은퇴플랜 관련 상품을 준비하는 가장 큰 이유는 부족한 노후생활 비용을 보충하고, 보다 더 여유 있는 생활을 하기 위한 것이지만, 제대로 준비되지 않은 상태에서 시작한다면 기대했던 것과는 전혀 다른 모습으로 나타날 수 있다.

그리고 이런 일이 발생하는 가장 큰 이유는 직접 또는 보험사 등의 에이전트를 통해 관련 상품을 접하게 될 때 제대로 모든 내용을 파악하지 않았기 때문이다.

실제로 A씨는 매년 얼마씩을 납입하면 10년 뒤 제법 큰돈을 만질 수 있다는 한 에이전트의 얘기만 믿고 구입했다가 중간에 원금조차 보존하기 힘든 상황임을 알고 당황할 수밖에 없었다. 그리고 자신이 구입한 상품이 투자성이란 사실을 그때서야 알게 됐다. 주식 시세에 따라 변동한다는 점을 알지 못했던 것이다.

어떤 상품이든 장점이 있다면, 단점도 있게 마련이다. 그런데 오로지 내가 은퇴했을 때 얼마를 받을 수 있을 것인지에만 집중한 나머지 그에 따른 위험 등 미리 충분히 알 수 있는 단점에 대한 파악을 등한시하면 결국 A씨와 같은 불미스러운 일이 발생할 수 있다.

실제로 우리 주변에는 자신이 가입한 은퇴플랜이 무엇이고, 어떤 과정을 통해 원하는 만큼의 은퇴자금이 형성되는지에 대해 정확히 알지 못하는 경우가 적지 않다. 그리고 이들의 상당수는 단순히 내가 은퇴하면 얼마를 받는다는 식의 단순한 개념으로만 이해하고 있다.

그렇다면 제대로 된, 즉 나에게 가장 적당한 은퇴플랜 상품을 구입하기 위해서는 무엇을 따져봐야 하는지가 가장 먼저 해야 할 일이 된다. 그리고 이는 제대로 된 은퇴플랜을 진행하기 위한 전략을 세우는데 중요한 바탕이 된다.

가장 먼저 해야 할 것이 내 자신이 현재 어느 정도의 재정능력을 가지고 있는지, 그리고 얼마나 오랫동안 해당 플랜을 유지할 수 있는지가 정확히 파악돼야 한다.

이것이 중요한 이유는 이를 통해 수많은 은퇴플랜 중 자신이 구입할 수 있는 후보군들을 압축하고, 다시 그 가운데 최적의 것을 선택할 수 있기 때문이다.

일부는 높은 수익률에 현혹돼 선택했다가 낭패를 보기도 하는데, 이는 그만큼 위험(risk)도 크다는 사실을 간과해서는 안 된다. 때문에 항상 기억해야 하는 것은 충분히 감당할 수 있는 상품을 구입해 진행해야 한다는 것이다.

또 중간에 계약을 해지하거나 인출해야 상황도 충분히 염두에 둬야 한다. 벌금 등이 뒤따를 수 있다. 때문에 항상 자신에게 다가올 변화 또는 계획 등이 있다면 반드시 이를 반영해야 이같은 피해를 줄일 수 있다.

두 번째는 이를 통해 내가 받을 수 있는 세금혜택을 따져보는 것이다.

개인이라면 401(k)나 IRA가 될 수 있고, 자영업자라면 SEP(Simplified Employee Pension) 등이 여기에 해당되는 은퇴플랜들이다. 이는 세금혜택이 리턴보다 더 많이 생길 수 있는 만큼 이에 대해 정확히 알아보는 것이 중요하다.

셋째는 제2의 투자도 생각해 볼 수 있다.

이 경우 우선은 자신의 기본적인 은퇴플랜이 있어야 하고 잉여자금이 있을 때 진행할 수 있는 방법이다. 여기에는 생명보험이나 어뉴어티(annuity)가 방법이 될 수 있다.

또 증권이나 채권도 한 방법이 될 수 있지만, 자신이 이 분야에 전문가가 아니라면 은퇴시기에 맞는 뮤추얼 펀드 등에 투자해 해당 회사가 조직적으로 관리하도록 하는 것이 바람직하다. 하지만 이 역시 투자성이란 사실을 잊어서는 안 된다.

마지막으로 상속세에 대한 대비를 고려하는 것이다.

물론 이는 500만달러 이상의 재산을 가진 경우에 해당되지만, 생명보험 등을 통해 이를 제대로 활용하면 나중에 자녀 등에게 나눠줄 재산을 고스란히 보존해 주는 효과를 얻게 된다.

이처럼 은퇴플랜을 구입하기 전에 위에서 제시한 몇 가지 사안들에 대한 검토를 제대로 하고, 그에 맞는 은퇴관련 상품을 찾아 장단점을 면밀히 파악하고 구입한다면 훗날 정말 알찬 노후생활을 영위할 수 있다.

문의 (714)537-5000

www.chunha.com

<박기홍 / 천하보험 대표>