있는 특징이라고 할 수 있다.

고가주택 보험은 일반 주택보험과 마찬가지로 집과 함께 자동차를 함께 가입해 두면 할인 혜택도 받으면서 역시 일반 자동차 보험과는 급이 다른 서비스를 받게 된다.

가장 눈길을 모으는 대목은 구입 후 4-5년이 지난 자동차라도 사고 등으로 인해 폐차를 해야 하는 경우다.

일반 자동차 보험에서는 사고의 정도가 심해 부분적인 수리가 불가능해 폐차를 시켜야 한다는 결정이 내려지면 그 시점을 기준으로 마일리지와 모델 연도 등을 바탕으로 블루북 가격을 통해 보험사는 자동차 소유주에게 지급할 보험금을 결정한다.

하지만 고가 주택보험과 함께 자동차 보험에 가입하면 사고로 자동차를 폐차시키더라도 보험에 가입할 당시의 차 가격을 그대로 보상해 준다. 게다가 자동차를 수리해야 하는 등의 이유로 렌트를 해야 할 경우에는 하루 렌트 비용이나 기간에 상관없이 보험 폴리지(policy) 안에서 자유롭게 사용할 수 있다.

고가 주택보험은 결국 그 가치에 합당한 커버리지를 통해 최고의 서비스를 제공하는데 목적이 있다고 볼 수 있다. 그리고 이번에 이 보험을 설명하는 이유는 고가 주택의 40%가 제대로 된 보험을 갖추지 못하고 있어 실제 피해 발생 시 충분한 보상을 받을 수 없다는 현실적인 문제가 있기 때문이다.

(800)943-4555, www.chunha.com

<박기홍 천하보험 대표>