계속되는 부동산 시장의 침체와 세계적인 불경기가 겹치면서 Payment를 제때에 지불하지 못하여 Credit이 나빠진 분들이 많이 계신다.

어떻게든 Credit을 고쳐보겠다는 심리를 이용하여 이익을 챙기려는 엉터리 Credit 교정 광고가 판을 치고 있다. “Credit Problem? No Problem., We can fix your bad credit - 100% guarantee., We can remove BK, Judgements, Liens, and bad loans from your credit file forever! , 듣기만 해도 구미가 당기는 선전이다. 진짜라고 생각하기에는 너무 무리가 있는 것이 사실이지만 많은 사람들이 Credit 교정 사기에 말려들어 많은 시간과 비용을 낭비하고 있다.

파산한 기록이 있거나, Credit이 좋지 않은 취약한 조건의 사람들에게 Credit 교정에 대한 유혹은 판단을 흐리게 하기에 충분하다. Credit 교정 회사들은 비용을 지불하면 나쁜 기록을 깨끗이(?) 지워주고 자동차나 주택을 살 수 있도록 도와주겠다고 약속한다. 하지만 적게는 몇 백 불에서 많게는 수 천불의 수수료를 받은 후 일은 하지 않거나 회사 자체가 없어지는 경우가 많다. 결국 빚이 더욱 많아지거나 Credit 점수가 더욱 나빠져 낭패를 보는 것이다.

그렇다면 정상적인 Credit 교정 방법은 어떤 것인가? 일반적으로 Credit 교정 기관에서Credit 에 올라간 나쁜 기록을 교정하는 방법은 크게 3가지 단계가 있다고 한다. 첫 번째 step은 세 군데(Experian, Trans union, Equifax)의 Credit bureau로부터 report copy를 입수하는 것이다. 두 번째 Step은 크레딧 교정 기관이 어떤 item을 Credit report로부터 dispute해야할지를 recommend하는 단계이다. 마지막으로 세 번째 step은 Credit 교정 기관이 Credit reporting agency에게 문제가 있는 사항에 대하여 수정을 요구하는 것이다.

많은 Credit repair agency들은 바르게 올라간 나쁜 기록들 즉 파산기록, 갚지 않은 빚, 소송에서 패하여 생긴 판결문, 늦게 낸 card 빚 기록 등등도 Credit에서 지울 수 있다고 장담한다. 하지만 이것들은 모두 거짓이다. 일반적으로 Charge-offs는 신용 기록에 7년 간 남아있게 되고 파산기록은 Judgement를 받은 날로부터 10년간 credit report에 남는다. 특히 Tax lien은 다 갚을 때까지 신용기록에서 지워지지 않는다. 돈이 다 지불되는 시점에서 7년이 지나면 기록이 없어지게 된다.

Credit report상의 잘못된 기록은 언제라도 교정이 가능하다. 예를 들어 ID 도용으로 발생한 Credit 문제들은 credit bureau에 이의를 제기 함으로써 교정이 100% 가능하다. 하지만 이의 제기(Dispute)를 꼭 하여야하는 불편이 있고 Police report등 보조 서류가 필요하고 시간이 많이 걸린다는 점이 다소 문제이다. 하지만 본인이 dispute할 경우 아무런 비용이 들지 않는다는 장점이 있다.

연방 상무국(Federal Trade Commission)은 Credit 교정회사를 선택할 때 주의 사항을 아래와 같이 조언하고 있다.

1. Service를 다 하기 전에 돈부터 요구하는 회사를 피하라.
2. 당신이 Credit 교정을 무료로 할 수 있는 권리가 있다는 것을 알려주지 않는 회사는 피하는 것이 좋다.
3. 본인이 직접 Credit bureau에 직접 contact하면 절대로 안 된다고 하는 회사는 일단 의심한다.
4. Credit이 나쁘니 새로운 Credit을 Employee Identity Number(EIN)를 이용 새로 만들자고 제안하는 회사는 특히 피하라.
5. 바르게 올라간 나쁜 기록을 지워주겠다고 공언하는 회사 혹은 새로운 ID를 만들어 점수를 좋게 해 주겠다고 하는 회사는 피하라.

옛 말에 “반짝거린다고 다 금은 아니다”란 말이 있다. 너무 좋은 조건은 뒤에 반드시 숨겨진 사항들이 있을 것이다. 세상은 그리 호락호락하지 않기 때문이다. Credit을 좋게 만들고 싶다는 급한 마음에 credit 교정회사로부터의 불법적인 충고를 받아들여 ID 창출이나 도용 같은 fraud을 저질렀을 경우 체포될 수도 있다. “급할수록 돌아가라”는 옛말을 한번쯤 생각해 봄 직하지 않을까?

브라이언 주 뉴욕융자 대표

(213)219-9988