은행에 집이 넘어 간다는 것은 개인적이나 재정적으로 심각한 일이다. 일자리를 잃거나 금전적인 어려움이 닥친다고 해도 제대로 알고 단계를 착실히 밟아 처리하면 재산을 지켜낼 수 있다. 정부와 모기지 은행 체계는 재정적 위기가 닥쳤을 때 집을 지킬 수 있는 방법과 절차를 제공하고 있다.

▲금전 문제
금전 문제를 겪는 가정은 매달 쉬지 않고 날아드는 고지서를 감당할 길이 없는데, 마냥 피하는 것만이 능사는 아니다. 정신을 가다듬고 ‘오늘 이 시점에서 빚이 얼마인지’, 또 ‘수입이 얼마인지’를 면밀히 따져 보아야 할 것이다. 우선, 불필요한 소비를 과감히 절제해야 한다. 그럼에도
불구하고 빚 감당이 어려울 때에는 도움의 손길을 찾아 나서야 한다. 머뭇거리거나 망설이지 말라. 용기를 내어 신속하게 행동을 개시 했을 때만이 소중한 가족을 보호하고 귀중한 재산(집)을 지킬 수 있을 것이다.

모기지 페이를 할 수 없는 경우?

1. 모기지 은행에 전화 할 것
많은 사람들이 모기지 은행에 전화하는 것을 꺼리는데 첫째는 자신의 금전 문제를 타인과 의논하는 것이 부끄럽게 생각되고, 둘째로 은행이 자신의 금전 위기를 알면 행여 곧바로 포클로져를 감행할 지도 모른다는 두려움 때문이다.하지만, 은행도 포클로져 만큼은 피하기 위해 채무자를 도우려 하는데 그 이유는 포클로저가 은행에서 볼 때 매우 값 비싼 절차이기 때문이다. 아울러 HUD와 모기지 보험회사와 Freddie Mac 과 Fannie Mae 같은 투자 기관이 은행으로 하여금 금전적 문제가 있는 채무자를 적극적
으로 돕도록 하는 것이 의무화 되어 있기 때문이기도 하다.

이를 위해 은행측에서 준비한 워크아웃옵션(Work-out Option)이 있는데 이 옵션은 한번 내지 두 번의 연채가 될 경우 최대의 효력을 발휘하며 연채일이 늘어날수록 옵션의 범위는 줄어들게 된다. 어떻게 되겠지 하는 막연한 기대는 하지 않는 것이 좋다. 지나치게 낙관적인 생각은 시간만 흘
려보내기 때문이다. 모기지 페이를 하기 어려운 바로 그 순간 모기지 은행에 전화하여 상황을 상의하는 것이 최선이다. 은행은 가능한 여러 가지의 해결책을 제시하되 어느 특정한 해결책 하나를 보증하지는 않는다.

모기지 은행이 필요한 개인 정보는 모기지계좌번호, 간단하게 정리된 상황설명서, 그리고 몇 가지 현재 소득에 관한 서류들인데 예를 들면, 급여(Pay Stub), 기타 사회보장/혜택 서류 (Social Security, Disability, Unemployment, Retirement 혹은 Public Assistance 등), 세금 보고서나 자
영업의 경우는 오늘 현재까지의 손익계산서, 그리고 가계 지출 내역 등이다.대부분의 경우, 모기지 은행은 융자해결패키지(Loan Workout Package)를 우송하는데, 정보와 양식, 기입/제출 방법이 들어 있다. 진정 도움을 바란다면 솔직하고 꼼꼼하게 작성하여 신속히 우송하는 것이 좋다.

2. 하우징 카운셀러 (Housing Counselor)
모기지 은행과의 상담이 뭔가 불편하다고 생각 되면, 즉시 하우징카운셀링에이젼시(Housing Counseling Agency)를 찾아가는 것이 좋다. 대부분 카운셀링은 무료이거나 매우 적은 경비가 소요된다. 그러면 카운셀링을 통하여 어떤 도움을 받게 될까?

3. 현재의 재정 상태를 점검하고, 어떤 옵션이 가능한지 결정하여, 모기지 은행과 네고를 하게 된다.

4. 모기지 은행에 함께 전화하여 은행의 워크아웃 플랜 (Workout Plan 해결 방안)에 관하여 의논한다.

5. 모기지 페이먼트가 너무 뒤지기 전에 신용불량 판정을 예방한다.
6. 그외 의료, 법률, 재정 등의 지역 서비스를 알선한다.
하우징 카운셀러를 찾으려면 월-금 9시-5시 (800) 569-4287로 전화하면 된다.

7. 채무 우선순위
수입 구조와 상황이 바뀔 때 마다 새로운 예산이 짜여져야 한다. 고지서를 우선순위에 입각하여 가장 필요한 것부터 지불해야 한다. (예를 들어 음식비, 광열비, 주택비 등)채무 이행을 하지 않으면 신용 점수가 크게 떨어지게 되며, 만약 모기지 페이를 하지 않게 되면 집을 잃을 수도 있다. 집을 지키려면 아래의 조언을 명심하길 바란다.

8. 가능한 한, 먼저 음식비와 광열비를 해결한 후 남은 수입에서 모기지를 지급하라.
9. 그 외에 다른 경상비를 대폭 줄이거나 없애야 한다. (예를 들면, 외식비, 유흥비, 케이블비, 심지어 전화비 까지)
10. 그래도 남는 소득이 없으면, 다른 재산을 처분하여 현금을 마련해 보라. (예를 들면, 주식매각, 적금 깨기, 보트매각, 두 번째 자동차 등)
11. 아무튼 최대한 아끼고 또 최대한 맞춤형 예산을 실시해 보라.