파이코 신용 점수(FICO Scores)는 페어아이삭사(Fair Issac Corporation)가 신용 보고서를 바탕으로 소비자의 신용 위험도를 측정하기 위하여 개발한 소프트웨어에 의하여 산출되는 신용 점수이다. 파이코 점수는 신용 카드, 자동차 융자 등 일반 소비자 금융의 결정과정에서도 큰 영향을 미치지만, 주택 모기지 융자에서는 특히 결정적인 영향을 미친다. 서브 프라임 사태로 인하여 거의 모든 주택 융자 기관이 파이코 신용점수 요건을 강화하고 있어 어느 때 보다 그 중요성이 강조되고 있다.

여기에서는 소비자의 채무 금액(Amount Owed)과 관련된 사항 중 구체적으로 어떠한 항목들이 파이코 점수에 영향을 미치는지를 살펴보고 이를 바탕으로 파이코 점수를 개선하는 방안을 또한 살펴보자. 채무 금액에 관련된 사항이 파이코 점수의 약 30%정도 반영되어 지급 기록 다음으로 큰 비중을 차지한다.

1. 영향을 미치는 항목

(1) 총 채무 금액
파이코 점수는 모든 종류의 신용 구좌에 대하여 보고된 총 채무 잔액을 우선 고려한다. 약 48%의 소비자가 5,000달러 미만의 부채(모기지 융자 제외)를 지고 있으며, 10,000달러 이상의 부채를 지고 있는 소비자는 37%정도이다.

(2) 구좌 종류에 따른 채무 금액
파이코 점수는 신용 카드나 분할상환 채무 등 구체적인 신용 구좌의 종류별로 채무 잔액이 얼마인지를 감안한다.

(3) 신용 구좌의 활용 실적
전혀 잔액이 없는 상태로 구좌를 유지하는 경우보다는 소액이라도 잔액을 유지하면서 지급을 게을리 하지 않고 잘 관리한 경우 더 좋은 파이코 점수를 얻을 수 있다. 그러나 현재 잔액은 없지만 좋은 신용 기록을 유지해온 구좌를 폐쇄한다고 해서 신용 점수가 높아지는 것은 아니다.

(4) 신용 구좌의 숫자
불필요하게 많은 신용구좌를 개설한 경우 과다부채 상황으로 전락할 가능성이 높아 파이코 점수가 낮아지게 된다. 소비자들은 평균 신용 보고서 상에 13개의 신용 구좌 기록을 가지고 있으며 이중 9개는 신용 카드, 차지 카드, 백화점 카드, 주유소 카드 등 회전 사용 구좌일 가능성이, 나머지 4개는 자동차대출, 모기지 융자, 학자금 대출 등 분할상환 채무일 가능성이 높다.

(5) 회전 사용 구좌의 잔액 비율
신용 카드처럼 회전 사용이 가능한 구좌를 사용할 때 최고 사용 한도에 가깝게 사용하는 것은 파이코 점수에 나쁜 영향을 미친다. 대부분의 소비자가 가지고 있는 신용 카드의 총 사용 한도액은 19,000달러이며, 신용 카드 사용자의 50%가 사용 한도 금액의 30% 미만을 사용한다. 소비자 7명 중 1명만이 80% 이상을 사용한다.

(6) 분할상환 채무의 잔액비율
분할상환 부채의 대출 잔액이 당초 대출 금액의 몇 퍼센트인지도 중요한 요인이다. 지속적으로 당초의 대출 금액을 변제하여 대출 잔액이 상당히 줄어진 기록은 파이코 점수에 좋게 반영된다.

2. 파이코 점수를 개선하기 위한 방안

(1) 회전사용 구좌의 잔액을 낮게 유지함
회전사용 채무 잔액을 줄이는 것이 중요하다. 회전사용이 가능한 신용구좌의 대출한도(Credit Limits)와 사용잔액(Outstanding Balance)과의 비율을 최대한 낮게 유지하는 것이 필요하다. 신용 카드 사용자의 약 40%가 1,000달러 미만의 잔액을 가지고 있으며, 15%의 사용자만이 10,000달러 이상의 잔액을 가지고 있다.

(2) 채무의 실질적인 감축
여러 개의 채무를 병합하거나 채무 잔액을 다른 구좌로 이전하는 방법만으로는 파이코 점수가 개선되지 않는다. 그러므로 실제로 채무 금액을 줄여나가는 방법을 강구해야 한다. 이와 관련, 회전사용 채무 총액이 같은 금액인 경우에도 열려 있는 회전사용 구좌수가 적거나 총 사용 한도 금액이 적은 경우에는 오히려 파이코 점수가 낮아질 수 있으므로 주의해야 한
다. 그러므로 낮은 이자율의 신규신용 카드로 채무 잔액을 이전(Balance Transfer)하는 경우에도 대출 한도금액이 큰 기존의 신용카드를 함부로 폐쇄하지 않아야 한다.

(3) 적정한 숫자의 신용 구좌의 유지
단순히 사용 가능 금액(Available Credit)을 늘리기 위해서 의도적으로 신용 카드 수를 갑자기 늘리는 것은 도움이 되지 않으며 오히려 신용 점수를 낮추는 결과를 가져올 수 있다. 보통 적당한 신용구좌(Open Credit Accounts)의 수는 4개~6개이며, 이중 적정한 신용카드 수는 2개~4개다. 그러므로 너무 많은 구좌를 가진 경우에는 불필요한 신용 구좌를 폐쇄하는 것이 장기적으로 볼 때 도움이 된다.

신용 카드 구좌를 폐쇄할 때는 신용 기록이 오래된 구좌보다는 신용 기록이 짧은 구좌를 택하는 것이 안전하다. 일반적으로 오래된 신용기록이 파이코 점수에 좋은 영향을 주기 때문이다. 그러나 적정한 숫자의 신용구좌 등에 대한 종합적인 검토 없이 파이코 점수를 올리기 위한 단기적인 전략으로 많지 않은 미사용 신용 카드 구좌 등을 함부로 폐쇄하는 것은 오히려 불리한 결과를 가져올 수 있으므로 주의해야 한다.

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