파이코 신용 점수(FICO Scores)는Fair Issac Corporation이 신용 보고서를 바탕으로 소비자의 신용 위험도를 측정하기 위하여 개발한 소프트웨어에 의하여 산출되는 신용점수이다. 미국내 신용 신청의 75% 이상에 대하여 신용 공여 기관이 파이코 점수의 도움을 받아 신용 공여 여
부를 결정하고 있음에 비추어 볼 때 파이코 점수가 소비자에게 미치는 영향은 매우 크다.

파이코 신용 점수를 결정하는 요소와 그 가중치는 지불기록 35%, 채무 금액 30%, 신용기록 기간 15%, 활용하는 신용의 종류 10%, 새로운 신용 활동 10% 이다. 이번에는 파이코 점수의 결정 과정에서 35%의 가중치를 가짐으로서 가장 큰 영향을 미치는 소비자의 지불 기록(Payment History)과 관련된 사항 중에서 구체적으로 어떠한 항목이 파이코 점수에 어떻게 영향을 미치는 지를 살펴보고, 이를 바탕으로 파이코 점수를 높일 수 있는 방안을 또한 살펴보자.

1. 영향을 미치는 항목

(1) 다양한 신용 구좌에 대한 지불 기록
파이코 점수는 신용 보고서에 포함된 다양한 종류의 신용 구좌에 대한 지불 기록을 모두 감안한다. 이러한 신용 구좌에는 비자, 마스터 카드, 아메리칸 익스프레스와 디스커버 등 신용카드, 백화점이나 주유소 카드 등 소매 구좌(Retail Accounts), 자동차 대출 등 분할 지급 대출(Installment Loans)과 금융 회사로 부터의 대출이나 모기지 융자 등이 모두 포함된다.

(2) 공공 기록과 컬렉션
파이코 점수는 파산, 강제 집행, 소송, 급여 압류, 세금 체납, 유치권이나 판결 등의 공공 기록이나 컬렉션 등을 비중있게 반영한다.

(3) 연체, 공공 기록과 컬렉션의 구체적 내용
파이코 점수는 연체가 어느 정도인지, 언제 발생했는지, 금액이 얼마인지 그리고 이러한 항목이 몇 개나 되는지 등의 구체적인 내용을 고려한다. 90일 동안의 연체는 30일 이나 60일 동안의 연체에 비하여 더 안좋게 반영된다. 그러나 발생 시기나 발생 빈도 등도 함께 고려되므로, 1개월 전에 있었던 60일 연체가 5년 전에 발생한 90일 연체보다 파이코 점수에 더 큰 영향을 미치게 된다.

(4) 불리한 기록과 유리한 기록
대부분의 신용 구좌에 대하여 연체 없이 정상적으로 지급해온 좋은 기록을 가지고 있으면 파이코 점수가 높아진다. 그러므로 일부 구좌에 대해 불리한 기록이 있더라도 정상적인 구좌를 얼마나 많이 가지고 있는지가 파이코 점수에 큰 영향을 미치게 된다.

2. 파이코 점수를 높이기 위한 방안

(1) 청구서의 적기 지급
파이코 점수는 특정인이 자기가 진 채무를 제 때에 갚을 가능성을 계수화한 것이므로, 파이코 점수를 높이는 가장 핵심적인 방법은 청구서를 만기 안에 주기적으로 지불하는 것이다. 연체를 미연에 방지하기 위하여 자신의 수표 구좌에서 자동적으로 일정금액이 매월 특정일에 지불되도
록 하는 자동 이채 방안을 고려할 수 있으며, 장기간 여행을 떠날 때에는 부재중의 청구서 수령 및 지불을 가족이나 친지에게 부탁해야 할 것이다.
미국 소비자의 60~65%가 연체기록이 전혀 없다는 것은 적기 지급이 얼마나 중요한 사항인지를 나타낸다.

(2) 문제 구좌의 정상화
연체기록이 파이코 점수를 나쁘게 하지만 과거의 연체기록은 시간이 지나면서 영향력이 감소되며, 최근의 연체기록이 가장 큰 영향을 미친다. 그러므로 과거에 지불이 늦었더라도 그 이후 더 이상 연체가 발생하지 않도록 하면 파이코 점수가 점차적으로 개선될 것이다. 컬렉션 대상인
채무, 판결금, 체납 세금 등을 지급하고 이러한 지급 사실이 신용 보고서에 포함되도록 하는
것이 중요하다.

(3) 채권자 와의 사전 협의
현재의 상황에서 도저히 월별 청구서를 지급할 수 없는 경우에는 채권자인 신용 공여회사 측과 즉시 접촉하여 일정 기간지급의 유예나 월 불입금의 감액을 받는 등의 도움을 받을 수 있는지를 타진하는 것이 좋다. 신용 공여 회사 입장에서도 어려움에 처한 채무자가 자포자기 하도록 방치하는 것보다 최악의 상황에 빠지지 않도록 유연하게 대처하고자 하는 경우가 많으므로 이러한 대화가 중요한 역할을 할 수 있다.

채무자가 지식이나 경험이 부족하여 채권자와 직접 협의하는 것이 어렵거나 다수의 채권자가 있어 이들 모두와 협의하는 것이 현실적으로 어려운 경우에는 전문적으로 이러한 협의를 대행하는 채무 자문 회사(Credit and Debt Counseling Agencies)의 조언을 구하는 것이 좋다.

(4) 새로운 신용의 구축:
연체기록이나 파산 등으로 신용이 나빠진 사람들이 새로운 신용 쌓기를 등한시 하는 경우를 종종 보게 된다. 미국의 신용 제도가 과거의 어려운 사정들에 대하여 가혹하게 대하는 것처럼 보이지만, 신용점수 향상을 위하여 새로이 구좌를 개설하고 체납되지 않도록 조심하면 신용점수도 점차적으로 향상된다. 그러므로 중장기적인 안목으로 신용을 관리하는 것이 중요하다./347-432-9939/516-576-3232/simons@archercap1.com
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