비우량 주택 모기지의 연체율이 높아지면서 시작된 신용 경색 사태로 인하여 융자 기관마다 각 프로그램에 대하여 적용하던 최소 신용 점수를 대폭 인상함으로써 모기지 얻기가 크게 어려워 졌다. 그러므로 이러한 사태를 극복하기 위하여 소비자들이 신용 점수를 잘 이해하고 이를 높
이는 방법을 아는 것이 어느 때보다 중요해졌다.

금융계에서는 다양한 종류의 신용 점수를 사용하고 있으나 이중에서 파이코 신용 점수가 가장 잘 알려져 있어 소비자에게 미치는 영향이 가장 크므로 이 파이코 점수를 중심으로 신용 점수를 높이는 방법을 살펴보자.
3대 신용조회 회사가 보유한 신용 보고서의 내용에 패어아이삭(Fair Issac Corporation)이 개발한 수학적인 모델을 적용하여 산출하는 신용 점수를 이 회사의 약자를 따라서 파이코(FICO) 점수라고 부르며, 이 점수는 주택 모기지 금융에 결정적인 영향을 미친다.

1. 신용 기록의 점검
소비자는 정기적으로 에퀴팩스(Equifax), 엑스페리안(Experian), 트랜스유니온(Trans Union) 등3대 신용 조회 기관의 신용 보고서를 구하여 이를 검토할 필요가 있다. 과거에는 소비자들 대부분 유료로 이를 구매하였으나, 2005년 9월 1일부터는 소비자가 전국 어느 주에 거주하거나 3대 신용 조회 기관으로 부터 12 개월마다 1매의 신용 보고서를 각각 무료로 제공받을 수 있게 되었다. 또한 AnnualCreditReport.com 을 통해 신용 보고서를 온라인으로 볼 수 있다.

신용 보고서에서 파이코 점수에 부정적인 영향을 줄 수 있는 오류, 생략, 불일치 등이 발견되면 이를 정정하기 위한 절차를 밟아야 하는데, 이때엔 신용 조회 기관과 이 기관에 부정확한 내용을 보고한 신용 공여 회사를 동시에 접촉하는 것이 좋다.

2. 적기 지불 습관
파이코 점수는 특정인이 자기가 진 채무를 제 때에 갚을 가능성을 계수화한 것이므로, 파이코 점수를 높이는 가장 핵심적인 방법은 청구서를 만기일 전에 정기적으로 지불하는 것이다. 연체 기록이 파이코 점수를 나쁘게 하지만 과거의 연체기록은 시간이 지나면서 영향력이 감소되며, 최근의 연체 기록이 가장 큰 영향을 미친다. 그러므로 과거에 지불이 늦었더라도 그 이후에 더 이상 연체가 발생하지 않도록 하면 파이코 점수가 점차적으로 좋아질 것이다.

이미 채권 회수 절차에 들어간 채무나 공공기록에 포함된 판결금이나 체납 세금 등 미지급된 것들을 지불하고 이 지급 기록이 신용 보고서 상에 정확히 표기 되었는지 확인 하는 것도 중요하다.

3. 낮은 부채 비율
총 부채 금액을 본인의 수입으로 감당할 수 있는 합리적인 범위로 제한하는 것이 중요하다. 그러므로 예산을 세워 그 범위 내에서 소비하는 습관을 들이는 것이 도움이 될 것이다. 회전 사용이 가능한 대출이나 차지 구좌의 대출 한도나 최고 사용액과 사용 잔액의 비율을 가능한 한 낮게 유지하는 것이 필요하다. 미국 소비자들의 평균 잔액 비율은 약 32%로서 매우 낮음에 유의해야 한다.

여러 개의 채무를 병합하거나 채무 잔액을 다른 구좌로 이전하는 방법만으로는 파이코 점수가 좋아지지 않는다. 그러므로 실질적으로 채무 금액을 줄여나가는 방법을 강구해야 한다. 이와 관련, 회전사용 채무 총액이 같은 금액인 경우에도 열려 있는 회전 사용 구좌의 숫자가 적은 경우에는 총 사용 잔액 비율이 높아져 오히려 파이코 점수가 낮아질 수 있는 점을 유의하길 바란다. 따라서 신용카드 등의 회전 사용 구좌를 함부로 폐쇄하지 말아야 한다.

4. 신용 구좌 유지
적절한 열린 신용구좌 수는 보통 4개~6개이며, 이중 신용카드는 보통 2개~4개가 적당하다. 그러므로 신용구좌의 수가 적은 사람은 이를 늘리는 것도 좋은 생각이지만 단기간에 너무 많은 구좌를 열면 불이익을 볼 수 도 있으니 주의해야 한다. 처음 신용을 쌓으시는 분이나 파산 등으로 신용 상태가 최악인 분이 다시 신용을 쌓기 시작하는 경우, 인내심을 가지고 차근차근 준비해 나가는 것이 좋다.또한 관리하기 어려울 만큼 너무 많은 구좌를 가진 경우에는 불필요한 구좌를 폐쇄하는 것이 장기적으로 도움이 될 수도 있다. 오래된 구좌 또는 신용한도가 높은 구좌는 신용에 좋은 영향을 미치므로 이러한 구좌를 함부로 폐쇄하지 않도록 유의하여야 한다. 또 구좌 수가 적은 경우엔 구좌를 폐쇄하면 오히려 신용이 나빠질 수도 있다. 그러므로 구좌의 폐쇄 여부, 어떤 구좌를 폐쇄하는 것이 좋은지 등은 전문가와 상의하는 것이 바람직하다.

5. 신용 조회 절제
융자 등 신용을 신청할 때는 신용 공여 회사가 본인의 동의에 따라 신용 보고서를 요청하게 되며 이러한 신용 조회는 경우에 따라 파이코 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있다. 그러므로 꼭 필요한 경우에만 조회를 허용하여야 한다.

소비자가 자동차 대출을 신청하거나 주택 모기지를 신청하는 경우에 한 건의 융자만을 얻을 계획이지만 여러 신용 공여 회사와 동시에 상담을 진행하며 이들로 하여금 각각 신용 조회를 하도록 허용하는 경우가 있다. 파이코 신용 모델에서는 이러한 경우에 소비자가 입게 될 불이익
을 줄이기 위하여 같은 종류의 신용 조회가 14일 이내에 이루어지는 경우에는 이를 하나의 신용 조회로 간주한다. 그러므로 이러한 특례를 활용하고자 하는 경우에는 짧은 기간 내에서만 선별적으로 신용조회를 허용하는 것이 좋다.

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