1. 주택구입의 첫걸음 ‘크레딧’ 어떻게 구성되나?
미국에서 크레딧은 단순한 정보가 아니라 개인의 가치이자, 직접적인 재산이 될 수 있다. 크레딧점수는 일반적으로 최저 350에서 최고 850점으로 구성된다. 이 점수는 크게 5가지로 구성된다.

▶ 페이먼트 기록(Payment history) - 신용점수의 35% 차지
가장 높은 비중을 차지하는 것으로 제때 페이먼트를 내는 것이 가장 중요하다. “Pay your bill on time” 연체가 불가피할 경우 크레딧 카운셀러와 상담하는 것이 좋다.
▶ 신용한도액 대비 부채 비율(Amount owed) - 30%
다시말해 빚을 얼마나 많이 지고 있느냐는 것이다. 카드마다 크레딧 한도액에 가까운 밸런스로 꽉 차 있다면 당연히 점수는 떨어진다. 빚의 액수가 신용한도액의 25% 유지가 가장 좋으며 가능하면 최고 50%를 넘지 않을 것을 권장한다. 크레딧카드 신용한도액이 1만달러인 크레딧카드가 두개가 있다면 각기 크레딧카드에 5000달러의 빚이 있는 것이 한 크레딧카드에 1만달러의 빚이 있는 것 보다 낫다는 뜻.
▶ 크레딧 유지 기간(Credit history). 15%
각 크레딧 계좌별로 얼마나 오랫동안 유지해 왔는지 따진다. 당연히 거래 계좌 수에 따른 유지 기간이 오래될 수록 점수는 올라간다.
▶거래 계좌의 숫자 (New credit) 10% 특히 전체 계좌 수 가운데 최근 새로 생긴 것이 어느 정도 비중을 차지하느냐가 문제다. 여기에는 크레딧 조회 건수도 포함된다. 예컨대 지난 두달 사이에 여러개의 크레딧 카드를 신청했다면 그만큼 상황이 안 좋다는 의미로 점수는 하락한다. 그렇지만 자동차 또는 주택 융자를 쇼핑하면서 여기 저기에서 실시한 크레딧 조회는 영향을 주지 않는다. 새로운 크레딧 카드를 한꺼번에 많이 여는 것은 좋지 않다.
▶ 크레딧 종류(Types of credit/Mix) -10% 크레딧카드, 백화점카드, 자동차론,모게지론, 은행대출등 크레딧을 이용한 대출의 가지 수를 말한다. 자동차나 주택처럼 융자 금액이 크더라도 매월 일정 금액을 상환하는 종류의 융자는 영향이 적다. 그렇지만 크레딧 카드와 같은 리볼빙(Revolving) 계좌가 많다면 점수는 깎인다. 크레딧 카드, 주택융자(mortgage), 자동차 대출 등 여러 종류의 크레딧을 혼합해 사용하고 유지하는 것이 중요하다.

2. 주택구입의 첫걸음 ‘크레딧’ 관리 및 점수 늘리는 방법(2)
크레딧 점수가 곧바로 재산이기 때문에 잘 관리해야 할 필요가 있다. 관리방법 및 점수 늘리는 방법을 알아본다.
1) 관리방법
a. pay on time, 제때 내는 것이다.
b. 가능하면 매달 크레딧카드 쓴 금액을 전부 갚는다. 사정이 여의치 않을때는 최소한 미니멈페이먼트만 내지말고 그 금액 이상을 갚는다.
c. 매달 크레딧카드 스테이트먼트를 체크한다.
d. 카드회사에서 발송되는 각종 프로모션 제안을 가능하면 무시한다.
e. 분실을 대비해 지갑에 소셜번호,생년월일 등 번호가 적인서류를 지참하지 않을것.
f. 공공장소에 크레딧카드 영수증을 두고 다니지 않는다.
2) 크레딧 점수를 늘리는 방법
a. 크레딧 한도액에 가깝게 사용하지 않는다.
카드당 50%이상 카드빚을 캐리할 경우 점수가 깍인다. 카드당 부채비율을 25%를 넘지 않는 것이 가장 좋다.즉 한도액이 1천불이면 250불 이상은 사용하지 않는 것이 좋다.
b. 불필요한 크레딧카드 발급을 삼가한다.
새 크레딧발급은 크레딧점수를 깍는 요인이 되며, 발급 후 6개월이 지나야 크레딧점수를 높이기 시작한다.특별히 집을 구입할 계획이 있다면 더욱 삼가한다.
c. 크레딧 카드의 종류도 다양하게 혼합해서 사용하는 것이 좋다.
백화점카드, 자동차론 등 모게지 등.
d. 사용하지 않는 오래된 카드라고 없애지 않는다.
오래된 카드일수록 스코아에 유리하게 작용한다. 없애려면 신규 개설된 크레딧카드부터 없앤다.
e. 일명 ‘돌려막기’를 삼가한다.
0% 이자, 밸런스 트랜스퍼 등 카드회사의 광고에 현혹돼 이쪽 카드에서 빌려서 다른 카드의 빚을 갚는 ‘카드 스와핑’을 자주 할 경우 크레딧 점수에 악영향을 준다.
f. 신용카드가 너무 많으면 도리어 악영향을 끼칠 수 있다.
일반적으로 4개에서 10개 사이의 신용카드가 적당한 수라고 일부 전문가들은 말한다. 너무 적은 양의 신용카드를 가지는 것도 오히려 크레딧 스코어를 낮추는 요인이 된다.
g. 부부 공동 구좌를 늘리자.

기사제공 서상복 부동산
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